中国保险市场迈上发展新起点：养老金融成为新蓝海 绿色保险生机勃勃

　　站在历史关键节点上，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》的发布具有重要而深远的意义，它不仅是指导今后5年及更长一段时间我国国民经济和社会发展的纲领性文件，更与每一个人息息相关。在这份顶层设计的建议文件中，十多次提及保险，内容涉及保险业的多个领域。展望未来，保险业将有哪些期待？

　　最大的保险增量市场

　　“十三五”时期，我国全面建成小康社会取得了决定性成就。这五年，保险业回归本源稳健发展，深化改革重点突破，大幅提升了服务实体经济的能力，并在改善民生保障方面取得了显著成效，对于接下来的“十四五”期间，专家表示，目前发达国家的保险市场已经处于基本饱和或者是缓慢增长阶段，而我国的保险深度、保险密度还有很大的潜力，保险市场仍将长期处于中高速发展阶段，有望成为全球最大的保险增量市场。

　　我国是人口大国，对保险的需求非常巨大。在保险业的发展过程中，“旧国十条”和“新国十条”为保险业可持续发展打下了坚实的制度性基础。尤其“新国十条”发布后，保险业不但在规模上有目标，在质量上也有所提高。全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼曾分析，现在我国每年实现1000亿美元的保费规模增长是没问题的，因为我国的保险市场具有非常好的基础，发展得快可能用5年至7年的时间就能在规模上赶上或者接近第一大保险市场。

　　在发达国家，保险不仅是金融产品，也是日常的消费品。近年来，我国保险业与老百姓的生产生活联系日益紧密，从“要我买”变成“我要买”，买保险产品，多一份保障，如今成为很多老百姓主动自愿的行为。

　　在这样的变化下，我国保险市场已经迈上发展的新起点，市场规模显著扩容，从规模扩张转向质量提升。

　　银保监会公布的数据显示，今年前两个月保险业实现原保费收入1.32万亿元，同比增长12.43%；赔付支出2612亿元，同比增长38.06%；保险资金运用余额22.07万亿元，为总资产的92.28%。

　　“当然，我们不但要有规模的增长，更主要是提升保险业服务水平，解决保险业产品创新的问题。以人工智能、云计算、大数据、区块链、物联网等为代表的新一代信息技术迅猛发展，给我们提供了良好的发展机遇。”周延礼说。

　　银保监会副主席梁涛曾表示，新阶段和新格局对保险业改革发展提出了更高的要求。从监管角度来看，重要的是要坚持问题导向，切实解决行业发展中可能影响群众利益的突出问题。从全社会看，保险业发展需要逐渐弥合我国在重大灾害、重大疫情、养老、医疗等方面的保障缺口。除此之外，也要注重守正创新，在坚守风险保障定位的前提下，支持和鼓励保险机构满足多样化、特色化的保险需求。

　　养老金融成为新蓝海

　　2035年远景目标纲要中提出“全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展”，在改善人民生活品质部分强调了“扎实推动共同富裕”，让发展成果更多、更公平惠及全体人民。只有建立更加健全、更加公平的社会保障体系，才能进一步加大全民共享的份额，才能在切实解除人民群众后顾之忧的条件下，不断缩小群众退休生活之间的差距，才能为共同富裕提供有效的制度支撑。

　　中国社会保障学会会长郑功成表示，按照系统规划、精准发力原则，建立多层次社会保障体系是满足不同人群社会保障多元化、个性化需求的必由之路，也是完善我国社会保障体系的必由之路，还是确保社会保障物质基础持续不断壮大的必由之路。

　　他建议，加快基本养老保险制度定型，引导中高收入群体通过市场机制获得更加全面、更高水准的养老、医疗保障与健康服务，并以政府购买服务方式替代财政直接补贴。

　　近两年来，政府部门通过不断释放政策红利，因势利导地推动商业保险担当起缓解社会养老和医疗压力的重任。目前，三支柱养老体系已基本建成，其中，第二支柱中的企业年金市场逐渐成熟并进入增长的瓶颈期，不过从参加人员的比例和资金规模来看，我国相比发达国家仍有较大差距。加快商业养老保险发展，大力发展第三支柱养老保障，可以有效缓解我国养老保险支出压力，满足人民群众多样化养老需求。

