以银行业保险业高质量发展促进国民经济加快构建新发展格局 大力发展第三支柱养老保险

　　党的十九届五中全会明确提出要以推动高质量发展为主题，银行业、保险业高质量发展对于实现经济社会高质量发展具有十分重要的意义。3月2日，国新办举行推动银行业保险业高质量发展新闻发布会，中国银保监会主席郭树清就支持实体经济发展、防范化解金融风险、外资流入、互联网平台从事金融业务的监管态度等热点问题回答了中外记者提问。一同出席发布会的还有国家开发银行董事长赵欢、中国农业银行董事长谷澍、中国人保集团董事长罗熹、中国出口信用保险公司董事长宋曙光。

　　郭树清表示，2021年是“十四五”开局之年，银保监会将以银行业保险业高质量发展的新突破，促进国民经济加快构建新发展格局。把防范风险作为金融业的永恒主题，毫不松懈地监控和化解各类金融风险，强化金融法治，完善长效机制。维护公平竞争的市场环境，强化反垄断和防止资本无序扩张，确保金融创新在审慎监管前提下进行。

　　助力打赢疫情防控总体战阻击战

　　新冠肺炎疫情暴发后，银保监会坚持人民至上、生命至上，当即制定系列政策措施，紧急提供专项信贷5.3万亿元，完成相关保险赔付超过5亿元，全力支持打赢疫情防控总体战、阻击战。

　　郭树清介绍，截至2020年年末，人民币贷款比年初增加19.6万亿元，累计对6.6万亿元贷款实施延期还本付息，在5个试点省市发放应急贷款242.7亿元，全年实现向实体经济让利1.5万亿元目标，有力支持复工复产和“六稳”“六保”。2020年全年，新增制造业贷款2.2万亿元，超过之前5年的总和；新增民营企业贷款5.7万亿元，比上年多增1.5万亿元；健康保险赔付支出2921亿元，同比增长24.2％，累积了1.57万亿元长期健康保障风险准备金。同时，银行业保险业金融机构积极助力打赢脱贫攻坚战，3年以来，全国累计发放精准扶贫贷款9.2万亿元，涉农扶贫保险累计提供风险保障3.5万亿元。

　　疫情之下，外贸领域首当其冲，金融机构精准发力，及时出台了一系列帮扶措施，助力稳外贸、稳企业。“疫情初期，中信保出台了10项措施，重点是解决防疫物资进口的燃眉之急，此后又针对稳外贸迅速出台23条阶段性的、超常规的措施，从承保、理赔、服务等六方面加大了支持力度。”宋曙光表示，总体来看，2020年总承保金额逆势增长，突破7000亿美元，同比增长15%，其中，支持出口超过5800亿美元，占出口总额的比重达到22%，超过国际平均水平。与此同时，2020年全年，中信保赔款18亿美元，同比增长32%。

　　把防风险作为金融业永恒主题

　　“当前，防范化解金融风险攻坚战取得决定性成就，银行业保险业风险从快速发散转为逐步收敛，一批重大问题隐患‘精准拆弹’，牢牢守住了不发生系统性风险的底线。”郭树清表示。

　　八个领域的多组数据全方位呈现了过去几年防范化解金融风险攻坚战的丰硕成果。具体来看，一是金融杠杆率明显下降，金融资产盲目扩张得到根本扭转。2017年至2020年，银行业和保险业总资产年均增速分别为8.3%和11.4%，大体只有2009年至2016年间年均增速的一半。金融体系内部空转的同业资产占比大幅度下降。二是银行业不良资产认定和处置大步推进，2017年至2020年，累计处置不良贷款8.8万亿元，超过之前12年的总和。

　　三是影子银行得到有序拆解，规模较历史峰值压降约20万亿元。四是金融违法犯罪行为受到严厉惩治，不法金融集团风险逐步化解，一大批非法集资案件得到有序处置，互联网金融风险形势根本好转。五是外部风险冲击应对及时有效，金融体系保持较强韧性。六是房地产金融化泡沫化势头得到遏制，2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速。七是地方政府隐性债务增量风险已基本控制，存量风险化解正有序推进。八是大中型企业债务风险平稳处置。到2020年末，全国组建债委会2万家，市场化法治化债转股落地金额1.6万亿元，500多家大中型企业实施联合授信试点。

　　在看到成绩之余，也要看到我国金融业内外环境较为复杂，疫情影响并未完全消弭，不少风险点依然值得关注。郭树清在答记者问时强调，房地产领域的金融化泡沫化倾向仍然较强，2020年，房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速，相信房地产的问题会逐步好转。他同时提到，目前针对房地产的各项政策都在落地，稳地价、稳房价、稳预期，逐步把房地产问题这一近期金融市场最大的灰犀牛问题缓解。

