重疾险新规20天倒计时 新形势下保险公司重疾产品如何力争上游

　　时隔13年，重疾险迎来重新定义。

　　2月1日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾新规”）将正式实施，签订的重疾保险合同均应符合新规范，旧规范下的重疾险产品将全部下架。

　　“在最好的时机买最好的重疾险”“最后20天，把握窗口期”“择优理赔=两头占优=新旧通吃”……叠加重疾新规、保险开门红等原因，不少保险公司最近打出“择优理赔”概念加紧推销旧产品，消费者对重疾险产品的关注度也直线上升。

　　一方面，旧重疾险产品陆续下架，消费者急于搭乘“末班车”；另一方面，新定义重疾险产品即将大批登场。交替之际，保险公司在新产品布局方面进展怎样，如何在新规下力争上游？

　　新重疾险产品“出炉”缓慢

　　《财经》新媒体了解到，重疾新规曾在2020年3月31日、2020年6月1日进行了两次征求意见。同年6月2日，银保监会发布《有关重大疾病保险产品的通知》，称即日起不再接受基于旧版重疾定义的新产品报备。

　　2020年11月5日，中国保险业协会与中国医师协会正式发布重疾新规。银保监会人身险部副主任贾飙称，5日下午审核系统就会开放，银保监会人身险部此前对一些公司准备的新产品进行了指导，预计第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。也就是说，11月5日新规确定后，新版定义的重疾险产品如果通过备案就可以上市销售。2020年11月5日至2021年1月31日过渡期间，新老产品将并存。

　　据悉，重疾新规扩容了疾病保障数量，优化了重疾分级，纳入了新的治疗方式和医学评价指标，理赔标准更符合目前的治疗手段，用户也更容易得到理赔。而保险公司对重疾险产品的调整主要分为三类，一是对原有重疾险产品按新定义和重疾表进行升级，达到新的标准；二是结合市场需求，根据新定义和重疾表开发新的重疾险产品；三是停售原有产品中的一些与新标准和市场需求不太相符的产品。

　　值得注意的是，目前市场上新定义下的重疾险产品尚未大批出炉，已上线的产品数量较少且多是粤港澳大湾区专属。

　　2020年11月16日，横琴人寿抢先发布首款新定义重疾险产品——“横琴粤港澳大湾区重大疾病保险(A、B款)”，只面向粤港澳大湾区的内地9市销售。随后，中国太保旗下中国太保寿险推出重疾险产品“粤享金生”，人保财险推出重疾险产品“粤享安康”，均是粤港澳大湾区专属。众安保险亦响应重疾新规推出全新的重疾险产品——众安重疾险(多次赔付版)，在保险责任、保障范围、增值服务等方向进行了升级，并在赔付模式上进行大创新。

　　不过，这些新重疾险产品的问世并未出现疯狂抢购潮，市场上仍是旧重疾险产品销售火热。除了已上线的几款新产品，其他保险公司对新产品的准备工作进展如何？

　　在保险行业从业26年的资深保险人丘斌斌告诉《财经》新媒体，“新重疾产品目前各家都准备的差不多了，这个新规对保险公司、再保险公司、客户都是好事，现在重新厘定的重大疾病规则是升级和规范，旧的规则因为时间久了，产生了很多纠纷，需要进一步梳理规范。”

　　也有多位保险行业人士称，一些中小保险公司为求稳仍在观望中，相应的准备工作早已开始，此前由于新规范未正式确立未敢盲目确定新产品。新规范确定后，也要关注行业的动态，对新产品进行综合评估，做好销售沟通。不过，一定会赶在银保监会划定的2021年1月31日这一过渡期截止日完成产品的切换。

　　不急于上线背后的考量

　　既然一些大型保险公司差不多将新重疾险产品准备就绪，为何未集中上线？

　　市场上有声音认为，几家大型保险公司先率先推出粤港澳大湾区重疾险产品，可能是为了抢占先机打出知名度。而丘斌斌在接受《财经》新媒体采访时称，保险公司先推出粤港澳大湾区重疾险产品更多是响应政策。“客观来讲，新产品和老产品各有长处，老产品保险责任更宽，新产品理赔规则更有利于客户。目前是开门红时期，重疾险正在热销。一月份买重疾，既能享受旧产品保险责任的宽泛，又能享受新产品的理赔边界更清晰，对客户是好事儿。”

