保险科技重塑保险价值链 人工智能让保险变得有温度

　　中国保险网3月8日讯 2020年，各保险公司积极推行零接触网上理赔服务，简化理赔流程，同时更加依赖网络营销，实现网上承保。在这一切的背后，保险技术正发挥着巨大的应用价值。由于近几年保险技术的快速发展，许多保险机构已经形成了系统的网上操作流程，为应对疫情提供了必要的底层技术支持。作为新一轮技术革命和产业变革的核心驱动力，人工智能正逐渐显现出巨大的商业价值。在保险行业，人工智能的应用将改变定价、分销、承保、理赔、投后服务等方面，从而提高业务效率，降低运营成本。将人工智能技术引入保险业已成为趋势，并在一些领域取得了突破。在售前、售中、售后等环节具有爆炸性的应用潜力。

　　雷Sir是一名职业经理人，他要到市区开会，于是他的私人数字助理小安弹窗告诉他，已经为他叫来了一辆自动驾驶汽车。坐进车里，雷Sir想试试手感，他选择了“人工”驾驶模式，小安随即为他规划了一条路线，并与他的保险公司取得联系，保险公司立即回应，基于这条路线的事故和汽车损坏率情况，建议他选择另一条路线，其月度保费将会做相应调整。

　　综合考虑之后，雷Sir采纳了保险公司的建议。小安告诉他，考虑到路上的车流量和其他车辆分布情况，他选择这条路线的保费提高了4%~8%，此外，小安还提醒他，本季度按照“生存支付定价”其保费会提高2%，增加的金额将从他的银行账户自动扣除......

　　以上是麦肯锡对2030年保险场景：智能、高效、便捷。

　　其实，基于人工智能、大数据、算法等科技力的不断纵深和渗透，麦肯锡对未来保险场景的设想并非空中楼阁。

　　或许普通人对人工智能的快速认知，始于2016年AlphaGo与李世石的那场惊世对局。

　　实际上，人工智能、大数据、云计算等早就应用于吃喝玩乐、衣食住行等生活服务场景，并形成闭环。因此，在人们的日常中，动动手指，30分钟饭菜会送到家门口;说一声“播放音乐”，耳边随即响起优美的音乐......

　　保险行业也不列外。从雷Sir的保险日常中可窥。

　　随着AI、大数据、云计算的不断成熟，科技正在重塑保险行业。

　　“AI+保险”，无处不在

　　一款保险产品从供给端对接到需求端，需要几步到位?

　　在供给侧，一款产品问世涉及到定价、设计、营销、承保、核保、核赔、客服的等诸多环节，链条不可谓不长。而整个保险链条中的参与主体，有消费者、金融中介、保险公司、代理人、供应商等，人员不可谓不多。

　　这就直接决定了传统保险和简单、便捷、高效有相当的距离。但“短平快”的流程体验却是用户不变的需求。

　　正因如此，保险行业的数字化变革呼啸而来。

　　畅想未来保险，它可以是自动化承保，实现即时理赔，千人千面的营销和服务......如今，“AI+保险”的场景，无处不在。

　　以国内首家互联网保险公司众安保险为例。

　　在大健康版块，依托于丰富的医疗数据生态，及以数字化能力为基础，在充分、合法授权的基础上，众安保险在理赔服务上实现了医疗数据线上直连，能够实现医疗影像自动识别，医疗文本标准化输出等功能，从而使系统能自动完成理算，从而大大提升了理赔速度。

　　数据显示，2020年上半年，众安健康险理赔服务在线申请比例高达91.4%，理赔直连服务平均1分钟结案，OCR识别理赔材料影像分类、自动旋转、诊疗核心、字段提取率等自动化率达到90%以上。

　　在营销方面，针对各种业务场景，众安的智能营销平台包含超过50种营销活动模板，2000种用户标签，可实现全渠道智能触达，提升企业数据分析能力和用户交互体验，大大降低获客成本，提升营销转化率，完成从1到100实现业绩增量。

