网络互助平台“大退场”：打着保险和公益擦边球 互助业务后期或将纳入监管

　　通过互联网，每人每月象征性出一点钱作为互助金汇入资金池，会员一旦生病遇难，便可申请获得一定数额救助，资金由全体会员分摊。近年来，网络互助曾因加入门槛低等便利性而一度备受追捧，如今却正在遭遇瓶颈。今年以来，已经有美团互助、水滴互助、轻松互助、百度灯火互助等多家医疗互助平台宣布关停。细究这些互助平台，一直以来，所谓的“互助”业务界限模糊，打着保险和公益的擦边球，却既非保险也非公益。

　　A 多巨头关停互助业务

　　5月14日24时，由小米集团旗下的金融平台天星金融提供的“小米互助计划”（小米互助）正式关停。仅经营了10个月，小米互助便选择了关停。小米方面表示，这是综合考量行业趋势和业务发展等因素，才不得不关停。

　　公开信息显示，小米互助是一项覆盖医疗、健康的互助类产品业务，于2020年6月中旬正式上线，其上线时宣称，0元准入、可提供50万元的互助金保障，覆盖92种大病，自由加入，自愿退出。

　　其实，关停互助业务的并不只是小米。去年以来，各大网络互助平台或因人数过少，或因业务调整，或因偏离主业和逆风险增加纷纷加速关停。

　　早在去年9月，百度旗下互助平台百度灯火互助宣布下线；今年1月31日，美团关闭了其互助业务；3月下旬，两个1000万用户级平台（水滴互助和轻松互助）突然宣布关闭，其中，3月24日，轻松互助宣布关停；仅仅间隔1天，3月26日晚，知名网络互助平台水滴互助突然发布关停公告，称将于3月31日18时正式终止互助计划；水滴互助宣布关停4天后，悟空保集团旗下互助平台悟空互助社也宣布将于4月30日关闭。

　　回顾互助平台的“成长史”，多年来，入局者不断。2011年，互助计划诞生，早在2015年，各类互助平台就不断涌现，借助互联网生态的崛起，网络互助野蛮生长，数量最高时多达300余家。2016年4月，水滴互助诞生，成为水滴公司的第一个产品。当时，这些平台既不需要保险经纪牌照也不需要保险牌照，而且购买门槛很低，以该平台首款产品“抗癌互助计划”为例，用户只要充值9元便可成为会员。在180天的观察期后，会员如果确诊癌症，就能提出申请，经过校验后获得相应资金用于治疗疾病。水滴互助上线第一天，点击量数几十万，4个月后，该平台会员突破100万。

　　2018年年底，以支付宝为代表的互联网巨头开始入局。2019年，随着滴滴、苏宁、360、美团、新浪、小米等众多互联网企业的相继入局，网络互助行业再度掀起热浪。尤其是美团，上线一年半到宣布关停，美团互助的用户人数曾多达1500万。

　　不完全统计数据显示，截止到去年8月，国内参与网络互助的人数超过3.5亿人，累计花费的互助金接近100亿，相当于每4个人就有1个为互助平台买过单，单人平均支出超过60元。

　　B 从“相互保”到“相互宝”

　　随着业务关停，相互宝、水滴互助和轻松互助这三大互联网互助头部平台，如今只剩相互宝踽踽独行。

　　2018年10月16日，国内首家成立的相互人寿保险组织——信美人寿与蚂蚁金服联手推出了相互保。彼时，相互保成为阿里系险企信美相互的一款互助保险产品。面世伊始，相互保便打出了“低门槛，高赔付”“0元加入，最高30万互助金”“1亿人彼此守护”等令人心动的口号。由于产品具备了现在相互宝的绝大多数特点，以看似宽松的加入条件、极具吸引力的理赔以及非常简便的操作方式，使得相互保一经推出就引爆全网，短短一个月内参与人数就突破2000万，上线半年后，相互保用户数就突破5000万，一年后用户数破亿。

　　但随后风云突变，由于涉嫌使用未经报备的条款费率、误导性宣传等，相互保被监管部门叫停，并处罚了产品开发方信美相互。同年11月27日，信美人寿撤出，“相互保”由此更名为“相互宝”，运作主体也转为支付宝。虽仅一字之差，名字所赋予的产品性质却千差万别，相互保实为保险，而相互宝却是一款互助计划。

