2022惠民保大讨论，逆选择、同质化等问题也日渐突出

　　随着各地惠民保陆续公布运营数据，关于其可持续运营等话题再次引发讨论。

　　作为事关民生的普惠型医疗保险，惠民保近两年因门槛低、价格低、性价比高而掀起了现象级热度，风头无两。但随着惠民保的设计特殊性和发展阶段性，逆选择、同质化等问题也日渐突出。

　　对于惠民保发展之路的困惑，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来与上海财经大学金融保险研究所所长粟芳接受了21世纪经济报道记者的专访。

　　根据投保人健康状况适当采取梯度保障

　　《21世纪》：门槛低是惠民保的一大特征，因此逆选择现象可能相对更为突出，如何合理应对这一问题？

　　朱铭来：关于投保时逆向选择的问题，主要可以从两方面来防范。一方面在产品设计上，根据投保人的健康状况适当采取梯度保障。对于带病投保，不能简单地全保，或者简单地拒保，应当采取有梯度的保障，适当差异化，在体现公平、彰显人性化的同时，能够合理控制逆向选择的风险。

　　另一方面是加大团体参保的力度。单纯的个人参保，可能会带来一定的逆向选择风险，而团体投保能够通过大数法则合理分摊这部分风险。可以通过打通医保个人账户，并给予适当优惠，促使从家庭中个人参保转变为家庭组合参保。这也需要地方政府进行宣传和推广，并给予一定的政策支持。例如，唐山市政府在相关文件中明确，鼓励集体经济补贴农民参保，鼓励企业跟投保人共同出资、集体投保，同时规定企业缴纳部分将纳入企业所得税税前列支。

　　粟芳：商业保险的逆选择，一直都是保险公司难以从根本上解决的问题。在现实中，多数保险公司通过设定一些核保的要求，严把入门关，以及在理赔中设立适当的免赔额和规定部分除外责任进行防范。但在惠民保中，由于需要放宽口径吸纳更多的投保人，那么在核保这一环节，这一问题就无法用常规的方式去解决，因此只能在理赔环节进行控制。例如，上海惠沪保在理赔时，对有既存疾病的投保人有一定的额度区分，这是比较合理的。而在核保的环节放宽，接纳更多被保险人，则符合惠民保普惠性的特征。

　　《21世纪》：如何看待通过提高免赔额和降低自付比例的方式进行调节？

　　朱铭来：适当的免赔额能够合理有效地控制医院的过度治疗、过度使用。

　　惠民保的定位是商业补充医疗保险。对于低收入人群、易致贫人群，医疗保障的兜底的不应是商业保险而应是医疗救助，而对于中等收入及以上人群而言，适当地承担一些医疗费用，也是经济上能承受的。

　　《21世纪》：如何看待对惠民保社会效益与经济效益的协同？

　　粟芳：惠民保作为普惠性保险，个人认为应该把社会效益放在第一，经济效益放在第二。目前的惠民保基本上是由政府指导、商业保险公司经营的形式。这种形式下，社会效益放在第一位应是惠民保的前提。把握住这个前提条件，惠民保整体上应是微利，甚至是不赚钱的。

　　通过对惠民保的宣传，更多的人参保惠民保，有利于群众保险意识的提高。同时，消费者参保之后，意识到自身保障不足，可能会主动购买商业保险加强保障。所以，保险公司应深入挖掘惠民保投保人这一群体的其他保险需求来实现盈利。

　　朱铭来：地方政府和商业保险公司应该推动惠民保逐步形成一个既能提供补充保障，又能长期稳定、可持续的发展模式，实现合作双赢。

　　在商业保险公司承保环节，可以采用共保的形式，即通过两个或两个以上的保险人联合承担同一笔保险业务或共同分担同一笔损失，在分摊风险的同时，也可以有效规避偿付压力过于集中于某一家公司。

　　通过设立联保共保机制降低风险、避免恶性竞争

　　《21世纪》：如何看待有的城市一个城市多款惠民保的现象？

　　朱铭来：惠民保由商业保险公司自主开发，因此一个城市可有多款相关产品。想要解决同质化的问题，可以设立联保共保机制，由行业协会或者由医保局统一组织安排，选择一家公司主承销，再选择7—8家辅承销。这种办法不仅能够合理分散风险，同时最重要的是避免恶性竞争。

　　当前惠民保的发展，个人感觉是初级版1.0版本，共保联保的机制是比较可行并有效的，也能迅速构建并推动惠民保快速良性发展。未来惠民保向中级版2.0版本、高级版3.0版本等更高阶段发展的时候，保险公司可以在共保联保的惠民保基础之上，再次开发产品，设置具有自己特色的保障和服务内容，或者单病种特需的产品。

　　粟芳：惠民保作为普惠性产品，并不意味着产品的种类越多，产品就越好。当大家使用同一样东西的时候，应该避免花哨的部分，降低成本。惠民保不应一个城市推出多个产品。从不同城市看，由于各地的居民消费能力、发展水平等不同，所以不同城市的惠民保，也应因地制宜。

　　《21世纪》：惠民保如何因地制宜更好发展？

　　朱铭来：通过2020年第一批开发惠民保的保险公司的相关数据，能够明显发现，商业保险公司自行开发，参保人数有限，很难形成规模级产品。到2021年的时候，各地新上线的产品，政府参与指导和推广，效果则大为不同。由此可见，不能简单地将惠民保看成是商业产品，需要当地的医保部门和银保监部门密切合作、共同指导，通过适当的政策扶持机制，可以推动惠民保良性发展，增强消费者对惠民保的认可和信任，实现参保率、续保率的平稳提升。

　　粟芳：惠民保在各地的投保情况和经济发展水平、政府参与程度、居民消费水平、保险意识等密切相关，因此惠民保在设计时也要考虑这些情况。需要强调的是，惠民保在设计时要有可持续发展的眼光，比如定价如果第一年过低，过二年再调整就会影响续保率。

　　《21世纪》：从长远看，如何深化消费者的保险意识？

　　朱铭来：应该让消费者充分意识到，保险在绝大多数情况下是投保人将风险转移给保险公司的一种途径，并不是以储蓄、投资为主。消费者购买保险是基于大数法则下的风险分摊，从而可以用较低的保费获得较高的保障。消费型医疗险，并不能像储蓄投资一样进行返还，但却能在保障期内使投保人在未患病时更好地享受生活，患病时得到相应的保障，帮助维持生活的基本稳定。

　　粟芳：保险意识无法短时间内快速提升，要经过一个长期培养和环境的熏陶。和过去相比，已经能够看到居民的保险意识有了比较明显的提高，通过普惠保险也可以让更多人体会到保险的益处。监管机构和保险机构可以加大公益性的广告宣传力度，各项措施齐头并进，推动消费者的保险意识逐步提升。