互联网保险监管新规有效清除无牌照销售机构 逐渐建立起保险市场坚实防线

　　12月14日，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》（以下简称《办法》），自2021年2月1日起开始实施。《办法》共5章83条，旨在规范互联网保险业务，防范经营风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生水平。

　　本次《办法》开篇先定义了互联网保险业务，《办法》指出，互联网保险业务是保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。条例中所指的保险机构包括保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司）和保险中介机构。

　　对于经营原则，《办法》要求互联网保险业务必须在规定范围内从事保险业务活动，并且银保监会可根据互联网保险业务发展阶段、不同保险产品的服务保障需要，规定保险机构通过互联网销售或提供保险经纪服务的险种范围和相关条件，《办法》章节要点如下所述。

　　一、保险机构应该怎样开展互联网保险业务？

　　《办法》规定，互联网保险业务是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

　　此外，《办法》在第一章第四条以及第五条表明，保险机构开展互联网保险业务，应由总公司集中运营、统一管理，建立统一集中的业务平台、业务流程和管理制度。保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能有效管控风险、保障售后服务质量的，不得开展互联网保险销售或保险经纪活动。

　　保险机构应持续提高互联网保险业务风险防控水平，健全风险监测预警和早期干预机制，保证自营网络平台运营的独立性，在财务、业务、信息系统、客户信息保护等方面与公司股东、实际控制人、公司高级管理人员等关联方实现有效隔离。

　　保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务，消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息，并能够自主完成投保行为的，适用本办法。

　　投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保的，应同时满足本办法及所属渠道相关监管规定。涉及线上线下融合开展保险销售或保险经纪业务的，其线上和线下经营活动分别适用线上和线下监管规则；无法分开适用监管规则的，同时适用线上和线下监管规则，规则不一致的，坚持合规经营和有利于消费者的原则。

　　二、保险中介机构应该满足什么要求？

　　本次《办法》明确规定，保险中介机构包括保险代理人(不含个人保险代理人)、保险经纪人、保险公估人，保险中介机构与保险公司合作，或接受保险公司委托，开展互联网保险相关业务活动的，应参照本办法关于保险公司的业务规则执行。

　　此外，非保险机构不得开展互联网保险业务，规定非保险机构不得开展互联网保险业务，包括但不限于下列商业行为：提供保险产品咨询服务；比较保险产品、保费试算、报价比价；为投保人设计投保方案；代办投保手续；代收保费。

　　《办法》在保险业务范围方面也做出了如下要求：保险中介机构开展互联网保险业务，经营险种不得突破承保公司的险种范围和经营区域，业务范围不得超出合作或委托协议约定的范围；保险中介机构及其自营网络平台在使用简称时应清晰标识所属行业细分类别，不得使用“XX保险”或“XX保险平台”等容易混淆行业类别的字样或宣传用语

　　三、自营网络平台代营保险产品需要满足什么要求？

　　《办法》首先明确了自营网络平台的定义：自营网络平台是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台。

　　此外，《办法》还规定自营网络平台必须保持独立性：保险机构应持续提高互联网保险业务风险防控水平，健全风险监测预警和早期干预机制，保证自营网络平台运营的独立性，在财务、业务、信息系统、客户信息保护等方面与公司股东、实际控制人、公司高级管理人员等关联方实现有效隔离。

　　为了加强网络安全监管，《办法》对自营网络平台的服务接入地做了明确的规定：自营网络平台是网站或移动应用程序（APP）的，应依法向互联网行业管理部门履行互联网信息服务备案手续、取得备案编号。

　　自营网络平台不是网站或移动应用程序（APP）的，应符合相关法律法规的规定和相关行业主管部门的资质要求；对于具有保险销售或投保功能的自营网络平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，相关自营网络平台和信息系统的安全保护等级应不低于三级；对于不具有保险销售和投保功能的自营网络平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，相关自营网络平台和信息系统的安全保护等级应不低于二级。

　　四、信息披露管理

　　为了强化保险业务信息的披露管理，做到保险信息更加透明化，本次《办法》对信息披露做了明确的规定：保险机构应在开展互联网保险业务的相关网络平台的显著位置，以清晰易懂的语言列明保险产品及服务等信息，这些信息包括保险产品的承保公司、销售主体及承保公司设有分公司的地点以及保险合同订立的形式、保险费的支付方式和投保、承保、理赔、保全、退保的办理流程及保险赔款、退保金、保险金的支付方式。保险机构开展互联网保险业务，应将自营网络平台、互联网保险产品、合作销售渠道等信息以及相关变更情况报送至互联网保险监管相关信息系统。

　　此外，《办法》规定，保险机构应于每年4月30日前向互联网保险监管相关信息系统报送上一年度互联网保险业务经营情况报告，并按照银保监会相关规定定期报送互联网保险业务监管数据和监管报表。

　　五、机构应该满足怎样的监管要求？

　　《办法》在第四章明确规定了保险机构需要满足的监管要求，并明确银保监会统筹负责互联网保险业务监管制度制定，银保监会及其派出机构按照关于保险机构的监管分工实施互联网保险业务日常监测与监管。

　　在银保监会的监督下，保险机构开展互联网保险业务，应将自营网络平台、互联网保险产品、合作销售渠道等信息以及相关变更情况报送至互联网保险监管相关信息系统。

　　六、总结

　　从以上规定可以看出，《办法》的焦点不仅仅在持牌的保险机构，另一个聚焦点在中介机构。《办法》对保险中介机构做了明确的规定，并指出保险中介机构开展互联网保险业务的，经营险种不得突破承保公司的险种范围和区域限制，业务范围不得超出合作或委托协议约定的范围。

　　此外，保险专业中介机构将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展的，应征得委托人同意，并充分向消费者进行披露。受托保险中介机构应符合本办法规定的条件。保险经纪人、保险公估人接受消费者委托，为消费者提供互联网保险相关服务的，应签订委托合同，明确约定权利义务和服务项目，履行受托职责，提升受托服务意识和专业服务能力。

　　这些规定将有效清除无牌照保险销售机构，并逐渐建立起保险市场的坚实防线。互联网保险平台如果要做到规范透明，就需要保险公司和消费者的良性互动，保险服务与互联网功能完美连接，在此基础上加强市场的监管力度，这样才能使互联网保险产业长久健康地发展下去，才能惠及民生。

　　从本次《办法》来看，保险监管主要还是对实体企业进行监管，对于其他方式的网络营销方式，监管力度是非常有限的。

　　保险和互联网正在加速颠覆传统保险业的速度，这是一个前所未有的风口。随着监管政策的不断完善以及科技创新等因素，互联网保险将会呈现一个新的态势。目前我国互联网保险还在初期阶段，规模较小，但是发展速度快、成长势头强劲，有效的监管政策将会使互联网保险实现真正的惠及民生，让保险变得更加亲民。