进一步丰富人身保险产品供给，行业落实情况如何？

　　2021年10月，银保监会下发《中国银保监会办公厅关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》（银保监办发〔2021〕107号，以下简称《意见》），指导行业丰富多领域人身保险产品供给。

　　如今，半年时间过去，行业落实情况如何？2022年4月25日，银保监会发文《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》（以下简称《通报》），将行业在产品创新方面所进行的相关探索分为8类、详细梳理，并对于其中的进步予以肯定。数十家险企由于产品创新，在《通报》中被点名。

　　当然，是肯定也是鞭策，《通报》某种程度上也在鼓励险企进一步加大力度，丰富人身险产品供给，更好地服务民生，服务实体经济发展。

　　需要思考的一个问题是，监管缘何如此高度重视产品供给问题？其实答案不难理解。

　　从直接目的看，是为了丰富人身保险产品供给、满足人民群众多样化保险保障需求。从深层次目的看，则是试图通过产品供给带动保险业的高质量发展。

　　以往保险业的发展，分层断代往往是依据营销渠道，从代理人、银保、专业中介到互联网，不同时期渠道发挥着关键作用。但其实产品并没有起到关键作用，更加偏重纯商业化及单纯精算利益的出发点，导致保险业产品大多都是圈内循环的纯商业行为。

　　产品不丰富，一方面会导致保险业可发挥的作用有限，市场地位被低估，另一方面，也会导致渠道专业化难以夯实，因为无论哪种渠道，以往侧重的都是重收益而非重功能的产品，而这类产品对销售技能往往要求不高。

　　银保监会先是发布《意见》，又是追踪发布《通报》，一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度，以此倒逼行业提升专业能力，在服务民生、服务实体经济发展中发挥更大作用，进而寻找到更广阔的发展空间。

　　另外一方面，则是通过回归本源，丰富供给改变以往几个产品挑大梁的局面，建立产品的热带雨林，形成有层次的生态系统，既扩大服务面，又增强服务能力，以及行业韧性。

　　以下就是《通报》关注的8项内容：

　　01

　　肯定行业加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群

　　针对近年来火爆的各种普惠类险种，《通报》予以肯定，指出，各公司主动承担社会责任，积极提供适当、有效的普惠保险产品。这主要体现在两个方面：

　　一是大幅提高对欠发达地区的支持力度，助力巩固脱贫攻坚成果。

　　如太平人寿的“三区三州”定制专属重疾险产品，通过调整起保限额降低价格，充分满足农民、低收入人群等群体健康保障需求；

　　如中国人寿(25.170, -0.13, -0.51%)的“乡村振兴”系列产品，保险责任覆盖疾病身故、意外身故伤残、特定门诊医疗等，可适用于建档立卡已脱贫人员、边缘易致贫人员、易返贫人员、重点监测人员等低收入人员及广大农村人口，截至2022年一季度末，共有2092万人次参保，保险金额20644亿元，已赔付235万人次，赔付金额8.44亿元。

　　二是积极开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品。

　　如光大永明人寿开发的面向农村户籍居民、城镇低收入群体、进城务工人员等的小额团体系列保险产品；

　　如中邮人寿的某普惠简易保险产品，保险责任简单明确，包括综合意外、交通意外、意外医疗等，有利于进一步简化投保核赔手续，方便客户办理业务，截至2022年一季度末，累计承保232.95万人次，保额7004.57亿元，已赔付4.4万人次，赔付金额1.52亿元。

　　02

　　肯定行业在承保新市民群体方面做出的努力，产品、服务开发紧扣新市民特点

　　快速崛起的新市民群体作为一个特殊群体近年来备受关注，为这些人提供风险保障，解决其后顾之忧，也成为保险业产品创新的一个重要方向。《通报》对险企在这些方面的创新做出了肯定：

　　一是聚焦保障水平偏低、职业风险较为突出的新市民群体。

　　如中国人寿的部分意外保险产品，主要承保从事建筑施工、工程管理和小微服务行业的农民工；

　　如人保寿险的某专属商业养老保险产品，与某网约车龙头企业共同开展“司机专属商业养老保险计划”，截至2022年一季度末，服务网约车司机1.5万人。

　　二是针对新市民特点提供产品服务。

　　如平安人寿满足新市民在各类生活场景中的实际需要，提供7款适合新市民投保的健康保险产品，均不与户籍挂钩，为新市民提供简单便捷、灵活高效的产品服务；

　　如农银人寿的部分人寿保险、健康保险、意外保险产品，契合新市民保险需求，截至2022年一季度末，已承保新市民近47.68万人次，理赔2580件，赔付金额超1.13亿元；

