商业保险担当社会责任破解民生难题 弥补农业、养老公共事业和服务业短板

　　不久前闭幕的中央经济工作会议，回答了社会普遍关注的2021年经济工作怎么干的问题，为现代化国家建设新征程指明了方向。商业保险在改善和保障民生，弥补政府在医疗、农业、养老公共事业和服务业上的短板方面，独具优势。新的一年，保险业在参与社会管理，完善和创新社会治理体系上面可以发挥哪些作用呢？

　　商业保险担当更多责任

　　近日，由微众银行联合数十家银行发布的《2020年银行业用户体验大调研报告》显示，后疫情时期用户的保险意识高涨，对保险的重视程度大幅提升。而通过对产品需求的研究发现，用户更加聚焦于配置在跟人身健康相关的险种上。

　　据统计，2020年前11个月，人身险公司健康险保费收入共实现6582亿元，同比增速达13.9%，这正是对我国居民日益增长的健康保障需求的反映，而居民对健康需求的增长也进一步促进了我国医保制度的改革以及相关保障的完善。

　　不仅如此，随着我国进入老龄化社会步伐加快，居民对于养老及配套医疗设施的需求与日俱增。国家实行的基本养老保险制度已经远远不能满足广大消费者的需求。因此很多老年人把目光转向了商业养老保险。而保险作为养老第三支柱的重要参与者，担当起了更多社会责任。目前，已有众多险企先后投资“保险+养老社区”或深度布局“保险+医疗+养老”产业链，为改善我国医疗资源紧张、社会养老保障不足等问题贡献力量。

　　上海交大中国金融研究院研究员朱克江指出，面对疫情以来国内储蓄率持续大幅度增加，如何把这部分沉淀的资金吸引到保险消费上来，这正是保险业的巨大市场机会。

　　现代社会对风险的防范，不能单靠社会个体的自身财富准备去应对未来的不测，必须建立起一种市场化、社会化的保障机制，平时动员个体参与进来，集个体“滴水”之源，形成庞大的社会财力“蓄水池”，待风险来临时，用以调节和对冲个体可能遭受的财富损失。

　　“社会之所以选择保险作为通行的御险工具，是因为唯有保险，才能够有效形成‘事前风险防范、事中风险控制、事后风险补偿’三位一体的社会御险保障机制。” 朱克江说，“保险业正是通过这样一种完善的常态化保障机制，成为优于其他金融工具、帮助社会进行风险防范的市场化通行手段。我们应深度解读保险业的价值所在，由此真正认清保险业所应担负的使命责任。”

　　农业保险创新不断

　　农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展,促进乡村产业振兴，改进农村社会治理，保障农民收益等具有重要作用。从已发布的数据来看，截至2020年10月末，我国农险保费收入已超过2019年全年，达到了737亿元，保持同比21.8%的高增长。业内专家普遍认为，农业保险市场的快速发展，一方面，得益于政策的支持;另一方面，得益于近几年创新给这一险种带来了全新的活力。

　　2020年5月，财政部发布《关于扩大中央财政对地方优势特色农产品保险以奖代补试点范围的通知》，将中央财政对地方优势特色农产品保险的以奖代补试点工作地区进一步扩大至20个省，鼓励发展地方优势特色农产品保险。这项政策对于农险市场发展具有重大利好。至此，农业保险发展趋势由过去的小众财险业务向“大农险”转变。

　　在我国，农业保险还是解决“三农”问题的重要手段之一。据记者调查整理，近年来，农业保险创新不断：“蔬菜物价指数保险”“气象指数保险”“耕地地力指数保险”“保险+期货”等新型农险产品竞相在各地推出，推动农业保险从“保成本”向“保价格、保收入、保质量”转变。

　　重庆大学经济与工商管理学院教授黄英君表示，下一步，要按照“提标扩面增品”要求，进一步推进稻谷、小麦、玉米完全成本保险和收入保险试点，扩大农业大灾保险试点和“保险+期货”试点，推进地方优势特色农产品保险以奖代补试点。

　　中国经济信息社经济分析师于春春指出，农业保险作为农村金融服务体系的重要组成部分，要充分发挥增信分险功能，探索“农业保险+”多种模式，着力缓解农户“贷款难、贷款贵”问题。地方政府要鼓励探索开展“农业保险+”，推动保险机构与灾害预报、农业农村、林业草原等部门合作，推进农业保险与信贷、担保、期货（权）等金融工具联动，建立健全农村信用体系。

　　巨灾保险脚步需跟进

　　我国巨灾保险起步较晚，尚未形成系统的巨灾保险机制。据联合国统计资料显示，自20世纪以来，中国是继美国、日本之后世界上自然灾害频发的国家之一，全球54次最严重的自然灾害，其中有8次发生在中国。相关研究表明，中国因自然灾害返贫率可高达70%幅度。究其原因，与我国自然灾害分布广，但抗灾能力有限有直接关系。

　　从全球范围来看，2019年自然灾害和人为灾害事件造成的经济损失为1460亿美元，其中，全球保险业赔付了600亿美元的损失。有专家表示，随着城市中心地区经济发展和人口密度的不断增加，加上气候变化的影响，未来天气事件造成的损失将进一步加剧。应对巨灾，巨灾保险是行之有效的制度安排，可以充分发挥保险在风险管理和经济补偿方面的重要作用。

　　2008年汶川地震后，我国加快了发展巨灾保险的步伐，巨灾保险试点于2014年率先在深圳落地，随后宁波等多地均在巨灾保险领域展开探索；2016年，上海保交所正式上线运行巨灾保险运营平台，为中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体提供承保、理赔、交易结算等综合服务。

　　近日，在银保监会召开的例行发布会上，中再集团的中国地震巨灾模型已经迭代开发3.0版本，与中国地震局的地震预报实现了秒级对接，成为保险业深度参与地震防灾减灾的关键支撑模型。此外，中国台风巨灾模型也或将于今年上半年推出，不断为行业打造基础设施。