重疾险一天两上热搜：老产品“爆卖” 保险公司“择优理赔”助力

　　2019年重疾险保费已经达到4107亿元，占健康险保费收入的58%，是健康保险领域最为重要的保险产品之一。

　　重疾险居然一天两上热搜！

　　1月31日上午，“重疾险”三个字冲上了微博热搜榜。在第一财经记者几次查看之间，一度爬升到第16位。而到了当日19时20分截稿时分，另一个相关词条“重疾险老产品将全下架”又接替登上热搜榜。

　　和之前有少数代理人为了“炒停售”把重疾险“P图”上热搜的虚假宣传相比，这次重疾险能在一天里真实而又罕见地两次上热搜榜，背后原因无疑是因为当天是新旧重疾定义切换的最后期限。2月1日，数千款老版重疾险产品都要下架。随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》的过渡期正式结束，重疾险将跨入新定义时代。

　　第一财经记者从市场了解到，在临近新老产品切换限期的1月内，新老产品定义差异以及险企因此推出的“择优理赔”服务，还有对新产品价格上涨的预期使得重疾险老产品“卖疯了”，销量和平时比翻倍也让很多代理人“乐疯了”。

　　不过，也有业内人士表示，在此次重疾险热销的同时，一些“炒停售”的销售误导、虚假或夸大宣传的现象又在部分代理人身上上演。而对于消费者来说，“择优理赔”确实是重大利好，但新老产品各有特点，不能简单以价格对比，在购买时也需要结合自身情况，仔细阅读产品条款，谨慎选择。

　　老产品“爆卖”

　　“重疾新规实施倒计时了，赶紧上车！”“核保的桌上已经堆了上百件要审核的投保单，再不投保就来不及核保了！”类似的话语近一个月是保险公司代理人在社交平台上的“日常发言”。

　　2020年11月，中国保险行业协会、中国医师协会联合修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(2020年)》(下称“20版重疾定义”)和中国精算师协会下发的新版《重大疾病发生率表》正式发布。而目前市面上的重疾险均是基于2007版的重疾定义(下称“07版重疾定义”)来设计的产品。

　　按照重疾新规的过渡期安排，以07版重疾定义为基础的在售重疾险产品，最迟会于2021年1月31日前全部停售。第一财经查阅中国保险行业协会的保险产品库发现，目前登记在人身险产品库的重大疾病险就有超过3800个。

　　时隔13年的这一改变所带来的首波效应就是：在老产品下架的前夕，直接迎来了一波现象级的重疾险销售热潮。

　　接受第一财经记者采访的各类业内人士的话勾勒出了这次的重疾险老产品销售有多么疯狂——大型保险公司高管说：“我们的营销员最近正在日以继夜地销售重疾险，核保也在加班加点地处理需要人工核保的投保单。重疾险的销量提升非常明显。”保险公司核保人员说：“现在要走人工核保程序的话，最起码要过好年2月下旬了，堆积的单子实在太多了，看不过来。”保险代理人说：“1月我的重疾险销量是平时的2~3倍。虽然每天都忙到崩溃，但是还蛮开心的。”

　　近十年来，我国重疾险发展十分迅速，2019年保费已经达到4107亿元，占健康险保费收入的58%，是健康保险领域最为重要的保险产品之一。根据光大证券预计，在重疾险新规刺激市场需求的加持下，2021年开门红产品销售量会达到新高。

　　不过，在这波热闹的景象背后，也有一些不和谐的声音出现。第一财经了解到，部分代理人为了进一步促使产品成交，有把重疾险“P图”至热搜第一的，也有说恶性肿瘤新产品不赔的，等等。

　　而“炒停售”一向是银保监会在产品切换期间的监管重点，因为这一行为可能滋生各种虚假宣传、销售误导的现象。银保监会在去年11月发布20版重疾定义时就强调，严禁借新老定义切换进行不当炒作，严禁以停止使用保险条款和保险费率进行销售误导。据媒体报道，已有地方监管部门向辖区保险机构敲响警钟，下一步将严肃查处相关机构及人员存在的产品炒停、误导宣传等行为。

　　新不如旧？

　　为何重疾险老产品在下架前会遭到如此“疯抢”？从代理人阐述的“卖点”来看，首先就是新老版本重疾定义的差异以及由此而来的“择优理赔”概念。

　　随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展与革新，07版重疾定义中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。例如甲状腺癌，随着医疗条件和医疗设备的进步，其检出率已今非昔比，同时也不再全是严重的疾病，只有个别分型较为严重，且较轻分型的甲状腺癌治疗费用较低，愈后也较好。而另一边，甲状腺癌近年来在各个保险公司的恶性肿瘤理赔率中一路攀升，目前几乎占据前三名，如不做改变，最终的结果可能会造成重疾险的价格普涨，不利于行业的长期健康发展。