　　如阳光人寿提供的“全国通赔”服务，新市民客户在任何地方出险，均可直接通过电话、互联网或全国任一公司柜面办理理赔申请，无需再回家乡或承保地办理。

　　03

　　肯定行业在服务养老保险体系建设方面的努力，专属养老保险、部分养老年金产品等的开发满足部分养老筹资需求

　　老龄化社会来临，保险业发展真正的养老保险产品的机会也到了，这是真正的大机会。服务民生，就是拓宽行业自身发展前景。《通报》聚焦险企开发的各类养老保险产品，指出，各公司围绕多元化养老需求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老保险产品。

　　一是积极开发具备长期养老功能的专属养老保险产品。

　　6家试点保险公司创新开发的专属养老保险产品，投保简便、交费灵活、收益稳健、保障期限长，具有很强的养老保障功能，试点总体运行平稳，社会反应良好，截至2022年一季度末，累计承保保单13.6万件，新产业(39.980, 2.17, 5.74%)、新业态从业人员投保超过1.44万人。

　　二是探索可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务。

　　如中德安联、东吴人寿、陆家嘴(10.180, 0.23, 2.31%)国泰人寿的部分养老年金保险产品，领取方式多样，领取年金逐年递增，可满足客户不同的领取要求。

　　三是积极参与养老服务体系发展。

　　如泰康人寿在养老社区配建康复医院，逐步实现急症的早期接诊和转运、老年慢病管理和老年康复。

　　04

　　肯定行业在满足人民健康保障需求方面的努力，与基本医保做好衔接，将报销范围扩展至医保目录外

　　《通报》各公司持续加大健康保险产品供给，扩大商业健康保险责任覆盖面。

　　一是做好与基本医保的衔接补充。

　　如国宝人寿针对国家“两癌三早”工程，研发针对乳腺、宫颈恶性肿瘤等女性易患疾病的专属疾病保险；

　　如瑞华健康针对肺病人群，开发了保障呼吸系统特定疾病的专属疾病保险产品；

　　如利安人寿的某手术医疗意外保险产品，结合最新疾病诊疗手段，扩大了产品保障的手术及并发症范围，增大医院各科室手术的覆盖面。

　　二是将保险产品报销范围扩展至医保目录外。

　　如友邦人寿的部分医疗保险产品，被保险人可报销部分癌症靶向药物、免疫药物、CAR-T疗法药品与特定器械费用；

　　如中宏人寿的某齿科医疗保险产品，承担意外齿科医疗、齿科修复、齿科种植、齿科正畸及齿科远程问诊等保险责任。

　　三是加快商业长期护理保险发展。

　　如平安人寿的某长期护理保险产品，简化护理保险金给付标准，对约定的意外或重疾导致的失能失智提供护理金保障，保障期限最高可至90周岁。

　　05

　　肯定行业在提高老年人、儿童保障水平方面做出的努力，服务“一老一小”彰显行业专业能力

　　“一老一小”是民生中的难点，近年来，商业保险通过不断提升专业能力，其服务“一老一小”的能力也有明显提升。

　　《通报》就指出，各公司通过简化投保及核赔程序、宽松投保条件、个性化收益形式等手段便捷老年人保险服务流程，拓宽儿童罕见病保险责任覆盖范围，有效提高老年人、儿童生活保障需求。

　　一是加快开发老年人特定疾病保险。

　　如建信人寿、恒安标准人寿在普通重疾险产品基础上增加严重原发性帕金森病、阿尔茨海默病等老年常见特定疾病保障，并且通过更高额度给付强化保障力度。

　　二是进一步提高产品投保年龄。《意见》印发以来，各公司新备案的养老保险产品投保年龄上限已出现放宽趋势。

　　如幸福人寿、中韩人寿的部分年金保险、老年人特定疾病保险产品，在连续投保且未停售情况下，投保年龄上限可达80岁；

　　如德华安顾、招商仁和人寿的部分医疗保险产品，在连续投保且未停售情况下，客户不间断投保年龄上限可达100岁。

　　三是适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。如华贵人寿的某定期寿险产品，可以支持已患糖尿病、高血压、乙肝、甲状腺癌、乳腺原位癌等多种疾病的人群在互联网线上直接购买，并且投保流程简便，无需客户提供繁琐的健康证明；如合众人寿的某医疗保险产品，覆盖非标体高年龄段群体，对有慢性病的老年人给予合理保障；如天安人寿的某医疗保险产品，包含特定心脑血管疾病专项保障责任，高血压患者也可投保，无免赔额，设有无理赔优惠。