　　《财经》新媒体了解到，寿险领域是产品报备制，不是产品报批制，只要在新重疾险产品开卖前报备给银保监会就可以，不用等批准。银保监会有60天左右审核期，如果这期间说产品不合格，就需要下架，没问题就可以继续卖。

　　一名友邦保险的业务经理向《财经》新媒体透露，新产品进度上还是有区别的，一些小保险公司其实想等保险巨头先上线产品后看看情况。因为小保险公司肯定都是跟随，例如择优理赔是友邦首家推出的，目前市场上借“择优理赔”概念营销旧产品已变得非常火热。

　　在丘斌斌看来，“不同的公司不一样，合资公司报批流程比较繁琐，需要去境外或中华区审批，动作一般是偏慢，相对来说也比较谨慎，因为它们大部分不太追求极致的费率，更偏重于有一定的利润。一些内资中小公司，可能更偏重于费率比较极致的市场化产品。”

　　丘斌斌进一步分析，与旧产品相比，新重疾险产品在设计、精算等区别不大，银保监会有指导定价准则，在准则下各家纯费率差别不大，但是各家会有保险责任设计的区别。当纯费率出来后，保险公司要调整很多东西，比如是否调整未来预期的理赔率、是否要调整一些中间费用的比率、是否要调整短期现金价值等。“这些调整，都基于各家保险公司各自的经营策略不同，最终上市的产品价格也会有较大的差异。”

　　不难想象，这些产品中的细节和创新，可能就是让各家产品脱颖而出的“闪光点”。

　　与此同时，众安保险相关负责人在接受《财经》新媒体采访时表示，“根据新重疾规范，市场上新产品的价格将会更有竞争力，我们也期待看到更多产品形态、定价更灵活的产品出现。”

　　新规下，保险公司如何力争上游？

　　《财经》新媒体了解到，重疾险产品之所以现在引起比较大关注，是因为这个产品在当前是比较重要的健康保险，百万医疗产品竞争白热化之后，下一个阶段的竞争主力是重疾险。不像财产险主要是平安、人保、太平三家，目前寿险领域的保险公司比较分散，没有哪保险公司占比非常过大。

　　“接下来，在互联网领域和中介领域、现有的代理人领域，都会有竞争。只不过大公司会更偏重利润导向，小公司更偏重市场导向，这会是一个大方向。”一名资深保险人士向《财经》新媒体坦言。

　　谈及如何打造新一轮爆款产品，丘斌斌向《财经》新媒体直言，不同的渠道、不同的阶段各家保险公司经营的侧重点不同，产品的定价思路也会不同。比如在互联网渠道，新公司或小公司会希望有更多的品牌效应，会有更多的让利；但在代理人渠道或中介渠道，可能会给渠道更多的销售成本，产品的价格会偏贵一点。而大公司因为综合竞争力强，并不靠低价吸引客户。

　　事实上，重疾险产品很大的定价权不完全在保险公司手上，而是在再保险公司手上。再保险公司有更多元化、可靠度较高的数据，给出的费率比较合理。不过各家保险公司在谈费率时会有一定的区别，大公司由于能给再保公司带来更多保费一般会更好谈，小公司则更难谈。而小公司在再保险公司给不了特别好费率的情况下，仍然要尽量拉低产品价格，抬高产品性价比，相对来说更不容易。

　　在丘斌斌看来，目前规范中的28种疾病，96%以上高发的重疾种类都已涵盖，而且每家保险公司都在不断扩充可保疾病种类，一般都达到上百种。就重疾险而言，各公司都在一个公平的市场环境中竞争，都在想办法让自己更具市场竞争力。大公司可能让产品具备一定的附加值，比如理赔更便捷、服务网络更健全、提供VIP服务等；小公司也有产品极致化、服务电子化等竞争手段。

　　“所谓爆款，很大程度上是性价比，大部分都是保险公司让利给客户和销售渠道。爆款一般是因为卖的业务员多，而不是客户认为产品极致。”丘斌斌补充道。