意外险市场迎来新规 让改革初心照亮保险业高质量发展道路

　　银保监会近日在保险行业内印发的《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》引发广泛关注。由于具有保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强等特点，意外险有着广泛的社会需求，但意外险行业也突出存在着定价机制不够科学，销售行为不规范、保障功能和作用发挥不够充分等问题，不仅难以有效满足消费者的保障需求，甚至使消费者的合法权益屡遭侵害。

　　这一矛盾并非只存在于意外险市场。2020年，我国保险业实现原保费收入4.5万亿元，同比增长6.1%，已是全球第二大保险市场。但是，人民群众的保障需要与保险供给之间的矛盾依然突出，面对全社会日益增长的风险保障需求，我国保险业迫切需要加快迈向高质量发展的脚步。

　　改革无疑是必由之路。银保监会在年初的工作会议上就曾明确提出，要持续深化金融供给侧结构性改革，巩固车险改革，持续深化意外险和健康险改革，推进保险资金运用市场化改革和保险营销体制转型变革。

　　从此次强化意外险监管的措施来看，监管部门再一次明确了以人民为中心，保护消费者权益这一改革出发点。这也是对行业现状的回应。目前来看，保险行业依然需要付出巨大努力方能坚守这一改革初心。

　　银保监会消保局发布的数据显示，2020年第四季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉26688件，同比增长22.82%。其中涉及财产保险公司11993件，同比增长13.86%；人身保险公司14695件，同比增长31.25%。近期发布的《2020年中国保险消费者信心指数报告》也显示，产品功能没达到预期、对保险公司目前的服务不满意成为受访的人身险消费者考虑退保或不再续费的突出原因。

　　作为保险行业与消费者接触最广的保险产品之一，车险可以作为一个样本来观察监管层以保护消费者权益为主要目标，深化改革推动行业实现高质量发展的思路。

　　银保监会的数据显示，备受关注的车险综合改革实施半年来，车均保费基本下降20%，大约89%的消费者保费支出下降，其中降幅超过30%的占比达到63%。在强化保障方面，改革实施后，交强险在价格不变的情况下，保障水平由改革前的12.2万元提升到20万元，商业第三者责任险平均保额提升44万元，由89万元提升到133万元。可以说，车险综改短期阶段性目标“降价、增保、提质”基本达到预期，正是体现了以人民为中心的改革发展思路。

　　未来在深化行业改革的方方面面中牢牢坚持以人民为中心，保护消费者权益，需要继续坚决打击违法违规市场乱象。今年初，银保监会就曾针对严重侵害消费者知情权、公平交易权等基本权利的问题对某财险公司进行了通报。人身险方面，监管部门也汇总编制了新版人身保险产品“负面清单”，要求各公司对所有在售保险产品定期开展梳理自查，及时发现问题并进行整改，有效防范产品风险，维护消费者权益。严监管正是为行业逐渐步入“深水区”的改革保驾护航的重要手段。

　　以人民为中心，保护好消费者权益不仅意味着继续以高压态势强化对市场行为的监管，遏制侵害消费者权益的行为，更在于加快深化供给侧结构性改革，丰富产品和服务供给，更好地满足人民群众对美好生活向往的保障需求。

　　例如，随着我国老龄化程度加剧，行业可探索进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求，适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。此外，还可以降低产品价格，简化投保、理赔流程，积极开发适应广大老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品，加快开发老年人特定疾病保险等。再比如，随着我国取得脱贫攻坚战的伟大胜利，在接下来全面推进乡村振兴的过程中，针对乡村人口在健康、养老等方面的需要，保险业还可积极开发投保门槛较低、价格实惠、保障责任简单明确的普惠保险产品。