　　2020年1月银保监会副主席黄洪在国新办举办的新闻发布会上表示，将加快养老保障第三支柱改革的顶层设计，把第三支柱的发展作为国家重点战略，纳入“十四五”规划之中。此后，商业养老保险被多次提及，受关注度明显提高。

　　人口老龄化形势更加严峻的“十四五”时期，必须依托商业保险机构的专业优势和市场机制作用，扩大商业养老保险产品供给。“十四五”规划和2035年远景目标纲要公布后，相关部门对于商业养老保险进行了解读与表态。在业界，被称为养老金融的新机遇。

　　全国人大代表、银保监会信托监管部主任赖秀福建议，应鼓励加大养老保险产品创新，开展专属商业养老保险产品试点，扩展保障责任。建立丰富的市场化、多元化第三支柱产品体系，满足人民不同人生阶段、不同消费能力的养老和养老金融需求。

　　3月31日，银保监会表示积极试点，为养老金融发展探索出一条新路。采取“两条腿走路”的方式，稳步推进养老金融改革发展。一方面，正本清源，整顿市场秩序，清理打着“养老”噱头，名不符实的短期金融产品；另一方面，选择部分金融机构和专营机构在部分地区先行开展养老金融试点，大力发展真正具备长期养老功能的养老金融产品，包括养老储蓄存款、养老理财、专属养老保险、商业养老计划等，供不同风险偏好的消费者选择。

　　据《金融时报》记者观察，从总体上看，我国保险深度、保险密度还处于较低水平，在经济社会发挥的“经济助推器”“社会稳定器”作用还有待进一步提升。与5年前相比，目前我国经济发展面临着更大的挑战，商业保险的保障能力还有较大的提升空间。从国家政策导向和社会公众的需求来看，养老保障市场特别是个人养老保障市场面临着广阔的市场空间。不难预见，未来，市场上的养老保障产品系列将会更加完善，市场参与者也不仅局限于保险公司，银行及信托等金融机构也将成为养老金融产品的提供者。

　　绿色保险生机勃勃

　　2016年8月，人民银行等七部委联合发布《关于构建绿色金融体系的指导意见》为我国绿色金融体系发展搭建了制度框架。浙商证券分析师李超预计，随着碳中和的推进，我国绿色金融体系逐步完善，将为投资者提供更多与国际接轨的交易制度，更丰富的交易产品，更透明的交易数据，相关产品将有更大的市场空间。

　　绿色金融体系是指通过绿色信贷、绿色债券、绿色股票指数和相关产品、绿色发展基金、绿色保险、碳金融等金融工具和相关政策支持经济向绿色化转型的制度安排。目前看，我国相关绿色基金逐步设立，绿色保险处在初期发展阶段，碳排放权、水权、排污权、用能权等环境权益交易也正逐步发展完善。

　　绿色保险方面，环境污染责任险是我国绿色保险的主要险种，据记者调查，目前31个省区市已经开展环境污染强制责任保险试点。2018年5月，生态环境部审议并原则通过《环境污染强制责任保险管理办法（草案）》，“十四五”规划也提出“在高风险领域推行环境污染强制责任保险”。此外，一些保险公司也开发了森林险、太阳能光伏组件长期质量险、绿色建筑性能责任险等新险种。不过总体看，我国绿色保险目前仍面临主体积极性不高、费率不统一等问题，这也将是未来绿色保险发展的重要政策改革方向，以使其更好地发挥保险费率调节机制作用。

　　全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁表示，绿色保险作为绿色金融的组成部分，在加快助推经济社会绿色低碳发展方面能够发挥独特作用。我国绿色保险仍处于起步阶段，政府在支持和推动上尚有待加强。应加大绿色保险政策支持力度，以绿色保险助推绿色发展。

　　孙洁认为，环保部门和金融监管部门应搭建统一的绿色保险数据库，在全国范围内统一收集和管理环境污染、环境损害、节能减排、污染损害赔偿支出等数据，形成共享数据库，为绿色保险产品的创新研发、费率厘定、承保理赔、风险服务等提供数据支持。

　　孙洁建议，完善绿色保险相关法律制度；加强对绿色产品服务创新的财政支持；对环境污染责任保险、农业保险、森林保险、巨灾保险等绿色保险保费收入免征增值税；对财政提供保费补贴的其他绿色保险产品，对政府补贴保费部分免征增值税，避免税收效应抵消财政补贴效应；促进绿色保险投资发展。