保险保障助推释放内需潜力 保险业多层次服务构建新发展格局

　　今年是全面建设社会主义现代化国家新征程开启之年，也是“十四五”开局之年。党的十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

　　金融体系是构建双循环新发展格局的重要一环，作为其中的重要组成部分，保险业也需要进一步发挥风险减震器、社会稳定器和经济助推器的功能作用，更好地服务构建新发展格局，推动“十四五”时期经济社会高质量发展。

　　保险保障助推释放内需潜力

　　构建新发展格局需要坚持扩大内需这一战略基点，而保险业在助力充分挖掘内需潜力方面大有可为。北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为：“一方面，购买保险本身就是在释放消费者的服务需求；另一方面，保险通过为居民健康、产品质量等提供保障，也能够使居民放心消费，从而激发消费需求。”

　　相关研究表明，社会保障水平越高，消费动力越足。目前，我国已经建成世界上规模最大的社会保障体系，但社保体系在“多层次、可持续”方面还有巨大的提升空间。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生在接受《金融时报》记者采访时表示：“目前，由于社保体系在保障水平、可持续性等方面尚存短板，很多居民会增加针对未来的预防性储蓄，这对释放消费潜力是有影响的。”

　　保险行业通过发挥自身在风险管理方面的专业优势，为居民和企业织密风险保障网，无疑有利于改善人们的支出预期，增强居民消费意愿，推动居民消费扩容提质。“在居民医疗卫生费用支出中，商业健康保险的赔付占比仍比较有限，未来需要由商业健康保险更多地分担居民的医疗支出压力。在养老方面，目前‘三支柱’总资产在国内生产总值中的占比较低，而且目前居民更多的是通过缺乏杠杆作用的储蓄方式为养老做准备。未来应更好地发挥保险的作用，在完善居民养老保障的同时，更好地释放消费潜力。”朱俊生分析称。

　　对外经济贸易大学保险学院副教授孙守纪对《金融时报》记者表示：“一方面，保险业可以通过创新保险产品和服务，满足不同群体的保障需求；另一方面，还要积极和地方政府创新合作，激发更大的保险需求，让更多的群体能够享受更加具有竞争力的保险产品和服务。”

　　保险机制更好融入社会治理

　　确保全面建设社会主义现代化国家开好局、起好步，还需要继续推进国家治理体系和治理能力现代化。从近年来的各地实践情况来看，在民生与社会保障等领域，将保险机制引入治理模式正变得愈发普遍，并且取得了多方面的良好社会效益。

　　新冠肺炎疫情的暴发，使公共卫生体系受到社会公众广泛关注。就人身险而言，保险公司可以通过创新产品与服务，协助政府完善公共卫生体系建设、重大疾病医疗保险和救助制度等。

　　“保险业可以在很大程度上介入其中，特别是商业保险有一个突出优势，就是在于可以做健康管理，从而推动整个医疗治理体系转型升级，促进医疗资源更高效地使用。”朱俊生表示。

　　财产险中的责任保险本身就具有较强的社会管理功能，也与社会生产和人民生活有着密切关系。近年来，在食品安全、污染防治、公共安全等领域引入责任保险机制所取得的成绩也受到了广泛关注。朱俊生介绍称：“典型的如医疗责任保险，通过发挥市场机制，发挥保险公司在医疗风险管理方面的专业优势，让医患纠纷的解决更加中立。”

　　完善巨灾保险体系也是保险业参与社会治理的重要领域。孙守纪对《金融时报》记者表示：“要积极发挥商业保险在巨灾风险管理中的作用。目前，我国的地震、洪水等自然灾害造成的经济损失主要依赖于国家财政予以补偿。建立巨灾保险制度，可以合理设计个人、政府和保险机构风险分担机制，一方面能够减轻国家财政压力，另一方面也能够让受灾群众的经济损失及时得到补偿。”

　　国寿集团副总裁盛和泰建议，将保险服务政府职能转变纳入各地区发展规划。在民生与社会保障等领域，通过政府购买服务等形式，将相关责任交付保险公司进行商业化运作或提供专业化服务；在巨灾、突发疫情、流行病及公共卫生事件方面，建立健全政府主导、市场参与的发展机制和模式。

　　险资助力供给侧结构性改革

　　在业内人士看来，新发展格局下的经济循环是金融保险与实体经济的良性循环。截至2020年末，保险业总资产23.3万亿元，资金运用余额21.7万亿元。保险资金具有周期长、规模大、来源稳定等特点，能够在服务畅通投融资体系、有效带动社会资本、引导投资领域、扩大投资规模等方面提供有力支持。

　　特别是随着我国人均GDP超过1万美元，根据国际经验，这意味着社会保险需求将进入快速增长阶段。“十四五”时期，我国保险市场将继续保持稳健增长，从而为服务国家重大项目和实体经济发展积累更多的长期稳定资金。因此，在强化保险保障功能，为社会织密风险保障网的同时，保险业在服务构建新发展格局的过程中还要加大新型基础设施投资，扩大交通、能源以及战略性新兴产业投资，更好地发挥保险资金在直接投融资体系中的作用。

　　银保监会资金运用监管部副主任罗艳君此前表示，险资要发挥长期资金优势，坚持审慎稳健投资和长期价值投资的理念，为实体经济提供有别于银行资金的差异化融资服务，在助力构建新发展格局中积极补位、找准定位。中国太保总裁傅帆也认为：“我国在新发展格局构建过程中，面临经济结构调整、产业转型升级、国家战略实施及重大工程建设，保险资金可以在产业链优化调整和双循环新发展格局构建中发挥独特的作用。”

　　从《金融时报》记者在业内了解到的情况看，“十四五”期间，保险业将重点聚焦国家“两新一重”项目建设，通过债权计划、股权计划、保险私募基金等方式，为大数据、5G、特高压、轨道交通、新能源、人工智能、工业互联网等提供资金支持。