保险产品创新要量体裁衣：关注消费者变化 加强内外部融合

　　近年来，随着经济社会加速转型、消费者消费升级以及数字技术崛起，人身险产品创新频出，但同时也出现了一些“蹭热点”“博眼球”的破坏性创新，给行业带来负面影响。

　　近日，在《中国银行保险报》主办的2021年保险产品创新论坛上，与会嘉宾就人身险产品的发展方向等战略问题进行了专业解读，并进一步探寻保险产品的创新路径。

　　选定创新方向

　　“谈到创新，我们一般会将其与大数据、云计算、人工智能等一系列科技创新结合在一起，科技进步无疑将对保险产品创新产生巨大影响，但同步要关注客户体验差、社会观感差的领域，围绕客户感知的产品进行创新，沿着客户旅程进行创新，打通最后一公里。”大家人寿总经理助理、总精算师王智勇表示。

　　创新选定方向，方能行稳致远。事实上，监管部门已经为人身险产品创新指明了方向。银保监会4月7日刚刚发布的《关于建议丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》中，明确人身险领域六大扩大产品的供给方向，分别为：推进普惠保险快速发展，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，助力区域发展战略实施，提高老年人、儿童保障水平，加大特定人群保障力度。

　　“只有不断满足人民的真正需求，提升人民群众对保险的获得感和安全感，保险创新才会选对方向，实现价值。”中国银行保险传媒股份有限公司党委委员、总经理杜增良表示。

　　王智勇表示，产品创新要量体裁衣，创意不是创新，市场不等于目标市场。也就是说，要考虑结合渠道和资源禀赋，可触达的市场才是真正可以创新的市场。此外，要避免破坏性创新。在他看来，年金产品短期化、万能账户空心化、重疾险产品轻量化都是比较危险的。

　　“人身险产品是强金融属性的产品，也是强监管的产品。在监管规则下，产品本身慢慢趋于标准化。”王智勇认为，在这样的背景下，产品创新的着力点要逐渐从标准化产品本身外延到服务的差异化上。

　　德华安顾人寿副总经理、首席个险渠道官赵传名则认为，严格的监管政策促使保障型产品成为主流，将引导产品创新发展的方向。

　　关注消费者变化

　　伴随国民经济的发展，保险主力消费者也发生了一些变化。波士顿咨询董事总经理胡莹称，最近的调研发现，居住在一二线城市并且年龄在45岁以下的新一代消费者具有四大特点：一是线上投保意愿高；二是按需升级保障接受度高；三是信息获取渠道多且自主攻略意识增强；四是崇尚简单便捷的投保体验。

　　胡莹表示，新一代的人身险消费者对产品设计提出了更高要求，未来行业要按需升级保障，对整个产品信息的呈现、对整个投保流程体验都要改变。保险公司应基于客户洞察设计分层化、多样化的产品与服务体系，与渠道、客群相匹配。

　　国富人寿总裁助理、总精算师郭潇也表达了同样的观点：“主力保险消费人群正在向80、90后群体迁移。我们通过数据、研究报告发现，这些客户具备‘三高’特点：高教育背景、高收入、高保障需求。”

　　他表示，这些客户较之前接触的客户发生了很大改变，他们伴随互联网成长，消费线上化、透明化、体验化和便捷化需求更强烈；保险观念发生变化，有更强的风险感知和保险意识，对保险态度更信任；对保险数量的需求在快速增加，对保险品质的需求更为强烈。保险产品创新要考虑如何有效满足这些客户的需求。

　　加强内外部融合

　　与会嘉宾普遍认为，人身险产品创新并不是孤立的，而应与渠道融合发展，与上下游协同推进。

　　郭潇表示，产品在各类业务渠道间也在深度融合，各渠道销售产品的差别在缩小，区隔越来越不明显，同一类产品在多个渠道销售，长期价值型产品在各个渠道都开始盛行。应打通公司内部渠道间壁垒，以客户需求为中心，推动高价值销售业务；与外部单位合作整合资源，形成销售生态链。

　　赵传名则表示，各公司以及整个行业在打造营销渠道的同时，也要打造产品创新能力和机制。而营销渠道和产品的联手，一定是更贴近客户、贴近市场的。

　　同时，保险行业也与其他行业加速跨界融合，出现了“保险+科技”“保险+健康”“保险+医疗”“保险+养老”“保险+数据”等新模式，借助这些新模式，开拓业务，提升效率，以更好服务客户，实现高质量发展。

　　郭潇进一步表示，应搭建与业内公司合作的桥梁，做到客户需求分析精准化、人群细分化、产品定制化；引用保险科技公司的海量经验数据及成熟风控模型，在核保端、理赔端提供有效的风险识别及控制；结合客户习惯，开发匹配线上消费场景的保障产品，实现线上多功能一体化，促进多行业共同发展。