　　因此20版重疾定义的出现，从保险公司端来说可谓“一片叫好”。它们基本都认为，相对于07版重疾定义，新定义充分参考医学临床诊断标准和医疗技术的发展和革新，定义更加规范，保险理赔更具有可操作性。

　　而站在消费者的角度，20版重疾定义确实也会带来不小的影响。代理人在话术中通常会提到的主要就是甲状腺癌只能按照轻症赔，轻症的赔付比例被限制在保额的30%，而老产品可以做到甲状腺癌按100%赔偿，轻症赔付比例有的能高达50%。

　　但这样就能说明新产品不如老产品吗？显然不是。综合行业内的看法，对比两版重疾定义可以发现：新版增加了3种重疾及3种轻症；修改了相关重疾名称，让保险理赔中的重疾概念与医疗实务中的重疾概念更加统一；对一些疾病的重疾定义做了修改，使其更加符合如今的主流医疗手段，例如冠状动脉搭桥术在07版标准中需要“开胸”才符合重疾定义，但新版中将更符合现在主流治疗方式的“微创”手术纳入了重疾定义中。

　　也就是说，新老产品对于消费者来说其实各有特点，如何取舍是个难题。于是，多家保险公司推出了“择优理赔”方案，大多数消费者想要搭上老产品的“末班车”也是基于“择优理赔”的概念。

　　所谓择优理赔，即购买老版重疾产品的被保险人，初次确诊保险产品条款中约定的重大疾病，可“择优”选择老版或新版中有利于客户的疾病定义标准作为赔付依据。这对消费者来说无疑是重大利好，不用担心因两版标准的重疾定义不同，而影响自身的理赔。据媒体统计，已有近60家险企推出了这一方案。

　　不过，有业内人士表示，“择优理赔”其实是保险公司此轮为了促进老产品销售而包装出的概念，事实上，在《健康保险管理办法》中明确，健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。这就意味着，择优理赔概念早已涵盖其中。

　　也有业内人士对第一财经记者表示，在“择优理赔”下，事实上仍会存在纠结之处，例如甲状腺癌虽然在新定义中不属于重疾的范畴，但仍然是轻症范畴。而轻症在绝大多数的重疾险产品中都是豁免保费但合同并不终止。也就是说，如果投保人之后再患其他重疾或身故，还会再次百分之百赔偿重疾险的基本保额。但如果按老产品的重疾来赔，对于单次赔付产品来说，保单责任就宣告结束了。

　　价格上涨？

　　此轮重疾险销售热潮中，代理人说服消费者尽快投保的另一卖点就是新重疾产品价格会上涨。

　　由于目前新产品大多还没有上线，第一财经记者从行业内了解到的新产品保费情况较为分化，部分公司上涨10%~15%，也有公司与过去基本持平，还有公司表示可能会略微下降。

　　一名保险公司总精算师对第一财经表示，其实无法直接对比新老产品的价格，因为除了重疾定义、责任范围和理赔条件发生变化之外，重疾险的价格决定因素非常多，除了疾病发生率，还有利率风险、偿付能力、公司经营策略等。从新版定义来看，部分甲状腺癌分型被移到轻症确实会使得费率下降，但要注意的是，随着检出率、长寿风险的增加，未来的疾病发生率很可能随之上升，再结合利率风险以及各种多次赔付的组合，其实是很难准确预测价格走向的，同时此次新产品报价也普遍看涨。而且过去部分中小公司在重疾险上策略激进，已经接近“地板价”，在“偿二代”的约束下，重疾险对偿付能力消耗巨大，是否能再维持低价也要看公司的经营策略。

　　多名业内人士建议，即使在“择优理赔”下，保险消费者仍需结合自己的保障需求、预算等因素谨慎选择产品，仔细查看保险条款，切勿为了搭上“末班车”而盲目选择，毕竟这是一份长期甚至是终身的保单。

　　“其实不用过于纠结新产品还是老产品，保险从来的理念就是‘早买早保障’。不过，从产品方面来说，即将老产品下架了也无需过于担心，当下的产品一定是最符合当下环境的。而且重疾险市场竞争如此激烈，之后的市场走向也并不好说。除此之外，部分头部险企已跳出‘价格战’，开始主攻附加的医疗服务，这是行业的未来趋势，之后产品的附加服务价值会越来越显现。”一名保险公司的健康险部门负责人对第一财经记者表示。