中国保险网5月20日讯 最近,一种名为“惠蓉保”的普惠健康保险轰动了成都市民的朋友圈,成为了讨论的焦点。普通商业健康保险对被保险人的健康状况,年龄,职业类别等有一定的限制,一些不符合要求的人无法获得商业健康保险保障。而惠蓉保产品的保险条件没有限制,这为需要但无法获得商业健康保险保护的人们打开了保护之窗。 惠融宝的推出一方面降低了商业健康保险的购买门槛,并为广大成都市居民提供了实质性的保护,尤其是打破了老年人,高危人群和疾病患者无法获得商业健康保险保障的局面。另一方面,它也提高了公众对健康保险的认识和意识。但是,与此同时,我们绝不能对惠蓉保期望过高,我们必须认识到其报销范围有限,免赔额苛刻,承保范围有限的客观事实。
“59元保一年,成都人的补充医保。”自5月8日上线以来,2021年度“惠蓉保”在成都市民中再次引发热议。截至5月18日,参保人数已突破150万。
与此同时,对于这款“不限年龄、不限户籍、不限职业、无需体检”的普惠式商业健康保险产品,部分消费者依然存在疑问,“第一年参保是否有观察期?”“父母不是成都户口是否可以参保?”“确诊了甲状腺癌,保障责任中的特药还能够享受理赔吗?”……对于相关热点问题,金融投资报记者进行了梳理。
保障范围进一步扩大
近年来,随着消费者健康管理及风险保障意识的明显提升,对于重疾风险的保障需求亦逐渐提高。作为普惠式商业健康保险,“惠蓉保”侧重保障因重大疾病导致的高额医疗费用,对购买的参保人不设置既往是否患病的赔付限制。与一般商业保险比,对被保险人的年龄、职业均无限制、健康条件也要求更宽容。
从2021年度“惠蓉保”来看,相较于试点首年,在价格不变的基础上,进一步扩大保障范围,同时降低了赔付门槛。其中,保障范围方面,除包含医保报销后的个人自付费用(不包括全自费)外,在特定高额药品费用方面,特药目录扩充至38种,支付适用范围增加至48个适应症。同时,还增加了因意外原因发生的符合保险责任约定范围的费用报销。
这也意味着,对于因意外原因发生的医疗费用,如摔伤骨折等,经医保报销后个人自付费用(不含全自费)只要达到了“惠蓉保”报销标准,将可以得到报销。
同时,起付线方面也有所降低。具体来看,对于医保范围内的个人医疗费用,包括住院、门特、单行支付、重特大疾病及罕见病费用,经医保报销后,个人自付的部分(不含全自费),首次或非连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.8万元;连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.3万元;而对于符合《惠蓉保特定高额药品目录》支付范围的38种特定高额药品费用,无起付线,参保人用药符合保险责任范围的即可理赔。
符合医保条件可参保
目前,惠蓉保保费标准为每年59元。四川省本级医保参保人、成都市城镇职工医保参保人、成都市城乡居民医保参保人,含参加上述基本医保的公务员、企业职工、退休人员、农民、学生、学龄前儿童等都可以参保 2021 年度“惠蓉保”。参保时间为5月8日至6月30日,保障自7月1日起生效。
需要留意的是,惠蓉保参保人员需要符合相关医保条件。这也意味着,如果目前没有参保相关基本医疗保险,将无法参保并获得保障。
续保方面,只要在2020年参保了“惠蓉保”并且没有退保,都属于连续参保人员,享受连续参保相关待遇,即起付线由2万降低至1.3万;既往症的界定时间以首次参保时间为准。同时,对于去年购买“惠蓉保”并开通了“自动续费”的消费者,将于今年6月底开始自动扣缴费用。为避免因余额不足导致扣费不成功的情况,消费者亦可在今年参保期内主动进行投保缴费。
总体来看,“惠蓉保”为老年群体与慢病人群提供了一个保障渠道。以老年群体为例,四川省本级基本医保参保或成都市基本医保参保的退休人员,均可参保。从参保用户数据来看,截至5月10日,有52.8%的成都市民是为子女、父母投保。其中,80岁以上参保人数有10025人,百岁及以上老人17位。
而对于不符合相关医保条件,但想为退休父母投保的消费者,可以查询当地是否有其他“惠民保”产品。以四川为例,除成都“惠蓉保”外,达州达惠保、宜宾惠宜保、南充充惠保、自贡贡惠保、德阳德e保等“惠民保”产品已陆续推出。
理赔申请有效期两年
需要留意的是,不同于传统的商业健康险,“惠蓉保”无健康限制条件,无“等待期”,参保后保障于2021年7月1日起生效,保障期限为一年。
那么,对于消费者而言,通过“惠蓉保”可能获得的赔付情况如何?举例来看,如被保险人医保范围内个人支付医疗费用为3.68万元,同时特定高额药品费用为13.12万元,在连续投保的情况下,扣除1.3万免赔额后,通过惠蓉保可理赔11.63万元,个人负担医疗费用比例下降了32.84%。根据“惠蓉保”4月发布的首年主要理赔案例,其中最大赔付金额为41.67万元。
理赔申请有效期方面,被保险人在保单有效期内,发生属于“惠蓉保”保险责任的医疗费用,按照医疗费用发票日期起算,理赔申请有效期为两年。建议参保人发生医疗费用后尽快提起申请,尽快完成报销。总体来看,2021年理赔报销查询和便捷式结算优化升级,理赔报销更便捷,更高效。
此外,对于有既往症参保,因疾病发生的治疗费用可以按保险责任来申请赔付。而特定高额药品费用方面,对于连续参保人在2020年7月1日后罹患的恶性肿瘤、首次或非连续参保人在2021年7月1日后罹患的恶性肿瘤都不属于既往症,如果符合《惠蓉保特定高额药品目录》的支付范围,可以享受报销。
惠民保已经存在了几年,有人为它鼓掌,有人嘲笑,但我们希望每个人都能理性地看待它。毕竟,越来越多的惠民产品应运而生,因此普通百姓可以花很少的钱来购买大量的防护用品,这仍然是非常好的。简而言之,如果健康状况不符合百万医疗保险,或者年龄问题,或者预算有限,惠蓉保确实是一个比较好的补充医疗保险。但是,如果健康状况良好,几百元的保费也不错,那么仍然推荐以万医为首选。家庭风险对冲是一项系统工程,惠蓉保无法完全解决。但是,惠蓉保可以防止大多数家庭因疾病而陷入贫困,并且无法进行众筹。从这个意义上讲,这就是是风险管理的地基工程,其重要性等同于医疗保险。
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