老龄化成重大社会问题，日本保险业如何参与长护领域？

　　4月17日，在2022清华五道口全球金融论坛上，日本东京海上日动火灾保险株式会社北京代表处首席代表末吉建介表示，金融资产老龄化将成为今后面临的重大社会问题。

　　末吉建介介绍，日本在2007年进入“超老龄化社会”。今后，日本人口老龄化比例将上升到40%左右，更为严重的是，75岁以上的人口比例不断上升，现在很多人65岁依然可以继续工作，享受人生。但随着身体机能的老化，有护理需求的老年人也不断增加。有预测认为，到2050年，75岁以上的老龄人口将达到2420万人，相当于北京常住人口总数。

　　最新数据显示，日本认知障碍患者大概600万人，今后将超过1000万，也就是说每4个老人中就有1个认知能力障碍，这已经成为严重的社会问题。

　　末吉建介认为，认知障碍带来的社会问题对老龄人口所持有的金融资产也造成了巨大的影响。在日本，60岁以上的老人持有家庭资产60%以上。有预测说，随着认知障碍患者的增加，2030年，认知障碍高龄患者的金融资产可达12万亿元，相当于个人金融资产的10%。认知障碍患者的资产管理能力会明显下降，如忘记银行账户密码以及签过的合同等。从宏观来看，这意味着大量金融资产无法得到有效利用。日本也建立了《成年人监护制度》，法定监护人可以代替认知障碍患者进行资产管理。

　　“但由于在该制度下，法定监护人的权力有限，而且还有滥用权限的风险，因此，在日本这一制度利用率只有2.3%，因此，金融资产老龄化将成为今后面临的重大社会问题。”末吉建介表示。

　　日本保险业如何参与长护领域？末吉建介介绍称，日本长护险制度并没有把所有的风险都赔偿到位，保障内容有限。因此，消费者开始考虑投保商业保险。

　　为此，日本东京海上日动火灾保险株式会社针对长护导致无法就业的风险专门开发了相关保险产品，当员工为了护理家人而休假停工时，可以赔偿企业的部分损失，包括该员工的社保费用、替代人员的招聘费用等。末吉建介认为，除了有长期护理需求的本人，这类保险产品更多的是为其家庭、雇佣方提供更全面的保障。

　　此外，东京海上于2018年开始销售专为认知障碍患者和家属开发的保险产品，该产品覆盖认知障碍患者在失踪时的搜救费用、事故赔偿费用以及本人受伤等情况。值得关注的是，这款保险产品并不赔偿医疗费用，而是赔偿日常生活中可能因为认知障碍而产生的各种相关损失。近年来，越来越多的地方政府以区域为单位，对认知障碍患者进行登记管理，统一投保该产品，从而进一步提高了地方管理能力。

　　关于认知障碍患者的财富管理，末吉建介表示，东京海上积极推行家族信托，也就是子女代替父母管理财产。与成年人监护制度不同的是，家族信托不仅可以委托给能够信任的家庭成员，而且可以作为有效遗嘱，近几年很受关注。但由于家族信托设立过程复杂，时间和费用的成本比较高，至今无法得到普及。“家族信托可以大大降低未来金融资产老龄化的风险，公司也在探讨将家族信托服务和保险产品的有机融合，形成一种新的服务模式。”他说。

　　末吉建介表示，目前的对策都比较基础，并不能从根本上解决现有问题。如何应对老龄化社会，确实是非常难的课题。只有在合理完善的法律环境下，通过企业提供的各种产品和服务，加上数字化科技，并且每个家庭和整个社会都付出努力，才可能越过老龄化这座大山。