商业保险迎来新契机 保险机构在商保产品和服务上“挖潜”能力

　　医保清单制度落地，不仅与人民群众利益休戚相关，也对商业保险公司具有重要意义。与以往笼统的医保政策不同，这份医保待遇清单明确了医疗保障待遇的国家标准与顶层设计，对基本制度、基本政策、基金支付范围、不能支付的范围都有了明确规定。

　　众所周知，医疗保障制度是减轻群众就医负担、增进民生福祉、保持社会稳定的一项重要的制度安排。据国家医保局统计，2020年底，我国基本医保参保人数达到13.6亿人，参保率稳定在95%以上。2020年，职工医保和居民医保政策范围内住院费用支付比例分别稳定在80%和70%左右。也就是说，对于老百姓来说，还有20%或者30%的医疗费用要靠个人自付或者市场途径来解决。

　　在多层次医疗保障体系的架构下，基本医疗保障业务边界范围之外的项目，商业健康保险都可以发展，这有利于保险公司明晰发展战略，为消费者设计和提供合理的产品服务。因此，对于商业保险机构来说，这份清单也极具现实性与指导性。保险公司可以抓住机会，发挥市场补充制度的作用，借此扩大影响力。

　　事实上，去年以来，我们已经看到保险机构在商业保险产品和服务上“挖潜”能力。譬如说特药险，就是一款商业保险公司与政府、药企合作的项目。作为一种新型健康保险，特药险中的“特药”一般用于治疗重特大疾病，费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代，包括抗癌所需的靶向药物、免疫药物等新药。特药险为医保外药物开启了一条通道，部分创新药物开始寻求医保之外的市场，为用药患者提供福利。

　　在美国等发达国家，商业保险作为医疗费用重要支付方，正在从“被动理赔”到“全流程健康管理”的角色转变。在我国，未来商业保险的发展还需要依靠政府引导和政策支持以及保险公司市场化运作的合力，才能使更多的城乡居民享受到商业保险的多样化保障。事实上，也只有充分依靠政府创造良好的发展环境，商业保险才能实现又好又快发展。