2021版人身保险产品“负面清单”公布：健康险等待期将缩短 切实保护消费者合法权益

　　中国保险网1月21日讯 最近，保险界又有了一个大动作。中国保监会寿险部发布《寿险产品负面清单（2021年版）》，旨在进一步规范寿险公司产品开发和管理行为，防范寿险产品风险，切实保护保险消费者的合法权益。全面梳理检查人身保险公司销售的存量产品，摸清底线，重点清理整顿一批历史遗留问题产品，严厉打击严重违法违规行为。目前，保险产品难以通俗易懂。毕竟，有许多专业术语和复杂的术语和计算。在日常生活中，用户对保险条款了解甚少，所以这是整个行业的问题。当然，如果有明确的解释条款，会有很大的改进。如果将来能做到这一点，对用户来说肯定是非常有益的监管内容。试想，如果用户能够理解保险条款，至少用户被骗购买的情况会大大减少，用户也能真正理解保险的保障功能。

　　近日，2021版人身保险产品“负面清单”发布，其中明确提到“健康保险产品犹豫期设置过短；等待期设置过长”。

　　据了解，2019年发布的《健康保险管理办法》第二十七条规定，疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180天。

　　“但是市面上仍有一些重疾险产品的等待期超过180天，也存在变相延长等待期的情况。”一位保险业内人士表示，监管部门将其列入“负面清单”，有利于防范人身保险产品风险，切实保护保险消费者合法权益。

　　所谓等待期，是指保险公司对合同效力约定附加的期限。也就是说，在这段时间内发生保险事故，被保险人一般无法获得保险赔偿。

　　“之所以设置等待期，主要还是考虑逆选择风险，如个别的带病投保案例，或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为”。上述业内人士称，等待期的有关规定，对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险成本与保费水平有着重要的作用。

　　但是，等待期过长，投保人的体验不好，也会增加投保人的风险。例如，一些短期健康险的保险期限本来就在一年以内，但是设置过长的等待期，投保人获得的实际保障期限就会相应缩短几个月，后面也不能续保，对消费者来说是非常不划算的。

　　因此，银保监会不允许健康险设置过长的等待期，或通过调整保险金额等方式变相延长等待期，或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费变相惩罚消费者、损害消费者利益。

　　据了解，目前市面上的短期健康险等待期在30天到90天之间，长期健康险的等待期一般为90天或180天。此外，等待期的条款约定一般只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。

　　一位保险精算师对《中国银行保险报》表示，在监管规定的范围内，各公司等待期设置会有所不同，主要是公司对待风险的考量有一定的差异，但是根据精算等价原则，都会体现在费率上，等待期越长，费率越低。所以，过长或过短都不合理，等待期的设置需适度。“对消费者而言，在购买健康险的时候，应该特别注意等待期的期限，了解自己保障权益的实际开始和结束时间。”上述保险精算师表示，一定要仔细看清楚条款，要对等待期等规定认真阅读并且理解透彻，避免产生一些矛盾和纠纷。

　　中国大陆的保险业发展才30多年，还存在许多问题。目前，我国寿险公司有91家，需要检查的产品有上万种。涉及各类保险，包括重大疾病保险、年金保险、癌症保险、百万医疗保险和人寿保险。其中，将增加年金保险、癌症预防保险和百万医改，增加额度的寿险也将进行调整。一般来说，此次整改通知主要是为了消费者的福利和规范保险业秩序。有些产品可能会停售，这确实是消费者需要注意的问题。对于消费者来说，这其实是一个非常好的现象，这说明保险业的发展会越来越规范，消费者会越来越放心。