保险业快速发展过程中出现“泥沙俱下” 源自金字塔式营销员体制弊端

　　我国保险代理人制度自上世纪90年代发展至今，从无到有，从小到大，特别是近年来在人口红利、政策支持等大背景下，保险代理人队伍连续多年高速增长。2014年，保险代理人人数达到325万，2019年达到912万，随之进入盘整期，近几年代理人总量保持在800万以上。

　　保险代理人有严格的考核，每年都有大量人员进入保险业，也有大量人员离开保险业。初略估计，从事过保险销售的代理人累计人数可能高达6000万以上。

　　据不完全统计，我国劳动年龄人口总量接近9亿人的规模，累计保险代理人占劳动年龄人口的比例不低，每十几个人中就有一个保险代理人（含已经离开保险公司的人员）。每个保险代理人都在家族、亲友中宣传保险理念和风险意识，这个庞大的宣传队伍对我国民众保险意识普及与提升，起到了积极的推动作用。

　　近年来，在保险业大发展的过程中，人们对保险的理解越来越深刻，主动了解保险、购买保险的意愿越来越强，保险密度、深度稳步增加，可以说保险代理人功不可没。

　　2020年，保险业总资产高达23亿元，保费收入达到4.53亿元，近20年年均增速分别是24%、18%，中国保险市场已跻身全球第二大保险市场。在我国保险市场中，人身险“占大头”，2020年人身险保费达到3.33万亿元，占整个保险市场的74%，保险代理人是人身险发展的中流砥柱。

　　在保险业快速发展的过程中，出现了“泥沙俱下”的情况。近期，媒体上出现了一些报道，在个别寿险公司下辖的一线机构，出现相关人员“作假的情况”。一时间，搞得沸沸扬扬，“作假保单”成为网上高点击名词。从专业角度讲，本次爆发的事件中，所有的保单都是“真保单”，是保险人和被保险人签订的正式契约，具有法律作用和保障功能。

　　所谓的“作假保单”，是极个别人员在利益驱使下，不是真心购买保险，而是在保险公司相关服务流程中，先买保险，然后再退保险，这个保单本身是具有法律效力和保障功能的保险产品，只是投保人不是“真心买保险”，而是“虚情假意”地买保险，媒体以讹传讹，居然成为“作假保单”。

　　严格来讲，出现“投保再退保”以及相关人员从中谋取利益的情况，主要是因为个别保险公司管理制度存在严重疏漏，让相关人员钻了空子，利益受损的是保险公司。保险公司应该汲取经验教训，不断完善内部制度。出现这种“套利”行为，源自金字塔式营销员体制的一些弊端。

　　金字塔式的营销员体制在我国保险代理人队伍发展中，起到了决定性的组织推动作用，推动着中国保险业的快速发展。但这种体制机制也存在一些弊端。严格的业绩考核，造成人员“大进大出”，“铁打的营盘，流水的兵”，保险代理人队伍具有不稳定性，一定程度上影响了行业形象。由于营销队伍的金字塔结构导致利益链条比较长，一定程度上增加了保险公司经营成本。

　　另外，大型寿险公司一般实行五级机构，总部、省级、地市、县级、乡镇级逐级管理，加之数量庞大的代理人队伍，管理链条长，管理半径大，利益分配环节多。虽然代理人体制改革一直在推进中，但面对如此庞大的体系，改革难度之大可想而知。

　　近两年来，本着高质量发展的原则，营销体制改革呈现加快之势，独立保险代理人制度的推行，其目的就是破除金字塔营销体制的弊端，打造综合技能强、服务水平高的独立代理人。让一部分代理人先“独立”起来，形成鲶鱼效应，助推整个保险行业的代理人机制体制改革。

　　随着保险业的发展，其社会管理功能越来越强，逐步成为老百姓生活中的“必需品”。作为一个与民生息息相关的行业，保险行业从管理制度、服务水平及产品设计等各个方面都要把“老百姓放在第一位”，保险代理人也是老百姓，需要保险公司提供良好的培训和福利；客户也是老百姓，需要保险公司提供优质的服务和令人满意的产品。

　　保险业是一个重要行业，庞大的代理人队伍，巨大的保险产业链，为老百姓提供着风险保障。保险业发展与壮大，需要社会各界共同关注，共同维护，让保险成为老百姓心中的“定心丸”。