网络互助“关停潮”正在来袭：警惕“类保险”非正规军 从事金融活动应“持证上岗”

　　都说众人拾柴火焰高！通过网络，每人每月象征性出一点钱作为互助金汇入资金池，会员一旦生病遇难，就可申请获得一定数额救助，资金由全体会员分摊。网络互助曾因加入门槛低等便利性而一度倍受追捧，在最初几年会员激增、流量大涨的风光褪去之后，野蛮生长的网络互助暴露的种种问题包括虚假筹款等终于惹得监管侧目并频频发声。此前，百度灯火互助、美团互助、轻松互助、水滴等网络互助平台此前已相继宣布关停，悟空互助近日也宣布将于4月30日关停，一场网络互助“关停潮”正在袭来。

　　4月16日，中国银保监会召开新闻发布会，在谈及网络互助关停潮时，银保监会副主席肖远企明确表示，网络互助需规范，从事金融活动应“持证上岗”。

用户收到互助平台退款

　　“最开始我以为是搞错了！”市民陈小姐告诉记者，今年3月26日和29日，她相继收到两笔共计10元的“轻松互助”退款，退款商户是“北京轻松筹网络科技有限公司”。陈小姐大概是在一年多前无意中在网上接触到轻松筹，每个月只需交纳几元钱，就可获得数十万的重疾保障。陈小姐本身有职工医保，她觉得用这么少的钱再多一层保障，也很划算。更重要的是，参加这种互助筹款只需网上操作，每个月平台会按时扣除几元钱，没有门槛，很方便。

　　“轻松互助”关停发声明

　　记者在调查中了解到，从去年年底开始，不少网友纷纷收到各种互助平台的退款。其中轻松互助发的声明中表示：“轻松互助”与“轻松筹”分别为轻松集团独立运营表的两个平台，轻松互助关停后，对于关停前符合互助条件的会员，平台将核定合理的互助金额进行最后一次均摊，此次均摊后的用户余额将退款至用户的微信钱包，同时所有会员健康服务权益继续保留。对于2021年3月31日前不幸确诊大病并在此之前提交救助申请的会员，轻松互助将继续提供合理的互助金妥善救助。

　　2020年9月，启动首例分摊后2个月，运营不满1年的百度灯火互助宣布关停。背靠百度引流，运营1年参与人数却不足50万，灯火互助的关停折射出互助行业过于激烈的竞争环境。

　　今年1月以来，美团互助、轻松互助、水滴互助这三大“第二梯队”互助平台相继宣布关停。记者还了解到，第一大网络互助平台相互宝内部正在商讨整改方案，不排除未来有关停的可能性。此前，蚂蚁集团在筹备上市之际已将相互宝业务进行剥离。

　　网络互助平台关停潮来袭？

　　国内的网络互助业务自 2014 年开始运营，随着轻松互助、水滴互助、相互宝等平台的加入受到广泛关注。业内人士直言，这些网络互助平台之所以关停，或为多方压力所致。对于网络互助平台而言，一方面，参与人数增长乏力、分摊压力上升，经营承压；另一方面，网络互助设计与商业保险过于相似，面临依法纳入监管的合规风险。

　　网络互助的加入费用和准入门槛远低于传统商业保险，对无力投保商业健康险、大病保障水平较低的低收入群体很有吸引力。许多本身患有疾病的人群大量加入互助计划，但这也使得整体出险率大幅增加。为应对水涨船高的运营成本，平台一面收紧赔付的审核机制，一面提高向会员定期收取的分摊金额。这导致一些健康会员因体验不佳不断退出，形成恶性循环。此外，夸大宣传、信息不透明是众多网络互助平台普遍存在的问题。

　　网络互助本身具有保险的部分性质、有着类金融的特点，且存在一定的资金池风险，却一直缺乏应有的监管。

　　警惕“类保险”非正规军

　　记者在采访中了解到，许多市民把这类“平台互助”看成另外一种“小投资大收益”保险，认为和动辄每年几千上万的商业保险相比，“轻松互助”这类网络互助方式是医保的最佳补充。而记者在对这类互助平台关停一事采访本地及北京的保险业人士时，对方均表示“不方便多说”，但有一点可以明确，这种互助不是保险。

　　“它本身就非保险！”记者通过几番周折，采访到我市某大型保险公司某资深业务主管。该主管表示，互助保险并不是一种真正的保险制度，只能说是一种自发的非保证性的众凑互助平台。这种互助平台在才开始的时候效果很好，但是随着疲劳期和负面影响，效果越来越差。互助保险对捐款方没有任何约束能力，而且捐款用途缺乏透明度。另外互助保险解决问题的程度没有确定性，有可能事倍功半。

　　该主管表示，保险制度不一样，有法律和保险合同的约束，能够有相当的确定性。要想真正的解决大病费用问题还是要靠社保和商业医疗保险的结合，国家应该在大病医疗费用方面有更多的利好政策出台。

　　代表建议 ：网络互助纳入政府监管框架差异化管理

　　也有业内人士表示，尽管众多企业设立网络互助的初心并不是公益，其最终目的仍是为了切入商业保险盈利，但网络互助的存在的确在倒逼传统医疗健康等相关保险产品改革、提高性价比等方面发挥了巨大作用。尤其对于一些本身无力购买高额商业保险的低收入人群来说，用小小的互助金来博取一个更高性价比的医疗保障，一定程度上缓解了因病致贫、返贫等社会问题。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠也表示，网络互助的基本模式也有保险的很多性质，而优化经营必然更多采用商保险的经营技术，所以网络互助在当前和今后会面临越来越严格的监管，有资本和合规成本。网络互助更吸引有公益心的、年轻的这些优质客户，领先的网络互助平台还有多种基于数字科技的风控手段，所以是有商业价值和社会贡献的。互助平台持续发展可注意更多采用商业保险成熟的经营设计以及新的数字技术。

　　今年两会上，有委员代表建议，将网络互助纳入银保监会监管框架内，加快网络互助行业立法。在立法条件成熟前，可在银保监会指导下先由行业协会牵头构建行业统一规则，组建行业组织，规范经营行为，补齐制度短板。对于网络互助的生存之道，有专家呼吁平台自身坚持差异化路线，例如继续以提前定额给付的模式与报销型产品区别开来，或许就能以错位竞争的优势得以长期存在。

　　银保监会：网络互助业务要规范

　　4月16日，银保监会召开新闻发布会，会上银保监会党委委员、副主席肖远企对于最近的网络互助关停潮作出回应。

　　肖远企表示，对于网络互助，要从两方面来看，一方面要看正面作用，一方面也要看到潜在的风险。他指出，如果是互助慈善就归慈善，但是如果超出这个形式，打着互助的旗号从事金融业务、从事保险业务，这就偏离了互助本身的范畴。

　　“网络互助业务一定要规范。”肖远企称，开展保险等实质金融业务，必须要取得金融牌照，让所有金融活动都纳入监管，必须做到"有证驾驶"。