信息不对称正成为保险行业亟待解决难题 构建数字化智能中台已成为核心路径

　　如何弱化横亘在用户、代理人及保险公司间的信息不对称，正成为保险行业亟待解决的难题之一。以科技赋能代理人可能是解决问题的切入点。

　　5月18日，保险科技服务平台i云保与艾瑞咨询联合发布的《保险新周期——保险用户需求新趋势洞察报告》（以下简称《报告》）显示，保险代理人依旧是最受用户偏好的保险产品信息获取途径，未来保险代理人渠道规模仍具有较大上涨空间。随着保险行业数字化不断升级，科技赋能渠道创新有助于调节用户和保险公司及代理人之间的信息不对称，其中构建数字化智能中台已成为核心路径。

　　代理人渠道仍有潜力

　　《报告》显示，从保险实际用户获取保险产品信息的头部渠道来看，保险代理人是保险实际用户最偏好的信息获取渠道，63.3%的保险实际用户将保险代理人作为优选途径。虽然保险代理人并非覆盖用户数最多的投保渠道，但由于其面对的用户需求多为高保费、长期可持续的保单，创造保费收入规模巨大。从银保监会公布的人身险分渠道保费收入来看，通过各类保险代理人（专业保险代理及兼业保险代理）创造的保费收入达2.55万亿元，是人身险保费收入的主要贡献力。

　　但与保险机制先进的国家相比，中国保险市场营销体制仍然存在管理粗放、产销分离不彻底等问题。以美国人身险市场为例，保险公司将营销业务外包给专业保险中介，优化公司成本结构的同时借助中介渠道增加销售产能。美国人身险保费收入中，独立代理人及保险经代等中介渠道占比达53%，中国这一比重仅为2.3%，而中国保险公司个人代理人渠道占比则高达60.6%。随着中国保险市场营销体制去层级化、产销分离大趋势的演进，未来保险经代、独立代理人渠道将持续上升。

　　科技赋能渠道创新

　　当前，用户仍然是保险业增长前进的原动力之一，但如何弱化横亘在用户、代理人及保险公司间的信息不对称，成为行业亟待解决的难题之一。事实上，保险代理人一直具备调节信息不对称的职能，但受专业性不足、输出高质量信息沟通成本大、道德风险高等因素限制，传统代理人的这项职责被逐渐边缘化。因此，以科技赋能代理人是解决问题的较优切入点。

　　i云保创始人、CEO李哲认为，当下代理人不仅需要更稳定的收入，也希望像所有职业一样有着清晰的职业发展路径、更高效的团队分工与合作、更具针对性的培训，在不断完善科技赋能代理人的过程中，使保险服务更加专业化，从而让保险产品可以真正做到普惠大众。

　　随着AI、大数据、云存储等技术的成熟发展，通过信息化手段为兼业代理人提供定期培训已在车险、医疗险等领域普及，这种长效的培训机制可提升代理人专业性，低成本实现用户服务提质增效。对于一些基础、规范化的保险问题，以AI智能客服、智能答复、可选择的标准化回答替代代理人人力输入，在给客户提供高效、个性化服务的同时解放代理人的时间，降低人力成本。

　　助力数字化再升级

　　《报告》显示，市场中有关保险科技的创新应用可大致归类为四个层面：营销渠道创新、保险科技产品创新、数字化智能中后台和互助平台。其中，构建数字化智能中台是实现保险数字化升级的核心路径。

　　从结构上来看，保险中台包括业务中台和数据中台，业务中台实现保险全流程应用的模块化，从而提升公司业务效率；而数据中台通过信息的共享整合，解决数据孤岛问题，同时应用大数据分析、机器学习等技术手段，进行价值提炼，最终形成企业数据资产，更好地驱动业务发展和创新。

　　李哲表示，在企业端，i云保依托强智能科技中台，实现了数据价值的深度挖掘和变现，协助B端客户有效控制理赔、运营及获客等方面的成本。在代理人端，i云保不仅为其提供展业工具，还为其提供客户资源，帮助解决代理人开拓客源难的核心痛点，降低代理人机会成本，提升其服务用户的转化与留存，辅助其持续创收。在消费者端，i云保通过智能中台依据保险用户咨询内容、浏览行为、属地信息、续期意愿等特征，输出消费者画像，对保险用户进行标签化管理。

　　错综在各保险机构之间的信息流、商流各自分离，导致保险机构间出现数据孤岛，降低保险机构运营效率。通过汇集保险行业上下游企业的数字化智能服务平台，各企业数据以及C端消费者数据在此沉淀，为企业间的信息对称提供天然通道。