上半年险企理赔报告反映出重疾保障额度仍然不足 市场对保险产品需求趋于多样化

　　中国保险网8月4日讯 对于大多数人来说，除了五险一金的社会保险外，我们一般还需要四种刚性保险，分别是医疗险、重疾险、意外险和人寿险。要选择适合自己的保险，首先要彻底了解不同保险的保障内容。判断保险时的一个误解是，它只取决于保险范围。比如医疗险和重疾险是用来生病的，所以这两种保险都承保疾病。 事实上，这是错误的。保险是在相应的风险出现时分担我们财务上不可预见的压力，而不是保护风险本身。一般来说，医疗险和重疾险的分工很明确。 医疗险管理生病期间的医疗费用，重疾险相当于生病期间失去的工作费用和补偿收入。重疾险的理想保障范围是高于当前两到三年的总负债和生活费用。

　　上半年险企理赔报告逐一亮相，从已公布的理赔年报来看，各大保险公司的申请支付时效也都低于两天，并且现在很多公司还开通了线上理赔办理，推出闪赔服务，来保证大家能够快速收到理赔款。

　　从获赔率数据上看，保险公司拒赔的案件处于绝对低值，也就是说，保险公司总体上并没有出现“惜赔”现象，反而在理赔时效的数据来看，各家机构都有明显的进步。很多保险公司通过在线理赔功能，被保险人通过线上的微信或者客户端就可以申请小额理赔，不用递交纸质材料，节省了很多环节和时间，给消费者带来便利。

　　在理赔时效总体提高的同时，在理赔责任分布上，医疗险理赔件数占比大，重疾险和医疗险理赔金额占比较高。从多家保险公司理赔数据来看，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症是重大疾病威胁健康的三大隐形杀手，癌症仍为目前最高发重大疾病，同时重大疾病有年轻化趋势。通过已有的理赔报告数据对比，可以看到不同险种的赔付金额比例，重疾险的赔付金额最多。

　　理赔报告也反映出，重疾保障额度仍然不足。从平安人寿提供的理赔数据看，在重疾险理赔方面，保额在10万元以下的理赔件数占比68%，保额在50万元以上的理赔件数仅占比1%。

　　为何重疾险单笔理赔金额这么低？这与老百姓的保险知识有关，更与保险公司售卖的产品不无关系。以前大部分保险公司售卖的都不是保障型产品，重疾保额只有5万元的分红型理财产品曾经卖得红红火火，这必然导致了重疾保障缺口的增加。相关数据显示，我国重疾险件均保额正逐年增加。譬如，6月16日，阳光人寿重庆分公司快速处理的一件重疾理赔案件，客户通过线上自主申请实现快速理赔，获得快速理赔款15万元。

　　从理赔报告数据上看，重疾险理赔中，21-40岁的人群患病比例最高，平均比例远超50%。而重疾种类中，恶性肿瘤的患病比例占到了82%，21岁到40岁正值男女性事业上升期，频繁的应酬，生活压力的增大，生活作息的不规律，给了恶性肿瘤生长温床。随着医疗水平的不断提高，目前绝大多数的重大疾病并非不可治愈。但一旦罹患重疾，不足20万元的保障额度根本无法满足客户对于重疾出险后的资金需求。

　　按照保险专家的估算，科学的重疾保额，应综合考虑重疾首年治疗费用、5年期间后续治疗费用、5年内收入损失、治疗费用上涨等因素，“配齐”重疾保障额度很重要。但购买重大疾病保险也要趁早，一般来说，年纪越轻重大疾病保险的保费也就越便宜，而且年轻时身体状况也会相对更健康，保险公司更容易承保。

　　重疾险由于保费规模大，缴费周期长，成为各险企利润持续增长的重要险种。但是，重疾险也面临着产品同质化严重，价格竞争激烈，代理人数量下降，风险识别和主动管理能力不足等困境。显然，随着市场对保险产品需求趋于多样化，险企供给侧改革，尤其是重疾系列产品革新势在必行。随着重疾新规修订，老重疾险产品下架，新重疾险产品的推出，各险企需把探索新的健康险经营模式重视起来。

　　很多人认为，重疾险无非是保险公司推荐的保险坑。但是，重大疾病保险推出以来，能生存这么久，自然是有原因的。重大疾病保险作为保障体系中最重要的组成部分，以其独特的经济补偿和大病保障在人们心目中具有不可替代的地位。尤其是对于成年人来说，可以理解为只是需要保护。而重疾险可能是个人健康险中最复杂的险种。复杂性意味着有许多方法和例程。对于很多刚接触保险的新手来说，其次，重疾险是一种产品，产品有好有坏。重疾险好不好要看你的实际情况。归根结底，重疾险本质上是一种商品。既然是商品，那就讲究利息，保险公司的姓资不是姓慈善。一些保险公司可能知名度高、规模大，运营成本自然高于小公司。成本越高，保险产品的保费自然也就越高。羊毛在羊身上。这是一个简单的真理。一些不太知名的公司为了抢占市场并减少利润而获得足够的内容也很常见。因此，这取决于产品的含量。