健康保险新业态“惠民保”发展走上合规之路 把产品保障范围拓展至医保目录外

　　今年以来，商业健康险迎来快速发展，特别是“惠民保”类业务。不过，随着监管近期针对“惠民保”业务提出新的要求，险企态度也逐渐趋于审慎理性，今年以来野蛮生长的“惠民保”，有望逐渐走上合规之路。

　　数据显示，今年前10个月，健康险保费收入7162亿元，同比增长16.6%，在各险种中增速居前。具体到“惠民保”业务来看，今年前10个月，我国至少60个城市落地城市定制医疗险，合计惠及人数超2600万，总保费收入超10亿元。

　　我国商业健康险发展如此迅猛，然而作为健康保险新业态的“惠民保”仍处于现有法律法规体系的模糊地带。据了解，监管日前下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》），意在规范“惠民保”类业务。

　　上述征求意见稿指出，“惠民保”业务的保障方案需体现地域特征，契合参保群众实际医疗保障需求，且应基于必要的历史数据，结合当地特点，合理预估参保人数规模。

　　人保健康险上海分公司总经理王光毅表示，目前市面上大部分产品的保障范围是在医保目录内，而上海整体医疗保障水平较高，市民对该类产品的需求可能扩展到医保目录外，即自费项目。

　　把产品保障范围扩展到医保目录外不仅仅是上海市民的需求。12月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，提出加快发展商业健康保险，鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。

　　此前中国银保监会党委委员、副主席黄洪亦表示，保险业要从实际出发，将目录外的合理医疗费用纳入商业健康保险保障范围，降低人民群众实际医疗费用负担。

　　在政策的引导下，一些尚未推出“惠民保”产品的公司暂时放缓了脚步。王光毅对记者表示，不会着急推出“惠民保”，将考虑根据当地实际情况，把产品保障范围拓展至医保目录外。

　　而较早上线“惠民保”产品的地区亦将迎来一波产品的更新迭代。

　　据了解，总部设立在苏州的东吴人寿近日在当地上线“苏惠保2021”，系此前推出的“苏惠保2020”的2.0版本。东吴人寿健康保险事业部副总经理姚晓维表示，此版本具有“带病可保”特征，对团队的风控能力提出了更高的要求。

　　据她透露，“苏惠保2020”的参保人数为67.5万人，而苏州可参保市民超千万，产品市场渗透率不足7%。基于此前市民的参保数据，合理预估参保人数规模，东吴人寿能更好把控风险。