“惠民保”2021展望：覆盖范围向三四线城市下沉 产品价格梯度和保障责任更为多元

　　超2500万人参保、20亿保费，“惠民保”去年来的爆发式增长引人瞩目。4月13日，北京商报记者从业内渠道获悉，日前复旦大学中国保险与社会安全研究中心联合保险科技企业善诊海唯共同发布了《惠民保前世、今生、未来――“惠民保”2020总结与2021展望》研究报告（以下简称《研究报告》）。报告认为，接下来的一年里，惠民保市场将呈现出更下沉、更多元、更细分的趋势。

　　具体而言，覆盖范围由一二线城市向三四线城市下沉；产品价格梯度和保障责任更为多元；对于特定需求的群体实现更有针对性的细分产品保障。

　　众托帮联合创始人龙格表示，截至2021年4月13日，惠民保已“花落”17省、50地、128地市，有了62款产品，超过2500万人参保，保费达20亿元。

　　同时，《研究报告》亦提到，2020年是“惠民保元年”，以2015年深圳市推出的“重特大疾病补充医疗保险”为雏形的惠民保，在经历探索期后，终于在2020年迎来爆发式增长，并呈现出“多地开花、逐步下沉”的态势。

　　为何惠民保“遍地开花”？《研究报告》指出，人民的内部需求与支付的外部压力，是助力惠民保爆发式生长的“土壤养分”。

　　具体而言，向“内”看，大众健康管理意识的提高、医疗支付费用的上涨、人口老龄化带来的老年群体医疗费用难题以及突发公共卫生事件都极大催生了人民医疗健康保障需求。以突出的老龄化问题为例，民政部预测，“十四五”期间，全国老年人口将突破三亿。如何让医疗保险惠及更多人口，解决当下老年人“无险可买”的困境，成为迫在眉睫的社会议题。

　　“外”力则主要体现为国家医保基金赔付压力的猛增。《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2012年至2019年，居民医保基金结余率下降趋势明显。与此同时，普通商业健康险由于投保门槛高，限制条件多，目前的覆盖率仍十分有限。

　　《研究报告》指出，具有普惠性质的惠民保险所能覆盖的人群更为广泛，能够有效合理地将基本医疗保险与商业健康保险衔接起来，加大商业医疗保险参与度。同时能够对医保目录内个人承担部分进一步赔付，弥补基本医疗保障的赔付缺口，缓解医保基金压力。

　　因此，惠民保作为填补基本医疗保险与商业保险保障细缝的产品，是构建我国多层次医疗保障体系的重要探索，能够满足居民对于扩大保障水平，升级健康管理，降低投保门槛的需求，对于降低居民医疗支付水平具有重要意义。

　　除此之外，惠民保产品可能存在的逆选择问题对普惠保险风险控制起到了警示作用。因此，普惠保险想要可持续发展必须做到风险可控。对此，《研究报告》表示，未来普惠保险发展应依托保险科技，将大数据、人工智能等技术运用到产品设计、营销、理赔等各个环节，加强医疗监管，帮助保险公司降本增效，识别保险欺诈，有效控制风险，从而保证普惠保险可持续发展。