重疾险新规落地已满月 专家分析买“新”还是抢“旧”好

　　11月，保险业发生了一件大事。在行业里酝酿了一年多的重大疾病保险新定义在11月5日终于和大家见面了。作为人身险业务里最重要的险种之一，重疾险的变化直接影响了1亿多人次，同时这也是这一险种条款与规则时隔13年来迎来的大调整，在业内和广大保险消费者中受到了极大关注。

　　如今，重疾险新规落地已满月，监管机构给出的88天过渡期也已走完1/3，距离旧版重疾险可销售最终日期2021年1月31号越来越近，留给消费者们做决定的时间越来越少。买“新”，还是抢“旧”，如今的重疾险在购买时该如何抉择？

　　重疾新规后 出现了哪些变化？

　　早在2007年时，原中国保监会就针对重疾险产品发布了理赔规则，至此，所有的重疾险产品在条款约定上，都参照这一规则执行。但随着医学技术的发展，十几年过去了，原先制定的重疾险规则已经无法适应当前的医疗发展与疾病变化，部分规则存在保障力度、覆盖范围、病种等级等方面的问题，急需更新。

　　在这一背景下，新版重疾险规则出炉，对部分原有规则进行了调整，红星新闻记者整理后发现，新版重疾险发生了这些变化：

　　1、病种增加了。

　　与现行的重疾险规则相比，新版重疾险在25种重疾基础上，新增3种重疾和3种轻症。其中，重疾包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。轻症包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。从强制要求覆盖的重大疾病的保障范畴来看，病种增加了，保障范围扩大了。

　　2、理赔更规范，有些治疗手段可以获赔了。

　　在重疾险的理赔纠纷中，有不少是因医疗技术发展，疾病治疗手段更新而产生的。例如过去需要开胸的手术，现在可以微创介入，但保险公司的理赔条款却没有及时更新，导致通过微创介入术治疗疾病的被保险人，因手术没有开胸而拿不到应得的理赔款。

　　为解决这些存在争议的理赔纠纷，新版重疾险在理赔规则的制定上进行了较大调整。比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术由“开胸”改为“切开心包”、“切开心脏”，不再强制要求开胸，这就意味着微创的切开心包、心脏的手术也可以按照重大疾病理赔了。这是对医学进步和治疗手段升级的认可，也是切实保护消费者选择更好的治疗手段的权利。

　　再比如重大器官移植术，增加了小肠的异体移植手术，主动脉手术由“开胸或开腹”改为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”，也更有利于消费者。

　　3、有些疾病理赔标准提高，赔的钱变少了。

　　在重疾新规下，有些疾病能赔的钱变少了，主要涉及的疾病为甲状腺癌、原位癌和轻症。

　　根据新规，恶性肿瘤被更改为恶性肿瘤—重度，理赔的标准也相应更细化、更严格。其中，ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、 1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌） 范畴的疾病，都不属于恶性肿瘤—重度理赔范围内。

　　很多人关注的甲状腺癌不再“一刀切”按重疾赔付了，而是要分级赔。按照新规的分级办法：I期的甲状腺癌，被剔除出重疾范围，赔付按轻症标准，最高赔30%的保额。这就意味着，如果买50万保额的重疾险，确诊轻度甲状腺癌（I期）的话，旧重疾险能赔50万，新重疾险最高只能赔15万。

　　另外一些疾病，也根据医学的要求提高了理赔标准。例如双耳失聪的平均听阀由90分贝提升至91分贝，肺动脉高压的标准由30mmHg提高到36mmHg以上。

　　买重疾险，要不要等新品上市？

　　重疾新规发布时，也提到了旧重疾险最晚的下架时间为2021年1月31日。也就是说，目前市面上的重疾险产品，最多还能卖2个多月。从明年2月开始，我们在市场上能买到的重疾险，就都是按照新规设计的新版条款下的重疾险了。那么，买“新”还是抢“旧”呢？

　　早买早安心。保险是防范风险用的，越早买，越容易买，价格也越便宜，也能越早享受保障。想明白了这一点，也就容易做决定了。

　　红星新闻记者从业内了解到，现在的旧重疾险产品，甲状腺癌都按重疾赔，而将来大部分不严重的甲状腺癌都会按轻症赔了。并且目前针对中/轻症的赔付比例也是比较高的。所以，从整体看，现在买至少是不吃亏的。

　　如果您的重疾保障目前还是空白，或保额不足20万，那么建议先配置一份现行规则的重疾险，这样也规避新规变化后的部分不利影响。

　　怕错过未来的好产品，建议分批买。保险业内人士表示，配置保险不是一锤子买卖，是一个动态调整的过程，作为人身险中最重要的健康风险保障产品，重疾险属于给付型保险，符合条件的话多份重疾险都是可以叠加赔付的。所以，后续觉得保额不够了，有好的新产品可以再次购入作为补充，这样可获得更全面的保障。