保险业“三大措施”助推人身保险高质量发展 规模保费有望突破4万亿元

　　近年来，人身保险行业实现了平稳快速发展。数据显示，2012年至2019年，人身保险业务规模保费从1.18万亿元增长到3.84万亿元，年均复合增长率为18.4%。目前来看，虽然商业人身保险发展取得一定成绩，但也存在着保险产品供给不足、保障水平不高等问题。为更好地服务民生和促进经济社会发展，人身保险行业还需要加快向高质量转型。

　　国务院总理李克强在12月9日主持召开的国务院常务会议上指出，要适应群众对健康、养老、安全保障等需求，推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给，提供丰富优质的人身保险产品。具体措施包括三个方面：一是加快发展商业健康保险；二是按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设；三是提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化，强化资产负债管理，加强风险防控。

　　完善居民健康保障

　　健康保险是保险业近年来当之无愧的“明星”。银保监会公布的统计数据显示，健康保险业务原保费收入由2011年的692亿元增加至2019年的7066亿元，年复合增长率达34%。今年前10个月，健康保险实现原保费收入7162亿元，保费规模已经超越去年全年。与此同时，2020年1月至10月，健康保险赔付支出同比增长19.8%。伴随着市场的快速发展，健康保险在完善居民健康保障、服务民生方面发挥着越来越重要的作用。

　　今年3月，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

　　如何加快推动健康保险成为居民医疗保障体系的重要一环？进一步发挥大病保险作用是着力点之一。记者了解到，2019年，人身保险行业城乡居民大病保险承保11.29亿名居民，赔付支出661.87亿元，大病医疗费用报销比例普遍提升10个到15个百分点。四川省甘孜州医疗保障事务中心负责人王勇对《金融时报》记者表示，当地实施大病保险以来，有效减轻城乡居民参保大病患者个人医疗费用负担比例达12%。12月9日召开的国务院常务会议也提出，支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。

　　此外，上述国务院常务会议还表示，促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。通过有序扩大对外开放、加强国际合作，促进提升健康保险发展和服务水平。

　　助力发展第三支柱

　　随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切，商业养老保险在其中被寄予厚望。数据显示，截至2020年9月末，养老年金保险保费收入551亿元，同比增长32.7%；期末有效保单超过8000万件，积累了5600亿元的保险责任准备金。

　　但总体而言，我国第三支柱的个人储蓄性养老保险和商业养老保险发展长期处于起步阶段，产品供给仍显不足。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受《金融时报》记者采访时表示：“养老年金保险产品虽然有一定发展，但占人身保险行业保单件数、收入和准备金的比重仍很低。承担长期养老风险的纯商业年金保险供给较少，而个人税延型养老保险投保过程较为烦琐、税收优惠程度不高，吸引力不强。同时，养老保险产品虽然具有投资收益稳健的优势，但由于政策限制等原因，投资收益的市场竞争力有待增强，未来，还需在被保险人确定、给付金额随时间变化的方式、通胀补偿等方面进一步丰富产品供给。”

　　目前，监管部门已经明确将稳步推进创新试点，支持相关机构发展体现长期性、安全性和领取约束性，真正具备养老功能的养老金融产品。就保险而言，上述国务院常务会议表示，要强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要，开发合适的补充养老保险产品。鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。鼓励保险业参与长期护理保险试点。

　　强化支持实体经济

　　推动人身保险行业发展，不仅可以为民生提供更加全面优质的保险保障，也能够集聚起长期资金，支持服务实体经济和经济社会发展。

　　12月9日召开的国务院常务会议提出，对保险资金投资权益类资产设置差异化监管比例，最高可至公司总资产的45%，鼓励保险资金参与基础设施和新型城镇化等重大工程建设，更好发挥支持实体经济作用。

　　业内人士对《金融时报》记者表示，通过对保险公司权益类资产配置实施差异化监管，使一些偿付能力水平充足、财务状况良好、风险承担能力较强的保险公司拥有更高的权益类资产配置比例，有助于发挥保险资金长期稳定的优势，为实体经济和资本市场提供更多资本性资金。

　　专家表示：“保险资金具有规模大、期限长、来源稳定等特点，服务国家重大项目建设具有天然优势。‘十四五’时期，保险资金将聚焦国家‘两新一重’项目建设，为大数据、5G、特高压、轨道交通、新能源、人工智能、工业互联网等提供资金支持。”

　　在拓宽险资运用渠道的同时，上述国务院常务会议也强调，提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化。记者注意到，在此前银保监会取消保险资金开展财务性股权投资行业限制时就建立了负面清单，禁止保险资金投资存在十类情形的企业。王向楠认为：“险资投资不能只顾收益，更要提升支持实体经济质效，在险资运用上要符合国家产业政策，帮助降低企业部门融资成本和杠杆率。在这方面，保险资金此前做得较为不错，但今后仍需继续努力。”