老年群体投保难点多且产品少 保险专家建议优先配置意外险+防癌险

　　近日，记者从我市多家保险机构了解到，目前，保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有上千个，基本做到险种全覆盖。但险种虽丰富，老年人买一份称心如意的保险却并不容易。

　　老年群体该如何为自己投保？我市保险机构专业人士表示，老年群体可优先选择意外险，65周岁以上者可选择防癌险。

　　老年群体投保难点多

　　市民李女士已经为买保险的事烦恼了好几天。“父亲75岁了，我想给他买一份保险，但跑了几家保险公司、打了无数次电话后，却没有找到合适险种。对方一听投保人75岁高龄，自己就被告知选择极其有限。”李女士说，她对此非常不解，保险产品那么多，为何老人投保这么难。

　　我市某寿险公司销售人员介绍，老年人投保存在有几个难点：一是产品少，容易被拒绝；二是保额低，保费高，杠杆比很低；三是年龄较大的老年群体，很多产品买不了。

　　记者了解到，50岁以上的人，可选的保险产品量小且品种局限，由于身体状况不佳，投保很容易被拒。从保费角度来说，年龄越大保费越高，另外，最高可投保的保额也会有限制。目前，大部分老年保险产品的投保年龄上限都是65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限则为60岁。

　　今年，银保监会出台了《关于丰富产品供给、鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属保险产品，重点在老年人需求较为强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提高产品供给。记者获悉，在此背景下，各保险公司正在积极行动，加大老年人保险的产品创新和销售力度。

　　优先配置意外险

　　在目前市场情况下，有哪些适合老年人投保的产品呢？有专家建议，老年人可优先购买意外险，以应对跌倒坠落等突发事件。还有保险人士建议，为老年人购买意外保险时，最好包含意外骨折住院津贴和意外骨折疗养津贴等。

　　记者了解到，市面上专为老年人设计的保险产品，不仅包含了一般人身综合意外险的意外伤害给付，还包含了老人因病或意外住院的医疗费用报销、住院门诊津贴，有些产品还包含了大病一次性赔付及救护车费用报销、紧急救援等特色保障，产品价格在百元到千元不等。

　　由于意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。因此，保险业专业人士建议，在配置意外险基础上，老年人还可以选择购买住院医疗保险和重大疾病保险等健康保险，以应对未来可能发生的医疗开支。具体来看，医疗保险可单独购买，也可作为附加险购买，主要承保因意外或疾病住院而产生的费用。

　　对于没有投保终身重疾险的老年群体，保险业专业人士建议，可考虑投保消费型防癌险产品。防癌险是专门针对肿瘤疾病的险种，保障范围较重疾险窄，保费也相对便宜，其在投保年龄方面更为宽松，投保年龄可至80岁，甚至在连续投保情况下可至105岁，且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保。