新规开启重疾险新时代 部分保险公司已经推出新重疾险产品

　　2021年2月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会共同发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式实施。这是时隔13年，重疾险迎来一次大修订。

　　近年来， 随着老百姓对健康的重视，以及对保险观念的转变，重疾险成为热销险种。而在这一形势下，重疾险为什么要重新修订？修订之后的重疾险，又有哪些变化？保费会上涨吗？

　　两严七松降概率，

　　新规更适合当下

　　重疾险，顾名思义是“重大疾病保险”。对比重疾险新旧规定，最大的差别在于对“重大疾病”的定义。

　　总体来看，此次重疾险修订，有三大突出特点。一是优化分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

　　比如甲状腺癌，是近年来较为高发的癌症。在此前的重疾险产品中，甲状腺癌作为重症给予理赔。而在新规中，对于甲状腺癌的理赔进行了分级设定，I期甲状腺癌按轻症进行理赔，即按30%保额进行赔付。只有当认定为II期以上的甲状腺癌，才能按重疾险100%保额进行理赔。

　　对此，保险代理人姚尧认为，通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。

　　二是增加病种数量，适度扩展保障范围，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

　　三是扩展疾病定义范围,即对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围进行扩展，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

　　“新规更为科学，更适合当下的实际情况。”保险行业资深从业人员程琨用“两严七松降概率”进行概括。“两严”，指的是恶性肿瘤与严重特发性肺动脉高压两个病症的标准更严格。“七松”，是对重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、主动脉手术等七项病症的要求降低。“降概率”，就是降低重大疾病的发生概率，这一概率的降低，带来的是理赔风险概率降低。

　　程琨说，以冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术为例，旧款重疾险理赔条款中，必须是开胸手术才可以理赔，而在新款重疾险理赔条款中，只要在手术中切开心包、心脏治疗就可以给予理赔。“医疗技术在不断进步，患者得到了更好的医治，那么保险也应该顺应趋势，进行调整。”他说，新规更强调保障性。

　　女性保费将上涨

　　2021年1月是陈如收获颇丰的一个月，她当月销售的重疾险保单件数和保费，接近其2020年的总和，“一月最后几天，我几乎每天都‘双录’（即销售时必须录音录像）十来个小时，提前跟客户约好时间排队投保。”她表示，1月本就是保险公司的开门红时间，正好遇上重疾险新规出台，市场上出现了大量健康类保险产品宣传，“1月中下旬的时候，很多许久未联系的客户主动找上门，购买旧款重疾险。”陈如说。

　　陈如不是个例，保险经纪人同样业务繁忙。“2021年1月，或将是近几年保险行业重大疾病保险营销最好的时候。”姚尧告诉笔者，当月很多保险公司都出现了大面积投保拥堵、部分时段投保系统瘫痪的情况，少部分保险公司到目前还有过万件1月份投保的重疾险保单在核保状态。

　　相比于1月份保险业的疯狂营销，新规正式实施后的2月份，友邦保险代理人陈如的重疾险保单销量急速下降，“绝大部分潜在客户被消耗了，没来得及买的则是在犹豫。”陈如说，有的是没想好要不要购买重疾险，有的则想等等看保费会不会降。

　　姚尧认为，对于重疾险的价格，不能一概而论是上涨还是下降。“要根据具体情况来分析，而且由于产品形态的多样性，很难直接进行价格对比。”他说，据从多家保险公司精算部了解，大多数保险公司还在观察市场的新重疾险反应、各家产品的形态及费率。姚尧预计，更多的新重疾险产品会在2月底之后上市。“保费的变化，是基于保障责任的增加而变化，而非责任不变只变保费。”

　　程琨给笔者提供了一个图表。该图表根据《中国保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》以精算模型测算。按照重疾险的新旧条款，30岁成年人未来每年患重疾的可能性下降曲线图，一个30岁成年男性，在50岁前患一次“新重疾”（即新款规定的重大疾病病种）的可能性，每年要低于“旧重疾”（即旧款规定的重大疾病病种）。

　　而对于30岁的女性来讲，在50岁前的某些年龄段，比如38-47岁，女性得一次“新重疾”的可能性甚至要高于“旧重疾”。中再寿险发布的理赔数据同样揭露了女性更容易患重疾的趋势：2013-2020年间，女性的重疾发生率是2006-2010年间的1.55倍，远高于男性。

　　对此，有业内人士估计，未来，女性购买重疾险产品的保费将增加。

　　健康险迎来新机遇

　　中国的重大疾病险最早出现于1995年，脱胎于欧美相关保险险种。由于投保人和保险公司信息不对称、医疗技术不发达等原因，我国于2007年进行了第一次重疾险改革，统一了所有外资、内资保险公司对重疾的定义，确保前25种必保重疾。

　　制定本土、专业、科学的行业规则，并且应时而变，在医疗技术进步中主动迎接变局，这也是此次重疾险改革的重要原因。在早前的答记者问中，保险业协会也一直强调，旧版规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善，此次重疾定义修订“坚持以人民为中心的理念，科学合理地规范定义条目，切实保护和提升消费者保障权益”。

　　新规开启重疾险的新时代。部分保险公司已经推出了新重疾险产品，在中意人寿推出的新款产品中，更为强调“产品+服务”“产品+健康”的双管家模式，且根据轻度、中度、重度设置了不同的赔付方案。阳光人寿也推出“保险+健康管理”模式，聚焦当前医疗资源紧张以及保险健康管理服务周期短的现状，整合全国1100多家公立三甲医院优质资源，将健康管理服务嵌入新推出的保险产品之中；中国人寿推出的新产品提高了轻症赔付次数，增加了特定疾病额外赔付比例，同时给客户提供了可订制的“可选包”，满足不同客户个性化配置需求。

　　“经过2020年的疫情，消费者的健康观念和态度发生了非常明显的变化，淡出的保障服务不能满足需求，保险作为金融产品的服务属性要更凸显。”中意人寿有关人士说。

　　商业险，正在成为消费者多层次医疗保险保障体系的重要内容。程琨认为，对于消费者来说，投保商业险也需要做好险种的配套。重疾险作为定额给付型的产品，当被保险人患了重大疾病，无论花费多少，赔付的金额都是固定的，按照保额赔付或者按照合同规定的保额比例赔付。“之所以有些客户在购买医疗险产品后，交十几万元保费，增加保额数百万的重疾险，就是用来抵消患病后的收入损失风险，作为收入补偿。”他说，消费者需要统筹考虑医疗险、重疾险、护理险等多个险种产品的组合，给自己尽可能完善的保障。