　　外资流入的问题同样必须警惕。新冠肺炎疫情发生以来，全球经济出现较大振荡，一些国家采取了积极的财政政策和极度宽松的货币政策。郭树清认为，这也相应产生了一些副作用，“我们很担心金融市场特别是国外金融资产泡沫哪一天会破裂”。另外，流动性增加后，外资流入中国的规模也会相应增加。他表示，目前来看，规模和速度还在可控范围内，监管部门也在继续研究怎么采取更有效的办法鼓励资本要素跨境流动，又不能造成国内金融市场太大波动。“我们有信心把这个工作做好。”

　　不良贷款处置规模或将继续加大

　　加大不良贷款的处置力度是近年来防范化解金融风险的重要内容之一，此前召开的2021年中国银保监会工作会就提到，要继续做好不良资产处置。

　　郭树清表示，在疫情发生以后，一些企业的生产经营活动肯定处于不正常的状态，还款就会有困难，甚至有相当一部分企业可能会面临破产重整或者破产清算的状况，更没有能力偿还贷款。所以不良贷款上升是必然趋势。

　　事实上，2020年金融机构已经开始加大不良贷款处置力度，全年处置不良资产3.02万亿元。得益于此，2020年四季度商业银行资产质量明显好转，不良贷款率为1.84%，实现2020年度以来首次下降；拨备覆盖率为184.5%，较上季末上升4.58个百分点。

　　谈及今年处置不良资产规模的目标，郭树清表示，目前还没有明确的指标，正在与各家银行沟通。“可能2021年需要处置的不良贷款还会增长，甚至会延续到明年，因为有的贷款期限比较长。”他同时强调，有信心、有能力把不良资产处置处理好。其中，一要加大力度；二要稳中求进，保证在经济和银行金融体系的可承受范围内。

　　谷澍在会上也表示，尽管受到整个疫情和经济波动的冲击，但这些年来中国商业银行资产管理水平在不断提高。以农行为例，对不良贷款认定标准非常严格，逾期超过20天的法人贷款就会纳入，以加强资产质量的前瞻性管理。他同时谈到，3月底是比较关键时点，去年延期还本付息的贷款结点为今年3月31日，这段时间一直都在监控这部分贷款的资产质量情况。“从目前的情况看，比普通贷款不良率高一些，但是仍然可控。从农行的样本来看，受疫情影响，不良贷款的反弹风险是有的，但这个风险是基本可控的。”他表示。

　　加强互联网平台金融活动监管

　　近年来，互联网平台成为我国金融市场的重要参与者。在发挥数字化优势，提升金融服务效率和覆盖面的同时，其背后隐藏的金融风险也逐渐被重视。对此，监管频频表态，既要鼓励互联网平台有序参与金融市场，也要一视同仁，加强互联网平台金融活动监管。

　　在发布会上，郭树清肯定了互联网平台在中国参与金融的积极效果，他指出，例如网商银行、微众银行、新网银行这些互联网平台旗下的民营银行，监管都鼓励其发展。但同时，他也强调，必须按照金融规则实行统一监管，做任何业务比如保险、信托、租赁等金融业务，都必须按照行业相同的规则进行监管。

　　郭树清表示，互联网平台办的银行、小贷公司、消费金融公司，必须和其他公司一样，有充足的资本；互联网平台只要做同样的金融业务，就要有同样的资本充足率要求。“做生意是要有本钱的，做金融更要有本钱。” 他表示，为什么银行不能提供高额的收益回报，除了部分由于银行自身成本外，主要原因是资本约束，“借钱要还，银行比较谨慎，贷出去的款必须考虑要回收。”

　　大力发展第三支柱养老保险

　　当下，中国正面临着较为严峻的人口老龄化问题，基于此，如何发展第三支柱养老保险（即商业养老保险）一直以来都是外界关注的焦点。

　　郭树清在会上表示，中国是发展中国家，很快就会进入老龄化社会。现在超过65岁以上人口已经占比超过12%，尽管目前比日本、欧洲、美国低得多，但按照专家分析，过几年可能会超过美国。所以，人口老龄化确实是一个很大的挑战，正在积极研究应对。未来还会采取其他措施，其中一项就是要发展第三支柱养老保险，中央经济工作会议作出明确部署，要规范发展第三支柱养老保险。

　　对于商业养老保险的进展，罗熹表示，中国的企业年金、职业年金和团体年金正在逐步发展，但是比重相对较小。尤其是个人养老发展速度较慢，和西方发达国家对比，比重非常小。他谈到，一是第三支柱能够给高收入阶层个人养老提供一个渠道、提供一种方式。二是给新兴业态，新的从业人员、多种方式从业人员提供一种养老保障，这是商业保障。三是通过长期的养老保障资金促进资本市场健康发展。当下，多家保险机构按照银保监会的工作部署已经进行了一些探索。罗熹表示，中国人保正研发适应各层次养老人群的养老保险品种，在上海、福建和苏州等地区，开展个人税收递延型商业养老保险业务；率先探索了住房反向抵押养老保险业务，已在29个城市开展此项业务。