金融行业的数字化转型 首个产品智能检核系统即将上线

　　2022年银保监会工作会议上，“数字化”是个高频词汇，一方面指推进金融行业的数字化转型，另一方面也指提高监管工作本身的数字化水平。会议明确提出“加强对依法监管的科技支撑，提高监管数字化智能化水平”。

　　为推动保险行业切实提升数字化水平，银保监会相关职能部门先后发布多项文件，为行业数字化转型划定时间表、路线图，而如今，其自身的数字化转型举措也落地了。

　　4月13日，保险监管部门首个产品智能检核系统宣告即将上线。银保监会向各人身保险公司下发《中国银保监会办公厅关于启用人身保险产品智能检核系统有关工作的通知》明确将在2022年5月1日-22日期间试运行“人身保险产品智能检核系统”。

　　根据银保监会的部署，在试运行期间，各人身保险公司要按系统要求试报信息，及时发现和解决系统使用问题。试运行期间，原产品报送方式并行使用。

　　自5月23日，该系统正式运行，不再使用原产品报送方式。

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　　保险业首个智能产品核检系统将于5月试运行

　　“人身保险产品智能检核系统”的上线运行，意味着保险监管数字化迈出了坚实的一步。

　　所谓“人身保险产品智能检核系统”是针对人身保险产品备案设计的一套智能化系统，可大大提升人身险产品备案效率。

　　在原有的报送方式下，人身险公司需要备案的产品报送至相应监管系统后，就可以进行正常的销售了。而监管部门对这些产品进行核检，则需要人工登陆后台，一一发现其中存在的问题，再要求保险公司进行相应调整。

　　由于监管人力有限，且人工核检耗费的时间较长，传统的产品核检往往大幅大幅滞后于产品销售，监管部门发现产品设计存在问题的时候，很有可能产品已经销售了一段时间，此时，无论是要求险企做出何种改进，都会面临更多问题。

　　此外，人工对产品进行核检，其效果更多取决于核检人员本身的经验、状态等，相对于智能系统，一方面存在效率不高的问题，另一方面也相对更容易出现疏漏。

　　“人身保险产品智能检核系统”利用人工智能技术，从根本上破解了这些困境。

　　据了解，该系统由中国银行(601988)保险信息技术管理有限公司负责开发，根据既往核检经验，内嵌500多个核检点，可实现人身险产品备案核检的自动化，不再依赖于人本身，一方面可有效缓解监管人力紧张造成的滞后问题，另一方面，也可大大提升产品备案效率，减轻险企潜在负担。

　　诸多保险公司精算人士都认可，该系统的上线将大大提升产品备案速度。

　　当然，“人身保险产品智能检核系统”的上线某种程度上也对人身险企产品设计工作提出了更高要求——其备案的产品在所有的核检点上都必须满足监管要求，否则就无法成功进行备案。

　　不过，保险公司精算人士认为，经过数年的严格监管，人身保险公司产品备案已经日趋规范，对于符合“人身保险产品智能检核系统”的要求而言，难度并不大。

　　据了解，此前，人身险公司已经针对“人身保险产品智能检核系统”进行了一轮测试，相关人员基本已经了解了其操作要点。

　　银保监会在《通知》中，要求各人身保险公司应当高度重视系统启用工作，认真参与系统培训宣导，并以系统启用为契机，进一步健全公司产品管理制度，完善产品备案工作流程，压实相关产品管理人员责任，切实做好产品管理工作。

　　同时，《通知》强调各人身保险公司要确保系统信息安全，加强系统使用管理，定期修改登录密码，防止信息泄露。系统使用人员发生变更时应做好交接工作。若发现系统无法访问等情况，应及时向银保监会报告。

　　值得注意的是，此次上线的还只是“人身保险产品智能检核系统”的1.0版本，后续，随着行业使用量的增加，该系统还将不断迭代升级，以更好贴合行业实际需求。

　　对此，银保监会在《通知》中也进一步做出要求，“中国保险行业协会应当持续做好行业标准条款制定、发布等工作。中国银行保险信息技术管理有限公司应当根据监管政策调整、标准条款发布等及时对系统进行优化升级”。

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　　数字经济、数字社会、数字政府、数字监管已经是大势所趋

　　实际上，提升监管的数字化水平，是近年来一直在强调的事。

　　例如，十九届五中全会和“十四五”规划就对“打造数字经济新优势”作出了专门部署，提出“迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”，明确了数字化的发展前景和目标。

　　这之后无论是国务院还是各部委都将推进数字化转型作为了一项重点工作来抓。

　　2022年1月，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，对我国数字经济发展作出整体部署，要求更好发挥政府在数字经济发展中的作用，并提出了数字经济治理体系更加完善以及政府数字化监管能力显著增强、行业和市场监管水平大幅提升等目标。

　　同月，银保监会召开2022年监管工作会议，明确提出“加强对依法监管的科技支撑，提高监管数字化智能化水平”。

　　如今，保险业首个“产品智能检核系统”的正式上线，意味着保险监管数字化、智能化又朝前迈出了一大步。

　　放眼全世界，金融监管都是一项棘手的工作，新的金融风险不断涌现，监管部门也必须不断做出相应调整。尤其是随着信息化时代的到来，金融行业本身的数字化转型迅速推进。

　　相关数据显示，近年来，保险行业正在不断加大数字化转型力度，2020年保险业信息科技投入同比增长27％，总金额达到351亿元。同时，艾瑞咨询预计，2023年保险科技投入将达546.5亿元，未来几年将维持快速增长态势。

　　金融行业快速推进的数字化转型，带来一系列的产品创新、模式创新，这给金融监管工作也造成了新的困难，提升监管的数字化水平成为必选项。

　　可以预见的是，“人身保险产品智能检核系统”的正式上线，还只是保险监管数字化转型的一个开始而已，后续，将有更多智能监管系统上线，在提升监管质效的同时，更贴合行业整体的数字化转型大趋势。

　　当然，这也会倒逼行业进一步提升数字化水平，事实上，已经有险企开始研究如何更高效率的与智能监管系统进行对接。