　　四是提高儿童保险保障水平。如人保健康、信美人寿的某互联网专属费率可调型少儿医疗险及某互联网少儿重疾险产品，保费负担较轻、保障范围较广，可有效减轻家庭投保经济负担。

　　06

　　肯定行业在加大特定人群保障力度方面的努力，体育运动意外伤害保障需求、军队特殊商业保险需求等得到一定程度满足

　　《通报》指出，各公司积极发挥商业保险补充作用，与基本社会保障制度加强衔接，加快开发适合特定人群的商业健康保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。

　　一是支持群众体育运动和体教融合，提高体育运动意外伤害保险保障程度。

　　如光大永明的某意外险产品，为业余生活中的户外运动、健身房运动、球类运动、田径类运动等提供意外伤残及身故保障；

　　如建信人寿在北京、重庆、湖北等地区与校外运动培训机构合作，提供学生足球、篮球、校外拓展等学生运动意外保障方案，截止2022年一季度末，累计承保1.8万人。

　　二是推动军民融合发展，满足军队特殊商业保险需求。

　　如农银人寿开发相关产品时，充分考虑适合军人群体的核保条件，保障责任上突出定寿、重疾和意外风险，同时考虑军人服役年限，设置合理保险期间；

　　如长城人寿向驻京部队现役军人的配偶、父母、子女提供定向开放的健康险产品，开通专属绿色服务通道。

　　三是探索开发区域性人身保险产品。

　　如海保人寿的海南自贸港医疗保险产品，通过融合海南自贸港博鳌乐城国际医疗旅游先行区特药保障、香港医师和医疗网络资源，实现香港医师“走进来”和境内患者“走出去”赴港就医的双向流通；

　　如太平人寿、太平养老、汇丰人寿、中意人寿、中信保诚人寿等响应国家建设粤港澳大湾区的方针政策，根据大湾区人群特点、保障需求，积极开发与粤港澳大湾区配套的专属人身保险产品，截至2022年一季度末，大湾区重疾险累计承保20.28万人次，保额722.06亿元，跨境医疗保险累计承保1.27万人次，保额1246.94亿元。

　　07

　　肯定行业优化开发管理机制，有效实现产品供需良性互动

　　《通报》指出，各公司找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制，有效改善产品供给质量，实现产品供需良性互动、业务高质量发展。

　　如人保寿险通过产品联络员工作机制，搭建总分公司间产品信息交流平台；

　　如人保健康与再保公司联合建设产品创新实验室；

　　如太平洋(2.660, 0.00, 0.00%)人寿完成重大疾病病种定义标准库和发生率分析，采用自主定价为主的模式研发创新型长期医疗险，主动识别风险，提高定价工作的精细化程度，减少对再保经验的依赖；

　　如太平人寿搭建内部研究平台，研究方向涉及母婴、少儿及老年保险，港澳地区保险，CAR-T治疗等，为产品供给创新提供有效支撑。

　　08

　　肯定行业数字化转型，定价、服务能力显著提升

　　《通报》指出各公司加大信息科技投入，深化大数据、人工智能、区块链等技术应用，努力实现定价更科学、投保更便利、理赔更及时，充分满足消费者多元化保险需求。

　　如中国人寿推动线上、线下服务有机融合，线下打造数字化职场，提供随时随地的数据服务，线上搭建数字化平台，用数字化技术准确捕获客户的显性和隐性需求，借助寿险APP、智能客服等产品，为客户提供更加便捷、高效、精准的金融保险服务；

　　如太保健康的“区块链智能理赔”模式，将医疗机构、保险公司系统以“共识节点”形式接入区块链中，“医-险”信息云交互，就医信息能够点对点传输，除为投保人提供主动理赔服务外，还可实现就诊检查报告、住院日清单、处方明细等信息的同步掌上查询；

　　如阳光人寿开发引进智能产品精算线上管理平台，实现产品开发线上化、平台化、标准化、自动化建设，降低操作风险，预警合规风险，提升产品开发品质和效率，形成产品开发自动化闭环管理；

　　如中华联合人寿运用规则引擎、决策树等前沿智能算法，整合保险、医学核保等多专业领域知识，部分健康险产品实现在线与客户一对一互动问答并实时出具核保结论，提供7？4小时智能化核保服务；

　　如新华人寿基于混合云架构构建的“新华云”平台能够有效支持重点业务开展，强化分布式技术应用可以很好适应互联网交易瞬间高并发、多频次、大流量的业务特性。