“穗岁康”上线两日揽保费近亿元背后：投保费率便宜 报销比例为50%-80%

　　12月1日零点，广州的普惠型商业健康补充保险“穗岁康”正式上线投保。截至12月2日10时，参保人数已超50万人，其中约40万是家庭参保，累计保费9000余万元。参保人数还在不断增加。

　　作为一款广州市民专属的普惠型商业补充健康保险，“穗岁康”由政府部门统一保费标准、待遇标准和保障范围，中国人寿、平安养老、人保财险、太平洋人寿四家商业保险公司负责承保。

　　由广州市医疗保障局主导设计的“穗岁康”，每人每年保费仅180元，全年保额最高可达235万元。

　　12月2日，广东财经大学保险系副教授李亚青对时代周报记者表示，“穗岁康”通过保险公司的市场化运作，为现有医疗保障体系提供了一个很好的“补漏补缺”机制，可以有效弥补现有的医疗保障体系在分散医疗费用风险方面存在的一些“空挡”，是一个很有发展前景的险种。

　　“穗岁康”火爆背后

　　12月1日，中国人寿广州分公司工作人员向时代周报记者表示，今日围绕“穗岁康”的咨询量占了总咨询量的一半以上，在线下咨询量方面，一个上午时间就有100位以上的市民来咨询“穗岁康”，是平时的三倍以上。

　　“穗岁康”将实现社会医疗保险与商业补充健康保险的一站式结算，即在广州全市各家医保定点医院中，参保人出院结算费用时，符合赔付条件的将直接由医保系统实时结算，参保人直接享受“穗岁康”赔付待遇，无需收集资料再向承保公司申请理赔，最大限度方便参保人。

　　一位通过线上完成投保“穗岁康”的黄女士告诉时代周报记者，她通过广州医保公众号得知“穗岁康”消息，选择投保的原因在于投保费率便宜，且用医保卡就可以扣费。

　　广州市穗岁康相关工作人员对时代周报记者表示，“穗岁康”是医保的补充。医保报销都有封顶限额，而且还有很多自费药医保不能报销，“穗岁康”能覆盖这部分的费用，它和一般的商业保险百万医疗更多的是一种互补作用，属于在同一领域发挥不同职能。

　　从保险条款来看，“穗岁康”适合年龄较大，或有既往病史，无法投保商业保险的人群，是医保的一种补全。“目前商业保险的普及率依然偏低，‘穗岁康’作为一种门槛低、费率实惠的保险，从长远来看，能够促进保险行业的发展，促进社会对保险的认知和了解。”上述中国人寿工作人员表示。

　　据时代周报记者了解，此前深圳、珠海等地已推出相应的城市专属普惠医疗保险。2020年广州市城镇职工医保参保人近700万人，城乡居民医保的参保人近500万人，总数达到1200多万人。

　　李亚青表示，“穗岁康”是普惠性医疗保险，未来发展趋势取决于参与人口的基数，如果参与的人口越多，那么普惠性医疗保险的运行就越稳健。

　　与商业医疗险互补

　　时代周报记者注意到，在现有的医疗保障体系下，尽管社会保障水平很高，但是受医保制度的限制，有很多目录外的费用和目录外的诊疗项目都不是医保报销的范围。

　　“穗岁康”作为广州医保的专属百万医疗，对标商业保险的百万医疗，跟商业保险公司的百万医疗相比，也有不一样的地方。

　　12月1日，广州某寿险公司从业人员向时代周报记者表示，“穗岁康”有几个待遇的免赔额为单独计算，所以累计免赔额较高，报销比例为50%-80%，而一般的商业百万医疗险免赔额1万，报销比例100%，并且在住院清单上的费用都纳入报销，因此在保障力度上，百万医疗强于“穗岁康”。

　　在理赔方面，商业保险更占优势，社保内外的用药都可以报销理赔，经过社保后除去免赔额后100%不赔，没有经过社保的按60%赔付。在医院类型、就医地域上有更多选择，可以很好解决医疗资源、医疗效率和医疗体验等需求。

　　上述寿险公司从业人员表示，身体条件好，经济条件好的，选择投保百万医疗能够享受更多的医疗服务，以及赔付服务；身体条件不好或有既往病史，在保费上顾虑比较多的，选择“穗岁康”也能达到一定的医疗保险需求。

　　“穗岁康”价格实惠，有不限既往病史，罕见病亦可投保的特点。商业保险公司的百万医疗，根据年龄情况不同，投保价格在二百至上千元不等，不仅需要核保，对身体情况要求严格，而且有既往病史不可报销。

　　李亚青向时代周报记者解释称，广州市基本医疗保险已经覆盖一千二百多万人。这意味着“穗岁康”在广州的潜在市场巨大。承办“穗岁康”保险公司也将在扩大市场份额、提升客户群体忠诚度等方面获益，从而在拓展其他关联保险产品与服务方面抢占先机。