重疾险新规落地：重疾年轻化趋势加剧 健康保障莫留空窗期

　　近年来，我国重疾发病率逐年上升，重疾年轻化趋势凸显。在此背景下，健康医疗保障越来越成为人们的刚需。

　　2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，历经13年的市场变化、技术发展， 遵循“科学规范、符合实际、适度前瞻”的总体原则，以“优化重疾定义、优化重疾病种、优化重疾分类、建立长效机制”为工作目标，中国精算师协会与中国医师学会2020年11月联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“新定义”）。

　　中国精算师协会在回答媒体关切时表示，此轮新定义主要的变化主要可以分为三类：第一，建立了重大疾病分级体系，将国人最为关注的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度和轻度两级；第二，增加了病种，基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合疾病定义的规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围；第三，根据最新医学进展，扩展疾病定义范围, 扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等疾病的保障范围，同时优化了严重慢性肾衰竭等疾病定义。此外，新定义的制定尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使疾病的认定更清晰、透明。相较于旧定义，新定义无疑更符合现代医学的发展，能够更好地满足投保人的保障需求。

　　保险保障选得好，这些技巧少不了

　　中宏保险专家指出：如果想要选择合适的保险产品，最重要的是结合个人因素与不同人群的发病特征，因人而异地配置产品组合。尤其是出险率较高的少儿、单身女性与壮年男性三个群体，在购保时更需要提前做好规划。

　　少儿：少儿保障切忌含糊，特定疾病需要注意

　　根据市场上60余家保险公司陆续公布的2020年理赔报告显示，白血病、中枢神经系统肿瘤、淋巴瘤等特定疾病在儿童群体中的发病率显著高于成年人。因此，父母在为孩子规划相应的健康保障时，需要格外留心产品对于少儿特定重疾的赔付力度。同时在经济条件允许的情况下，父母可以优先考虑具有终身保障的重疾险。

　　单身女性：要想生活品质高，健康投资不可少

　　对于单身女性而言，规划好健康保障能够极大地提高自身的风险承担能力。除了尽可能配置高保额健康险之外，投保人还需额外留心产品对甲状腺癌、乳腺癌、支气管肺癌这三大女性健康杀手的赔付力度。此外，优秀保险产品附带的健康资讯和健康管理服务可以有效减轻这一人群的就医陪护压力。

　　壮年男性：披荆斩棘保险护航，全面保障顶梁不倒

　　壮年男性是家庭的顶梁柱，一旦罹患重疾，后果将不堪设想。因此壮年男性投保人在选择保险产品时一定要选择赔付力度大、保障周全的保险产品。终身保障型的重疾险，加之一些附加百万医疗类产品，可以为家庭支柱构筑周全保障。

　　重疾年轻化趋势加剧，健康保障莫留空窗期

　　从历年各保险机构公开发布的理赔数据来比照，重疾年轻化趋势越发显著，中宏保险2020年度理赔数据亦指出：31—50岁年龄段占重疾险理赔的78%，且31—40岁的年轻出险人群比重逐年加大。

　　无处不在的重疾风险启示我们：重疾不问年龄，只有趁年轻时为自己和家庭配置好合适的健康险产品，才能为自己和家人撑起一把呵护一辈子的晴雨伞。