保险业瞄准群众特药保障需求 “保险+特药”创新模式将进一步走向全国

　　去年11月，一位年过花甲的老人在海南省人民医院被诊断为肺鳞癌伴淋巴转移。老人的治疗方案中包含一种叫作可瑞达的靶向药。可瑞达不在医保目录之内，单价高达1.7万余元。虽然承载着患者康复的希望，但此类药品不菲的价格对于大部分家庭来说，都是一笔沉重的负担。

　　在医学技术发展迅猛、药品研发创新提速的背景下，基本医保的保障水平难以追赶医疗费用增速水平。面对人民群众日益增长的健康需求，商业健康险成为补齐保障的重要一环。

　　保障缺口亟待填补

　　售价高昂的可瑞达并非特药中的个例。作为欧洲药品管理局唯一批准的用于治疗危及复发或难治性神经母细胞瘤的靶向肿瘤免疫疗法，达妥昔单抗β每20毫克装的价格更是高达约6.8万元。

　　依据国家医保局此前公布的《2020国家医疗保险药品目录》，基本医保100%报销的甲类药品仅有637种，98.6%的药品不在医保范围内。这也意味着居民用药支付存在巨大保障缺口。

　　在不久前《2021年国家医保药品目录调整工作方案》公布之际，国家医保局也表示，解决新药的可及性不能仅仅依靠基本医保一条道路，还可以充分发挥各类补充保险、商业健康保险等渠道功能，通过建立完善中国特色的多层次医疗保障体系，更好满足不同层次的用药需求。

　　2020年以来，以惠民保类业务为代表的商业补充医疗保险火遍大江南北，其中不少产品均涵盖特药保障。在业内人士看来，惠民保类业务是对基本医保的重要补充之一，通过创新支付手段，大大提高了患者对创新疗法和药品的可及性，让患者能用得上最新的治疗方法和药品。此类产品的重要意义之一就在于，通过覆盖医保目录外的医疗费用以及针对选定的特药进行赔付，在不增加政府支出的前提下，显著提高群众的医疗保障水平。

　　从海南走向全国

　　在瞄准群众特药保障需求的过程中，解决海外特药“不能买、用不起”的“痛点”成为保险业创新的重要方向。

　　业内人士表示，患者面临的海外特药用药难，一方面是由于知识产权、市场垄断、许可制度、临床要求等因素，使得海外一些特药并不能直接进口使用，患者在国内想买也买不到；另一方面，则是因为市场需求较小、研发生产成本较高，一些特效药、创新药往往因此成为“天价药”，让家境普通的患者可望而不可即。

　　在此背景下，不少保险公司将目光投向了海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区（以下简称“乐城先行区”）。

　　公开资料显示，乐城先行区于2013年2月28日经国务院批准设立，并被赋予九条优惠政策，旨在聚集国际国内高端医疗旅游服务和国际前沿医药科技成果。

　　乐城先行区也是海南自贸港建设的重要一环。《海南自由贸易港建设总体方案》提出，要提升博鳌乐城国际医疗旅游先行区发展水平。

　　记者了解到，截至今年7月末，在乐城先行区可使用的创新药械达160余种，抗肿瘤新药、罕见病药品类也已达百种。

　　去年8月，海南银保监局引导保险业创新推出“海南自贸港博鳌乐城全球特药险”并在近期发布了新版产品。乐城先行区管理局党委书记、局长顾刚表示，今年再一次发售足以证明这个保险是有生命力的，未来将继续在中国医疗健康事业中发挥乐城的积极作用。

　　记者注意到，太平人寿不仅参与联合承保“博鳌乐城全球特药险 2021（海南版）”，还推出了“太平海南自贸港全球药械医疗保险”暨“博鳌乐城全球特药险 2021（全国版）”。

　　太平人寿总经理程永红在接受《金融时报》记者采访时表示，商业健康保险的创新能够在助推乐城先行区发展的同时使更广大的患者受益。

　　“乐城先行区的利好政策解决了国内患者使用海外特药的渠道问题，让群众能够‘用得到’全球创新药品和医疗器械。保险产品则是搭建起患者与乐城先行区之间的桥梁，通过提供惠民型商业保险，实现医疗服务和保险支付的无缝对接，让更多国内患者‘用得起’全球创新药械，真切地享受到政策红利。”程永红说。

　　据程永红介绍，自去年首次推出以“海南自贸港”命名的商业健康保险产品以来，太平人寿已经累计为36万客户提供了全球特药保障。此次升级后的“太平海南自贸港全球药械医疗保险”，在维持此前普惠价格的前提下，不仅包含境外癌症特药，还将境外特药的药品保障种类从49种提升至75种，其中包括目前关注度极高、使用价格极为昂贵的CAR-T药物；另外新增25种境内特药，10种境外特定医疗器械，新增的10种特定医疗器械，都是国际上使用率高、疗效好或创新研发的医疗器械。此外，在药品直付、癌症基因检测等旧有服务内容的基础上，太平人寿还增加了包括线上图文问诊、质子重离子就医直通车、海外第二诊疗等6项健康管理服务。

　　程永红对《金融时报》记者表示：“在去年产品的基础上，我们对保障范围、医疗资源、健康管理服务再次做了升级，通过几十元撬动百万保障，充分体现便民惠民的宗旨。产品能够大幅降低患者使用全球抗癌新药、先进医疗器械的成本和难度，让更多国内患者能够放心便捷地享受政策红利。”

　　记者还注意到，近期，乐城特药险还与北京医保局合作，75种海外特药被纳入“北京普惠健康保”的保障范围，这也是乐城先行区75种未上市特药第一次走出海南。可以预期，随着海南自贸港和乐城先行区建设脚步加快，在保险业的积极助推下，“保险+特药”的创新将进一步走向全国，惠及更多民众。