　　在客服方面，众安保险在线机器人——众安精灵，建立了业内首个保险意图识别模型，已积累了10万+保险知识客服知识库，可准确识别90%以上的用户客户服务诉求。

　　数据显示，2020年上半年，众安保险智能客服机器人累计服务用户235万，完成对话374万次，为用户解答862万余次。

　　可见，保险科技正在重塑保险价值链，让保险变得有温度。

　　人工智能发展至今，数据挖掘、自然语言处理、计算机视觉等技术，逐渐应用于保险营销、承保、核保、核赔、客服等业务环节。

　　保险科技正通过精简流程，降低逆向选择和恶意投保、极致的风控等，来让保险变得更加透明，来打造更极致的用户体验。

　　“爱”上有温度的保险

　　据中国保险学会《人工智能保险行业运用路线图》显示，AI将在保险业飞速发展，在2020年，行业进入中智能时代，保险行业的人工智能运用率将达75%。

　　保险科技当打之年，在“AI”上有温度的保险大趋势下，必然是一群人在幕后搭建数保险数字新基建，构建未来保险新生态。这群人，不一定是技术狂人，也不一定是鬼才程序员，但他们一定是“爱”上有温度的保险人。

　　“一天至少沟通10个人，一周要进行500个worker chats，半年计划落地至少20个模型。”“一个模型落地需要不断地优化、迭代、复盘，找出关键点和痛点。”“一款有温度的保险产品，它一定是能把用户服务做到极致的产品，这就是我们工作的初心。”

　　......

　　她们是一群女工程师，来自保险科技龙头众安保险的数据智能中心，其部门职能是作为众安保险数据中后台来支持公司各事业部。

　　从描述中可知，她们是众安保险数字化运动的后盾，也是推动保险行业数字化转型的亲历者。

　　可以说，不了解保险经常会屁股决定脑袋，容易导致AI不适合解决某些场景下的保险需求，如此，保险产品会难以实现和落地。

　　对于这群程序员而言，她们并非脱离保险业务来进行“AI”论道，更重要的是而是在深入业务场景，来挖掘科技的最大价值。

　　事实上，众安保险能力越来越得到行业认可。

　　有这样一组数据，众安保险在2020年：

　　智能营销方面：众安通过用户运营闭环的构建和智能算法推荐，众安自有平台用户留存率提升了19%、助力保费提升了122%。

　　智能客服方面：已覆盖公司62%服务场景、智能IVR导航率达97%、促进运营效能提升108%。

　　智能理赔方面：以尊享为例，通过1000家医院数据直连，90%用户实现在线申请理赔、自动化理算达90%，最快可秒级赔付。

　　正式这群“爱”上有温度的保险之人，不断地利用高科技改善决策，提高工作效率，降本增效，并优化客户体验。

　　人工智能可应用于欺诈检测、客户细分、产品与保单设计以及承保与理赔评估，从而改善客户参与度，打击欺诈行为并简化业务流程。大数据技术在定价与承保、处理理赔和干预用户行为等方面挖掘价值。

　　时间线拉长，当人们的日常中还没有滴滴的时候，只能站在寒风或酷暑中等待一辆可能有，可能无的出租车。有了滴滴之后，人们可以在“掌上”实时调整自己的出行。当人们的生活中美团的时候，只能一个萝卜一个坑似的在线下排队等餐。有了美团，打开手记，人们就能纵情享受3公里范围内应有尽有的美食。

　　并不止步于高频、刚需的生活服务场景，科技的穿透力正从高频转向低频，从刚需迈进“高”需，保险行业的数字化转型越来越紧迫。

　　当前，我国保险市场的“”马太效应“”越来越明显。龙头企业占行业利润的大部分，而中小保险企业大多经营不善，只能在夹缝中生存。此外，中小寿险公司以往依靠“短线快速”业务提升规模的突破模式在调控政策的引导下难以再现，在这种情况下，中小保险公司的转型需求更为迫切。近年来，保险技术给整个行业带来了新的发展机遇。龙头企业可以通过技术赋能降低成本、提高效率，进一步挖掘利润增长点。中小保险企业可以利用保险技术实现业务创新和差异化发展，帮助企业打破经营困境。