互联网保险公司助推“惠民保”下沉市场 普惠保险满足多层次保障需求

　　互联网的快速普及与发展让“普惠”这一概念得以延伸。时至今日，在保险领域，选择通过互联网渠道获得服务的消费者不断增多，特别是受疫情影响，居民对健康管理的需求上升，进一步刺激了以医疗险等健康险为代表的险种的快速发展，在网络深入到我国大部分地区的前提下，互联网保险具有的低门槛、便捷性及人性化服务逐渐吸引了传统险企过去难以覆盖的长尾群体，进一步实现了保险产品的普惠。

　　互联网保险的高速发展离不开互联网技术的支持。作为传统险企的销售渠道，互联网保险可以做到普惠依托的是其广覆盖、易获客的先天优势。但发展到今天，互联网保险公司已经不单满足于作为传统险企的渠道，在普惠领域中已经显现出越来越重要的地位和作用。特别是近期，作为一种普惠型保险“惠民保”在全国多个城市渐次落地，其背后互联网保险机构的加入成为不可忽视的推动力量。

　　资料显示，今年以来，腾讯微保先后通过与平安养老在湖南株洲推出“神农保”、与中原农险在河南许昌推出“豫健保”以及联合融盛财险在辽宁沈阳推出“沈阳全民保”的措施，在城市普惠险中分得一杯羹。360保险推出“全国版城惠保”，按照小孩、中年、老人三段式阶梯费率，将最低保费压至19元，成为首次采用多家公司组成共保体，共同参与承保模式的互联网保险产品。

　　这种带有普惠性质的“惠民保”产品，其本质即是为公众谋福利，以普惠的理念完善医疗保障体系，为居民减轻就医压力。据统计，我国大病医疗个人自费支付比例在45%至55%左右，其中，有10%的患者因支付能力不足而不得不放弃治疗。另外，国家卫健委流动人口动态监测调查数据也显示，我国流动人口约有2.45亿人，其中有10.9%的人尚未参加任何一种医疗保险。

　　与此同时，以人民健康为标的的保险产品也未能发挥十成“功力”。尽管我国健康险业务在近几年得到空前的发展，增速迅猛，但从全国投保水平来看，我国商业健康险覆盖率尚不足10%、健康险人均保费仅为505元左右。

　　面对医疗风险保障的不足以及商业健康险发展不够充分的矛盾，如何更好地满足各收入水平人群多层次的医疗健康保障需求，如何提高保险产品的普惠性等问题，被摆在极为重要的位置。普惠保险乃至普惠金融发起的初心，即是为了建立一个可持续地为所有社会群体提供合适产品服务的金融体系，这其中，被传统金融忽略的“中小微弱”群体，特别是微型经济体、低收入人群等就成为重点关注的对象。

　　相较于传统保险公司，互联网保险公司常用的技术手段是通过对智能大数据的采集和分析，更为精准地捕捉用户需求，并联合保险公司反向定制保险产品及条款，从而帮助用户找到最适合自己的保险产品，以低廉的价格享受到优质的保障。有行业内人士表示，互联网保险平台边际成本更低，能够大面积覆盖以往险企没有触及的三四线城市，同时通过保险科技赋能行业链条，降低产业成本，进一步降低保险产品价格，让产品更加普惠。以水滴保险为例，其商城的“水滴百万医疗险2020”就是一款普惠型的医疗险产品。水滴公司创始人兼CEO沈鹏曾表示，水滴公司本质上希望能够成为我国医保之外的一种社会保障，以普惠保障的形式，通过互联网科技让广大人民群众能够享受到最合适的保险保障。

　　2016年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，其明确了支持保险公司开发适合低收入人群、残疾人等特殊群体的小额人身保险及相关产品的目标，同时，鼓励金融机构打造互联网金融服务平台，推广保险移动展业。从这5年来互联网保险发展的成果来看，规划内的目标基本已经实现。今年是实施该战略的收官之年，也是我国全面建成小康社会的关键一年，在互联网保险的快速发展下，普惠保险的可得性得到有效提升，下沉市场内群众保险意识得到进一步释放。