400多款短期健康险产品停售 新规利于健康险市场长期发展

　　5月1日起，一批热销的短期健康险产品因整改而停售。据介绍，本次停售与1月12日银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称《通知》）有关。《通知》对短期健康险经营不规范的问题进行明确，并要求不符合条件的，应于2021年5月1日前停止销售。

　　1

　　停售的短期健康险暗藏风险

　　短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险（团体保险业务除外）。短期健康险涉及的主要产品包括一年期重疾险、特药险以及近年来大火的百万医疗险等。此前，短期健康险产品因其价格低、保额高、宣传时经常带有“承诺续保”“连续投保”“自动续保”等字眼，一度成为市场热销的爆款。

　　“近年来，健康险快速发展，年均增速超过30%，短期健康险在快速发展同时，面临一些突出问题。”银保监会有关部门负责人表示，问题包括部分产品缺乏定价基础，保额虚高；部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，核保理赔不规范，无序竞争等。

　　广西财经学院金融与保险学院保险系教授梁玉表示，健康保险已成为家庭保险配置中的刚需。“但很多消费者在投保时仍不理解产品，不知道短期产品的保障期限就是一年，并且不能承诺保证续保，一旦出现产品停售，就会导致消费者失去保险保障。

　　2

　　多家险企已停售相关产品

　　今年1月，银保监会明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

　　4月22日，银保监会人身险部又向各人身险公司发出通知，要求续保条款不得包含易发生“短险长做”风险等6条表述，对于主动停售的产品严禁以监管规定为由对消费者进行虚假宣传。

　　记者注意到，多家险企已按照通知要求，停售相关短期健康险产品。国富人寿总裁助理、总精算师郭潇在接受记者采访时表示：“收到《通知》后，我司已经对不符合规定的短期健康险产品进行了停售，新产品统一按要求开发备案。”

　　此外，包括工银安盛人寿、太平人寿、富德生命人寿在内的多家保险公司均已在官网发布公告，停售不符合新规要求产品。据不完全统计，已有400多款不符合监管要求的健康险产品停售。

　　3

　　新规利于健康险市场长期发展

　　大量短期健康险产品停售，以及一系列新规的落地，会对健康险市场有何影响？

　　广西大学商学院金融系副教授、保险专硕导师张瑞纲分析认为，新规严禁保险公司随意停售短期健康保险产品，保险公司停售短期健康保险产品，应当披露具体的停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。此举加大了监管力度，加强了对消费者知情权的保护，保险消费者可减少不符合自身保障需求的短期健康险产品的购买，这也会一定程度影响短期健康险的销售。

　　“新规会一定程度影响短期健康险的销售，但长期来看有利于引导短期健康保险业务规范发展。”郭潇也认为，新规对构建多层次医疗保障体系、重塑保险行业形象有积极意义。

　　4

　　健康险到底要怎么买？

　　消费者在购买健康险时应注意哪些方面？短期和长期健康险的优缺点分别是什么？

　　据分析，短期健康险保费低廉、承保容易、投保简单、产品灵活，但也存在保障期限短、患病后续保难、保障期包含较多观察期等缺点；长期健康险具有缴费灵活、保障时间长、含有保证续保避免患病后难以续保等优点，但也存在保费较高、风险保障单一、退保损失大等不足。张瑞纲建议：“消费者更应购买长期健康险，不但可获得长期健康保障，返还型重疾险也相对划算。”

　　对于如何购买健康险的问题，张瑞纲认为，一般来说，男性是家庭的经济支柱，其健康险的保障额度可以适当提高；女性购买健康险要明确保障内容，需格外关注保障范围；为孩子购买健康保险时则应特别关注是否承保少儿特殊疾病，如少儿白血病、脑炎后遗症、脑膜炎后遗症等。且建议为孩子挑选长期健康险时，保障年限最好不要超过25周岁，这样方便孩子成年后根据自身实际情况调整保障水平。

　　郭潇建议，对于费用补偿型健康险产品，其保险责任遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关内容，避免重复购买此类产品。

　　梁玉则特别提醒消费者，投保时要对自身的健康状况如实告知，且最好找专业的销售人员购买，因为健康险的专业化程度比较高，如果盲目在线上随意购买，发生理赔的时候比较容易产生纠纷，导致自身的权益受到损害。