一年期以内短期健康险不得保证续保 多家保险公司通知产品调整及续保变化

　　最近你是不是接到保险公司这样的通知：您投保的某某医疗险，将于2021年4月30日24时，停止销售。亦或是看到过这样的朋友圈：5月1日起，高端百万医疗险以后是一年一核保，不再保证续保。

　　这是因为在今年1月11日，中国银保监会印发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求现存的短期健康险产品，不符合新规要求的需在5月1日前停售。新规主要内容有：一年期以内的短期健康险不得保证续保；每年必须重新申请确认投保，不能自动续保；合理定价，不得设定虚高保险金额；不得强制捆绑销售。

　　记者从我市保险市场了解到，多家公司已经启动业务切换，有的通知客户重新续保，有的告知客户旧产品停售，需转换新产品。与此同时，超过100家保险公司依据监管要求公布了2020年度个人短期保险业务整体综合赔付率，超7成险企赔付率低于50%。记者从业内了解到，影响短期健康险赔付率因素较多，赔付率的高低对于个人购买保险的参考意义不大。此举主要是为了强化社会公众监督，约束保险公司不合理的经营行为。

　　多家保险公司通知产品调整及续保变化

　　3月26日，建信人寿在官方微信发布了7款短期健康险停售的公告，根据监管要求，自5月1日起停止销售不再接受投保及续保。4月初，保险经纪人小谈在朋友圈发出通知，中英人寿的一款医疗保险产品将于5月1日停止销售，停售后这款产品无法继续续保，为了保障客户权益，公司开通转续保通道。据了解，这款医疗保险产品到期前2-15天内可投保新的保险产品，投保时选择险种转换并填写原险种的合同编号。平安人寿的保险代理人也在朋友圈发出通知，百万医疗险以后要一年一核保，不再保证续保。

　　市民赵女士收到了友邦人寿短信通知，经咨询代理人得知，原本投保的医疗保险根据保监会新规要求到期不再自动续保，保险公司进行了产品升级，她需要选择转换产品续费。

　　此前，本地市场上的短期健康险产品虽然也没有明确的“保证续保”字样，但是大多有一条信息：首两次续保通过，后续续保时，保险公司不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，被保险人续保时最高年龄不超过99周岁。“这常常被误读为保证续保到99周岁。”我市保险业内人士郭先生说，其实市面上比较常见的是在固定时间内承诺续保，并非严格意义上的保证续保，“必须满足继续承保、约定费率不变和不调整责任3个情况才是保证续保。”

　　多家保险公司工作人员谈到，“保证续保”产品主要风险来自停售、产品更新换代。对消费者而言，一旦之前投保的产品停售或者涨价严重，有可能会面对保障断档的风险。

　　“产品停售或者更新换代在保险业不少见，但是这次对停售的要求更加严格，必须要停售30天前发出通知，必须提供转保建议，必须在官网披露停售情况和有效保单数量。”郭先生说。

　　根据记者不完全统计，本地已有近10家保险公司在本月初向客户发出了续保变化通知，并要求保险代理人一对一通知到服务客户。有的公司在新旧保单转换时，还提供了不同的续保方式，如自动重新续保和主动重新续保，前者是客户授权后，在保险到期前，系统会自动向保险公司续保申请，并提醒支付下一年度费用，后者则需要客户每年主动向保险公司申请续保，并支付下一年度费用。

　　短期健康险赔付率高低对买保险参考意义不大

　　郭先生告诉记者，如今以百万医疗险、城市惠民保等为代表的短期健康险发展如火如荼，此前“常惠保”投保人数突破50万人，2020年，我市短期健康险保费收入为9.48亿元，但随着短期健康保险的快速发展，还存在保额高、销售不规范、竞争无序等问题。郭先生表示，今年银保监会下发的通知还强调了一点，保险公司应当每半年在公司官网披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标，其中，上半年赔付率指标应当不晚于每年7月底前披露；年度赔付率指标应当不晚于次年2月底前披露。

　　记者注意到，超过100家保险公司依据这一要求公布了2020年度个人短期保险业务整体综合赔付率，超7成赔付率低于50%。“这是第一次看到保险公司披露相关数据，我看各公司的差异挺大，有的险企赔付率突破了150%，一些险企低至负数。”一直关注健康险理赔情况的市民曹亦文说。他比较疑惑的是，赔付率能不能作为购买保险的依据呢？赔付率高是不是代表这家公司的保险更适合购买？

　　中国人寿理赔部工作人员表示，影响短期健康险赔付率高低的因素较多，赔付率的高低对于个人购买保险而言并没有太大的参考意义。保险经纪人小谈说，保险公司开展业务时间的早晚对赔付率也有很大影响，“像‘常惠保’，今年3月1日才生效，客户投保不久，怎么会这么快就理赔？还有一些保险公司去年才刚到本地落户经营，多数客户才刚过等待期，赔付率肯定会低。”

　　记者了解到，有些险企业务量较小时，客户没有出险，或个别客户出险金额较高，就会出现赔付率过低或者过高的情况。不过，赔付率过高或者过低都不是长久之计，如果其综合赔付率过低，就意味着大部分保费流向了销售环节，而非消费者，无疑偏离了产品的本意，对消费者也有失公允。