保险科技成为投资热点：部分险企数字化转型沦为“烂尾楼” 转型前要穿好认知和能力两只鞋

　　近两年，保险科技正成为投资热点。在保险板块中，前有慧泽上市，市值约5亿美元；后有水滴上市，市值近50亿美金。同时，如BAT等互联网巨头们也纷纷布局保险板块；国美、碧桂园、周大福等其他行业龙头公司也都加入到了保险行业。

　　“但凡有一点流量的，都很有可能来做保险”，深圳新华康控股集团有限公司轮值总裁冯万春如是表示，疫情催化之下，数字化转型成为大势所趋，保险科技正成为近两年的投资热点。但是，保险业数字化转型中直接运用互联网流量思维十分困难。

　　冯万春认为，企业在数字化转型过程中，不应该把保险科技当成一个工具，而是要当成生产要素，真正改变生产关系，构建新的商业模式，在求稳的同时建立快速反应机制，实现经济价值，让转型不至于沦为“烂尾楼”。

　　保险科技成为投资热点

　　5月20日，深圳新华康控股集团有限公司轮值总裁冯万春在数字金融创新论坛暨信息化技术应用创新专题研讨会上表示，保险业数字化转型中存在很多“坑”，拿来主义不可取，纯粹的互联网流量思维很难直接运用到保险行业。

　　冯万春介绍，从既往经验来看，公司采用“流量x转化率=收入”的逻辑，直接把大流量拿过来用到保险行业。目前并没有哪家公司成功过。很多互联网大厂基本都下设保险板块，但可以发现，其高管人员一直在更换。

　　事实上，除了如BAT等互联网大厂都布局了保险业之外，国美、苏宁，甚至周大福、碧桂园等各行各业的公司，只要手里有流量，多数都选择了加入保险业。此外，冯万春还发现，近两年保险科技也较为火热，每年都产生了一家美国上市公司。

　　“去年是慧泽，今年是水滴，我相信明年、后年还有，因为很多公司已经在排队，启动保险科技公司相关的上市”，冯万春说道，很多小公司成立时间不长，却动辄融资数亿。保险科技正成为投资热点。

　　究其原因，冯万春认为，首先是中国人均GDP超1万美元，根据发达国家的经验来看，这意味着中国的寿险市场正迎来大爆发；其次我国基本医保的覆盖率达到96.8%，这意味着全民已进行了一轮保险意识的普及。最后，健康险年均增速超过30%，大健康产业成为时代发展趋势。

　　数字化转型沦为“烂尾楼”

　　前景一片光明，但冯万春认为行业仍然存在很大的危机感。业内有个说法，“不做数字化转型就是等死”。疫情对行业冲击非常大，理论上应该是提高百姓的保险意识，更利于开展工作；但现实是，按存量来看，保险业仍以线下为主，很多保险公司的保费不升反降。

　　此外，互联网保险的冲击也非常大。目前互联网保险的整体占比不大，规模较小，但该渠道的兴起，给营销员和客户新增了一个比较维度，冲击了原有的营销模式。就连中国平安(601318)这类巨头保险公司也把变革提上了日程。

　　冯万春认为，变革存在困难，这其中有两个核心点。首先是转型很贵、很花钱。开发系统的费用动辄数千万及以上，甚至上亿。除了金钱成本，还有时间成本，一两年的时间都算短的在此基础上，很多公司又遇到回报少的问题。

　　上架了APP、推出了小程序、开通了企业微信......但是，成本是否降低？保费是否增加？手续费是否降低？客户是否增加？冯万春发现，很多公司在做了一段时间，面临上述问题之后，把数字化转型变成了一个“烂尾楼”。

　　企业是追求投入产出比的，大部分公司在开发一堆系统却得不到相应回报时，最终选择了售卖系统，拿回来多少钱就算多少钱。所以，可以发现，目前行业出现了大量做SaaS的技术公司。

　　穿好认知和能力两只鞋

　　冯万春认为，保险科技此前就有，建网站把保险产品放上去、打广告等等，实际带来的收益并不多，最终成为“烂尾楼”，公司内部人员不断更换。在他看来，转型没有达到理想效果，是因为最初没有考虑清楚核心问题：我们拥有什么能力，要做什么样的数字化。

　　他表示，认知和能力是保险公司实行数字化转型之前要穿好的两只鞋，鞋子没穿好，走出去是要磨破脚的。认知指的是数字化转型到底能带来什么，是要解决哪部分的成本问题，带来哪部分的增长问题。所谓能力，是指有多少能力干多少活。

　　“大而全”往往意味着收获为零，所以要找准定位，穿好认知和能力这两只鞋。很多公司认为，做保险科技就是做工具。但当机器替代了人，是否真的能带来人力成本、房租、培训成本的降低？加了这些工具是不是真的多了客户、多了营收？如果没有，就会出现“我为什么要花这份钱”的问题。

　　他认为，首先，不应该把保险科技当成工具，而是要把它当成如电力一样的生产要素。如果没有电，我们会受到很大影响，很多公司就会倒闭。因为它渗透到公司的经营行为、展业过程、经管管理的每一个环节。

　　要把保险科技当成一个生产要素，让它无缝不入，渗入到企业的组织架构、商业模式、经营理念、企业文化、获客方式等等，一切的东西都要有科技思维在里边。最终改变公司的价值链、经营模式和管理模式。

　　其次，要真的改变生产关系，构建新的商业模式。冯万春认为，目前保险是金字塔结构比较明显、中间成本较高的一个行业。比如经代公司做保险20年期缴的保险业务，一万的保费可以拿一百多的费用，行业成本非常高。但一线人员的收入很低，大量成本在中间。

　　冯万春认为，构建数字化转型要建立快速反应的机制。金融的本质是求稳，但是，科技如果不能快速反应、迭代、试错，其产生的经济价值就是有限的。