人身险行业普惠保险调研启动：关注特定人群保险覆盖程度 “普惠”渐成关键词

　　近日，中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）向各人身险公司下发《关于开展人身险行业开展普惠保险情况调研的通知》（以下简称《通知》），拟对人身险行业普惠保险情况进行调研。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，在全面建成小康社会后的新阶段，居民在风险保障上仍呈明显不充分不平衡。此次《通知》反映出，保险业已将普惠作为新发展理念的基本要素之一。

　　关注特定人群保险覆盖程度

　　据悉，此次普惠保险调研十分关注特定人群的保险覆盖程度，调研险种范围主要包括：面向老年人、农民、低收入人群、残疾人等群体的人身保险产品，面向老年人开发的各类商业健康保险产品，面向不同收入群体的商业养老保险产品，城乡居民大病保险，针对县域居民的健康险，因地制宜的农村意外险、定期寿险，养老年金保险产品等。

　　根据要求，各人身险公司须填写调查问卷《人身险行业开展普惠保险情况调查表》，并在规定时间内报送至保险业协会。

　　调查表上的问题包括：公司普惠保险产品情况及成功经验介绍；公司普惠保险产品整体投入产出情况；公司针对普惠保险产品的定价机制，以及如何解决因缺乏足够的历史数据支撑导致的定价合理性不够等问题；如何防范普惠保险产品存在的道德风险和逆向选择问题；是否有针对特定人群的普惠保险产品，如何实现对购买人群的精准识别和认定；公司对国家乡村振兴重点帮扶县的信贷投放和保险保障力度情况如何。

　　此外，调研的问题还有：公司在加强对老年人、残疾人群体的人工服务、远程服务、上门服务，完善无障碍服务设施，努力提高特殊群体享受保险服务的便利性方面采取了哪些措施；公司在推动养老金融创新方面有哪些支持举措；公司将长期护理、风险保障和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接的方式包括哪些；在坚持市场需求与政策扶持相结合方面，公司对普惠保险发展有哪些意见建议等。

　　“普惠”渐成关键词

　　小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度是普惠金融的主要目标。

　　王向楠表示，保险业在“普惠”上将更呈现“全面”“可持续”“技术”等特点。“全面”是指服务对象上，从侧重贫困人群，到更关注服务各类弱势人群；功能发挥上，从侧重融资增信和对外投资，到更关注各业务线的赔偿给付和服务，并更关注服务的人性化。“可持续”是指发展平价产品，既要避免宣传效果很强但难以推广的形式，也要避免对消费者性价比低的“假普惠”；加强防范保险机制的两个大敌——逆向选择和道德风险，以降低运行成本，促进公平正义。“技术”是指用好精算、团体承保等典型的保险技术，促进产品服务创新；加快熟悉和使用各领域的科技进步成果，赋能保险经营环节。

　　2021年4月，银保监会就《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》下发征求意见函指出，推进普惠保险快速发展，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，助力区域发展战略实施，提高老年人、儿童保障水平，加大特定人群保障力度等。

　　“对于普惠保险的持续性，可以鼓励各机构在各地区积极探索，只要能给消费者创造价值、赔付风险可控，就可以支持和观察。总结正反两方面经验，推广优秀模式。关注国家战略和地方政策，找到其中保险可以发挥独特功能的着力点，解决群众问题、提升政府效能，获得公共部门对发展普惠保险的支持。”王向楠表示。