意外险费率市场化机制加快建立 以夯实定价基础引导行业加强数据管理

　　5月25日，《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》（以下简称“2021版意外表”）发布，并开始向业内征求意见。此次2021版意外表由中国精算师协会（以下简称精算师协会）、中国保险行业协会（以下简称保险业协会）、中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称中国银保信）联合编制，以夯实意外险的定价基础，加快建立意外险费率市场化形成机制。

　　据了解，2021版意外表首次编制了区分应用场景的个人普通意外、少儿学平意外的身故及伤残发生率表或比例表，首次编制了分职业等级风险系数参考表，并编写了《中国保险业意外伤害险风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》，形成了意外险数据规范及多项行业标准。

　　夯实定价基础

　　意外险具有低门槛、低保费、高频率、高保额的特点，普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障，在提高人民群众风险保障意识、增强社会风险抵御能力等方面具有突出作用。

　　“近年来，意外险市场呈现出较多乱象，使得部分保险消费者消费权益受损、消费体验较差，影响了保险行业的社会形象，究其原因，还是在于定价机制扭曲。意外表的编制能够完善意外险定价规则，防止定价不合理产品的产生，能够切实提高意外险市场规范化水平，提升消费者满意度。”精算师协会相关负责人表示。

　　在中国银保监会的指导下，精算师协会、保险业协会和中国银保信于2020年3月启动了意外险发生率表编制工作，以夯实意外险的定价基础，加快建立意外险费率市场化形成机制。3家单位通力合作，积极整合行业力量和资源，组织成立发生率表编制小组、数据小组、职业分类标准研究小组等12个职能小组，在深入开展调研、全面验收数据、充分开展测试、广泛征求意见的基础上，扎实有序推进相关工作，历时1年，形成2021版意外表的征求意见稿。

　　四项重要成果

　　2021版意外表包括分年龄分性别混合职业等级经验发生率表2张，分年龄段分性别意外伤残发生率比例表2张，分职业等级风险系数参考表1张。

　　上述精算师协会相关负责人介绍，此次意外表的主要成果体现在四个方面：一是首次编制了区分应用场景的个人普通意外、少儿学平意外的身故及伤残发生率表或比例表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据。二是首次编制了分职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。三是编写《中国保险业意外伤害险风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》，多维度展开意外伤害风险分析，为行业内外强化意外风险管理、提高意外风险防范意识提供重要参考。四是形成意外险数据规范及多项行业标准，夯实意外险数据基础，从源头降低行业经营风险，进一步强化行业意外险数据治理及基础设施建设。

　　意外表编制对保险市场将产生哪些影响？上述精算师协会相关负责人表示，首先，意外险产品定价将更为合理。意外表通过提供发生率参考，引导市场主体基于行业经验，根据自身历史数据、市场情况等因素科学厘定费率，健全价格形成机制，逐步淘汰赔付率低、渠道费用高、定价不合理的产品。

　　同时，意外险市场发展将更为规范。意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品开发和定价更加规范透明，对于营造规范有序的市场环境有重要推动作用。

　　此外，意外险产品创新更有依据。意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品，以及承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了更加深入的分析，为意外险产品创新提供了更为详实的数据基础。

　　推进标准建设

　　据了解，项目组在意外表编制过程中同步推进了意外险相关制度及标准建设工作：研究制定数据规范相关文件，引导行业加强数据管理；以保险业协会2016年发布的《商业保险职业分类与代码》为基础，结合意外险发生率测算研究成果，对职业分类及风险等级标准开展调整优化；以行业《人身保险伤残评定及代码》为测算标准，对伤残代码标准开展修改完善，切实强化意外险基础设施建设。

　　下一步，精算师协会、保险业协会与中国银保信将在中国银保监会的指导下持续夯实数据基础，不断提升意外表的精细化程度。一是完成意外表编制工作并择机发布。二是完成意外险风险管理报告与国民防范意外风险教育读本编写。三是建立意外险数据标准及意外表动态调整机制。研究形成意外险数据采集系列标准，逐步提升基础数据的规范化水平和数据质量管理水平，建立行业意外险动态回溯和常态化监控机制。四是完成商业保险职业分类与风险等级标准制定工作。充分利用意外表测算成果，开展意外险职业分类标准的优化和职业风险等级规范标准的编制及发布工作。