商业保险目录尚待补缺 发展“惠民保”有助于促进社保和商保深度融合

　　近年来，中国商业健康保险取得快速发展。目前商业健康保险已超过车险规模。本次两会上，健康险也受到了来自代表、委员们的一致关注。

　　全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，构建多层次医保体系，加快发展商业健康保险，客观上要求社保和商保深度融合。他指出：“我国商业保险与社会保险具有很大融合空间，融合迫在眉睫，应加快步伐。”

　　提升商业护理险水平

　　过去几年间，国家基本医疗保障和中高端需求之间的不匹配，给商业健康险带来重要的发展机遇，但商业健康险在整个多层次医疗保障体系中间发挥的作用依然有限，主要表现在医疗费用支出覆盖低、人群覆盖有限、健康生态融合不深三个方面。

　　全国政协委员、中国保监会原副主席周延礼认为，从目前的经济发展水平和基本医疗保险筹资现状来看，还是需要通过多层次保障来解决参保群众的差异化需求。在商业保险的大力参与下，能够带动广大的参保群众建立参保的意识，提升参保人群的保障水平，提高医疗保障体系的运行效率。

　　为此周延礼建议，鼓励商业长期护理保险产品对接政策性长期护理保险。在数据分析、筹资模式上进行政策引导和支持，如支持医保卡个人账户余额购买等；另外还建议国家在当前多地试点的基础上，尽快制定全国统一的长期护理标准，筛选并指定符合统一标准的鉴定评估机构，以支持商业长期护理保险产品的开发。

　　今年的政府工作报告提出，要继续实施失业保险保障扩围政策、促进医养康养相结合，稳步推进长期护理保险制度试点；健全多层次社会保障体系，基本养老保险参保率提高到95%。

　　据国家医保局公开数据，全国已有49个城市试点长期护理保险，报销水平总体为70%左右。在全国老龄化程度较高的省份江苏，已将2300多万人纳入长期护理保险试点。苏州、徐州等7个试点地区均建立了政府补助、医保统筹基金和个人缴费相结合的多渠道筹资机制。

　　“健康险走到今天非常不容易，但也急不得。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，商业护理险在健康保险业务中占比极低，水平有待提升。随着国家社保长期护理保险试点的推广，商业保险除继续积极参与经办管理服务外，更重要的是开发商业补充性长期护理险产品，以满足老龄化社会多层次保障的需求。

　　展望未来，他认为商业健康保险亟待在经办管理、商业护理险、行业医药目录、职工补充险等四个重点领域共同发力。

　　商业保险目录尚待补缺

　　郑秉文指出，多层次医疗保障体系要比养老保障复杂得多，本质上提供的是“服务”和“实物”，涉及到很多不同档次类别的医疗技术器械、药物、耗材，医患之间出现信息不对称，且涉及第三方支付。

　　目前，基本医保已建立医保三大目录，但商业保险目录还是缺失的。这不仅使得商业保险难以发挥作用，且难以激发医护人员的主动性和创造性，无法满足消费者多样化、个性化需求。对患者来说，商业健康险只不过是增加一次报销机会而已。

　　朱铭来也认为行业医药目录待补缺。“目前以惠民保为代表的补充保险项目在全国迅速发展，大多产品都提供目录外特药保障。但行业缺乏自身的医药目录以及与药企的谈判机制，加之多以社保统筹地区为参保区域，无法有效发挥规模经济效应，对此类产品的长期可持续发展提出了挑战。”

　　因此，构建多层次医保体系客观上要求社保和商保深度融合。为此，郑秉文建议，制订综合性的《国家商业健康保险药品、诊疗项目与医用耗材补充目录》作为多层次医保体系融合发展的一个突破口，可为创新药品和医用耗材提供更广阔的市场，带动民族药业和医疗器械制造业迭代升级；有利于鼓励保险公司提供满足客户需求多样化的健康保险产品，创造新的业务增长点。

　　发展“惠民保”有助于促进社保和商保深度融合

　　2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，作为社会保险和商业保险融合发展的一个创新模式，“惠民保”迎来发展机遇。

　　业内人士指出，市面上的“惠民保”可以分为商保社办和社保商办。前者将“惠民保”定位于商业保险，通过政府的力量来推动实施；后者则是作为一种社保补充险种，由商业保险公司来承办。但在初期，“惠民保”仍然面临着来自各方面的发展制约。

　　周延礼在两会期间提交了一份促进“惠民保”规范发展的提案，他建议加强顶层设计，给“惠民保”定性定位；建议医保大数据为“惠民保”项目提供支撑；建议保险公司克服短期行为，在精细化道路上走深做实；同时，在条件成熟地区，开发试点两种“惠民保”产品模式，即可持续“普惠型社商合作共保模式”和“普惠型社商合作补充险”。

　　全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳也建议，要明确“惠民保”的业务定位，从政府定制转变为市场化运作。

　　与此同时，周燕芳认为，要形成“惠民保”可持续发展的制度支撑，出台相关文件规范业务开展；推进医保与商保的数据共享，为科学定价形成数据支撑；配合区域一体化及医疗保险统筹层次的提高，探索区域型城市定制型商业医疗保险。

　　全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳建议，将“惠民保”提升至补充医疗保险范畴，建立商社兼容的普惠型补充医疗保险。并建议由国家医保局牵头研究发展规划，建立目标鲜明、层次清晰、功能明确的普惠型补充医疗保险机制。