　　随着互联网的加速发展，相互宝快速发展，至今已衍生出四大互助计划（大病互助计划、老年防癌计划、慢性病人群防癌互助计划、公共交通意外互助计划），巅峰时曾吸引过亿用户加入，其中，规模最大、最具国民参与度的还是大病互助计划。

　　虽然名为互助计划，但相互宝确实具有保险的影子，虽然相互宝更名后产品性质转变，但从模式上看，相互宝基本保持了原先的加入模式与各个环节、流程的设计，这也使得相互宝注定与保险纠缠不清。

　　多位保险业内人士表示，相互宝以及以其为代表的一众网络互助们本身的保障功能，在作用及用户需求上与保险业高度重合。事实上，在当今人们的保险意识普遍缺乏的环境下，很多用户其实分辨不出网络互助与保险的区别，甚至很多用户就是拿相互宝在替代保险。

　　C 风光褪去 行业问题暴露

　　在经历了最初的井喷式增长的同时，网络互助行业弊病也愈发明显。分摊费增高、患病拒赔、随意制定规则、虚假筹款……用户最初的热情和对平台的信任已逐渐消失，越来越多的人选择退出。如今，互助计划参与人数不断下降。商业价值消失带来的风险，则成为企业纷纷关停网络互助平台的重要原因。

　　业内人士分析，很多互助类项目风险大、收益低、缺乏稳定产业链支持，且极易造成纠纷，外加平台账目支出混乱以及骗保现象，与此同时，监管部门也并不认可这一模式。因此，这种网络互助从一开始就注定了平台和用户双方存在信任裂隙，没有人能独善其身。在业内人士看来，此次小米互助的退场，或许会在业内起到分水岭的作用，之后互助平台的监管力度愈加严格，不合格的都有被彻底清退的风险。

　　事实上，互助平台一直都未获得过官方的认可。近年来，随着理赔案件的增加，各网络互助平台均摊金额持续上升，拒付负面信息也越来越多，互助计划参与人数呈下降趋势，多家平台已疲态渐显。

　　以相互宝为例，如今，平台分摊人数正在下降，从今年1月第一期的10100.76万人下降至3月第二期的9463.49万人。两个月内，相互宝分摊人数缩减了637万人左右。分摊人数下降、救助人数不断增加，意味着每个人的分摊金额也在增长。去年，平台人均分摊金额约94.2元，已经超过很多城市惠民保的销售价格。而2019年，相互保的人均分摊额约为30元。“相互宝刚上线时分摊金额低，每期只有几分钱，是因为存在90天等待期，在此期间患重疾无法获得赔付。更重要的是，早期加入相互宝的人群主要是喜欢尝试新鲜事物的80、90后等年轻群体，这些年轻群体患病概率本身就比较低。但随着相互宝口碑不断传播，越来越多人加入，并为父母、子女加入相互宝，而老年人、幼儿恰恰是发病率最高的群体。随着等待期过去、加入人群多样化，相互宝成员正常的发病率才显现出来。”某保险行业资深从业者指出。

　　天风证券相关人士认为，参与分摊人数的增长趋势出现停滞后，人均分摊自然增长。由于互助计划前端审核宽松，无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划，形成恶性循环。

　　D 后期或将纳入监管

　　种种问题的暴露，最终令监管部门侧目并频频发声。

　　2015年，原保监会为网络互助划定了四个“不能”，即“不能自称保险，不能承诺刚性给付，不能宣称由政府监管，不能非法沉淀资金池”。2018年9月，银保监会打击非法金融活动局指出，要把网络互助纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，明确要求持牌经营要求，禁止非保险机构开展互联网保险业务。

　　不过，目前尚未有针对网络互助准入门槛等的明确监管。

　　中金公司相关研究人士认为，当前监管环境下，银保监会或将把互助业务纳入监管，对于互联网平台而言，合规成本将提升。并且，互助业务对于部分互联网平台而言，收益风险比已经很低。一方面，部分互助平台用户规模较小，为平台获客和引流的作用有限，即便具有较大用户规模的平台，也面临用户整体规模下降的潜在压力；另一方面，平台还需承担分摊金额以及索赔率上升引发的舆论压力。

　　那么，如今，对于已经宣布退出的网络互助平台，这些“说停就停”的平台用户又当如何维护自身权益？按照各平台给出的解决方案，各平台普遍提出，对规定时间前确诊大病且提交救助申请的会员，提供一些必要的救助，不过，对于更多的救治力度，公告中并未给出详细说明。对于“账户余额如何处理”的问题，从水滴互助的情况来看，目前，已有部分用户收到退回的余额。