保险为养老金融全面发展探索出一条新路 两项指标拉动居民退休准备指数回升

　　原标题：居民退休准备指数回升 保险“存在感”仍待加强

　　“十四五”时期是我国积极应对人口老龄化挑战的关键“窗口期”。在发展多层次、多支柱养老保险体系的过程中，保险业肩负着重要使命。谈及养老，退休是一个与之密切相关的话题，居民为退休后生活所做的财务准备很大程度上也决定了自身的养老质量。因此，对于正在谋求在供给侧加强居民养老保障的保险业而言，不妨从居民退休准备情况中寻找一些有益的启示。

　　两项指标拉动指数回升

　　近日发布的《2020中国居民退休准备指数调研报告》(以下简称《报告》)显示，2020年，中国居民退休准备指数为6.23，虽然低于2017年的6.31和2018年的6.65，但较2019年的6.15有所回升。

　　中国居民退休准备指数包含退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心等6项指标因素，不同指标因素被赋予相应权重后构成中国居民退休准备指数。

　　《金融时报》记者通过对比发现，相较于2019年，2020年中国居民退休准备指数在“退休储蓄充分度”“退休计划完善度”“财务规划认知水平”三项指标上存在较明显的差异，呈现“两升一降”的变动趋势。具体来看，2020年“退休计划完善度”较去年提高0.06个百分点，“退休储蓄充分度”更是由2019年的1.26大幅提升至今年的1.38，而“财务规划认知水平”则由去年的1.35下降到今年的1.29，这主要是由于退休储蓄在受访者回答“目前最重要的财务规划目标”问题时的优先级并不高，个人和家庭的日常支出以及在医疗保健、住房的支出在受访者进行财务规划时的顺位更为靠前。

　　大家保险集团总经理徐敬惠近日表示，养老储备需求几乎存在于每个人的整个生命周期，但从储备需求的激发到金融知识的学习，再到养老资产的配置，其前提是要引导居民树立养老准备理念。发达国家在养老意识、长期投资、风险收益匹配等方面，注重培养正确的养老金融观念，使国民对于自己不同生命阶段的风险偏好和收益要求具有相对清晰的认知，从而有力推动了养老金融发展。

　　养老保障尚且“瘸腿走路”

　　目前我国已经初步建立起第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金和职业年金、第三支柱商业养老在内的养老保障三支柱体系。

　　但是，第一支柱基本养老保险虽然基本实现全面覆盖，总体保障水平却较为有限，且承受着不小的支付压力；第二支柱企业年金和职业年金覆盖范围比较有限，只能满足小部分群体的养老需求；第三支柱商业养老发展较为缓慢，占比较低，对居民养老的支持力度明显不足。

　　养老保障“三支柱”体系发展不平衡、不充分的特点在《报告》的调研结果中也得到体现。《报告》显示，居民对第一支柱基本养老保险有着更高的认同度。总体来看，社会养老保险、个人储蓄和商业养老金仍是受访居民预期的主要退休收入来源，人寿保险、股票、债券、基金及企业年金次之，生意、遗产、护理保险等选项被选择的比例较低。这也进一步说明，在我国当前养老保障体系中，政府提供的社会养老保险金仍占据主要部分。

　　但令人乐观的是，随着企业年金、商业保险等不断发展，居民多元化养老保障观念有明显提升，发展第三支柱也获得政策的强力支持。银保监会副主席梁涛在近期举行的国务院政策例行吹风会上表示，将稳步推进创新试点，选择少数符合条件的金融机构和专营机构先行开展养老金融试点。支持相关机构发展体现长期性、安全性和领取约束性，真正具备养老功能的养老金融产品，包括养老储蓄存款、养老理财、专属养老保险、商业养老金等，力争通过示范引领，为养老金融全面发展探索出一条新路。

　　创新需要关注健康需求

　　面对人口老龄化加速以及养老保障供给不足的现状，商业养老保险也在近年来明显加快了发展脚步。相关数据显示，2019年，保险公司累计开发销售养老年金保险产品830款，产品覆盖了老年人身故、意外伤害、医疗、疾病、护理、养老年金等风险。

　　但业内人士指出，总体看来，市场上的养老保险产品供给数量比较充足，但产品所提供的保障与服务，与老年人的实际需求仍有很大差距。例如，针对老年人群的健康险产品普遍保障期限较短，无法覆盖所需保障周期。同时，由于老年人身体较为脆弱，很多情况下对事故发生时的状态难以界定，比较容易引发纠纷。

　　显然，解决养老保障的供需矛盾还需要保险业进一步找准居民需求，更有针对性地加快产品和服务创新。《报告》调研结果显示，健康问题是受访者最为关心的问题。特别是考虑到我国老年人的健康状况不容乐观，失能、半失能老年人口数量庞大，因此，保险公司在通过创新产品为居民提供财务支持的同时，更应该将“经济保障”与“风险管理服务”两种功能充分结合，建立并完善“保险+医养”的多维度经营模式，保障居民在老年阶段最终需要用服务来满足的健康需求。

　　此外，虽然在退休保障方面，传统的保险渠道和商业银行渠道以及专业的理财顾问，仍然是年龄较大、收入水平较高且对退休保障服务需求较为迫切的居民群体的首选，但《报告》建议，由于年轻群体的退休愿景较为保守，退休准备具有明显提升空间，保险机构可积极拓展自媒体等新兴渠道，善用意见领袖、事件营销等营销方式，获取更多机会影响和教育年轻消费者，以使其在未来拥有更为成熟全面的风险管理安排。