别样“开门红”引乱象抬头 监管圈出六大“禁地”加强销售与产品端管理

　　随着保险公司“开门红”大战逐渐升温，监管部门也在紧盯市场。近日，银保监会人身险部发布《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》（以下简称《通知》），不仅针对“开门红”圈出六大“禁地”，还敦促人身险公司从产品销售和供给端加强自身业务规范管理，开展自查，主动发现问题并认真进行整改。

　　别样“开门红”引乱象抬头

　　虽然每年的“开门红”都是保险公司冲业绩的重要节点，但在行业转型大势下，近年来淡化“开门红”的声音格外盛行。《金融时报》记者注意到，与去年同期相比，中国人寿（601628）9月下旬率先推出2021年“开门红”主力产品――“鑫耀东方年金保险”。去年有意弱化“开门红”的太保寿险和平安人寿也在10月份分别推出“鑫享事诚年金险(庆典版)”和“金瑞人生(2021)年金保险”，较往年分别提前了约两个月和约一个月。

　　从产品形态来看，华创证券研究团队指出，今年上市险企个险“开门红”产品大多延续了往年的“年金+万能账户”的形态，为3年期缴第5年返还，但缴费期和保障期较此前两年进一步缩短，“短交快返”特征明显。

　　值得关注的是，面对眼花缭乱的“开门红”产品，不少消费者被各种宣传术语搞得晕头转向。综合来看，为冲业绩，有的保险销售人员会利用活动炒作概念，打着“即将停售”“限时限量”“产品打折”旗号向消费者推销产品。部分销售人员还会利用活动期间的产品销售政策，夸大、虚构保单分红。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受《金融时报》记者采访时表示，在“开门红”时期，各类损害消费者合法权益、违反公平竞争秩序和产品管理规定的行为会集中出现，市场乱象频出，如不提早管理并大力扼制，容易造成相互效尤、法难责众的情况。

　　销售与产品端问题犹存

　　事实上，人身险行业的违规行为并非只发生在“开门红”期间，从销售乱象到产品设计问题其实长久存在于行业中。

　　银保监会副主席黄洪近日撰文指出，当前我国人身保险市场仍处于初级阶段，面临内外部环境的快速变化，部分公司自身发展质量不高，存在重规模轻质量、重业务轻服务等盲目发展问题；未找到行之有效的商业模式，面对当前纷繁复杂的国际形势、突如其来的新冠肺炎疫情、方兴未艾的互联网等新情况、新变化，束手无策，找不到突破口；把握经营规律的能力较弱，重资金运用，轻负债经营，资产负债严重错配，潜在风险巨大；风险管控能力薄弱，在资金运用、公司治理、关联交易等方面存在重大风险隐患。这些问题的存在严重制约了人身险业高质量发展，需要引起我们的高度重视。

　　罚单情况从某种程度上直观反映了上述问题。普华永道发布的《2020年三季度保险行业合规监管分析》显示，与今年二季度相比，三季度寿险公司的罚单数量和处罚金额出现了大幅度增长，24家人身险公司共收到128张罚单，占三季度罚单总量的35.65%，数量远高于财产险和保险中介机构，跃居罚单数量第一位。这也暗示了寿险公司违规现象有抬头的趋势。

　　银保监会人身险部在对近期人身保险产品核查时，也发现了产品设计与销售两类问题。如部分健康保险产品条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理，可能存在侵害消费者利益问题；某长期分红年金保险夸大产品收益，部分保单存在“十年翻番”的误导宣传等。

　　从人身险产品供给的角度看，王向楠建议，客户的风险是多维度和动态的，监管部门可以制定规则，根据客户的经济条件、保险知识和风险状况进行分级。对于有真实需求和较强金融保险素养的客户，可不限制对其销售多维保障的、设计更全面的保险产品。此外，有的长期型人身险产品在持续期间的透明性还可增强，缩小影响消费者权益和调节财务数据的空间。

　　定位回归保障与科学发展

　　在业内人士看来，《通知》的发布与“开门红”提早布局以及相关产品缴费期和保障期的缩短有很大关系，同时也是对整个人身险行业予以规范。

　　“以保险消费者需求为中心，公平合理设计保险产品”的提出，意味着各人身保险公司需从消费者的需求出发，以保险基本原理为根本，严格按照产品监管制度要求开发设计人身保险产品，突出保险产品的风险保障功能，不断优化产品供给，满足消费者真实需求，切实保护保险消费者合法权益。

　　面对在“开门红”期间最易出现违规现象的销售行为，《通知》要求各人身保险公司强化内控制度的有效性，严格规范销售行为，确保各业务环节依法合规，业务财务数据真实完整，并将合适的产品销售给适当的客户。对于保险产品进行组合销售的，应根据消费者需求和经济承受能力合理规划，明确告知并确保其能够单独购买任一主险产品。

　　与此同时，银保监会还加大对市场行为的监管力度，尤其是对六类行为重点查处。例如，承保过程中异化保险产品功能，将不同保险产品功能错配，进行捆绑销售；违背客户意愿向客户销售与其实际需求不符、严重超出客户保费支付能力的保险产品；通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销等。

　　王向楠认为，在各公司制定新一年发展规划和战略之时，银保监会及时介入并强化监管，意在围绕“风险”来引导人身险行业继续向高质量发展转型。一方面，有助于鞭策保险公司向客户推介保障其真实风险的产品；另一方面，也有助于保险公司防控自身风险。正如《通知》所说的“增强行业的平稳性”，以此塑造行业本应有的稳健形象。而想要推进行业转型发展，需要“自上而下”地让保险公司改变不合理的激励和约束制度，加强管理。

　　从行业整体来看，“保险姓保”依旧是加强保险保障功能不可动摇的主旋律。各人身险公司应摒弃片面追求规模和业绩，以高费用换取短期业务发展的经营思路，回归风险保障本源，并制定科学的发展战略，如此才能使行业稳健成长。