互联网财产保险“万物皆可保”，2021年人身保险保费收入同比增长38.2%

　　数字经济下，保险也早已实现电子商务化，以新形式走入人们的生活。销售平台包括各类官方网站、代理平台、第三方平台；产品内容包含传统业务及运费险、碎屏险、航意航延险……互联网保险凭借便利的渠道、快捷的手续，及“万物皆可保”的快速迭代内容吸引了广大用户。

　　近日，中国保险保障协会发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》显示，2021年，互联网人身保险保费收入较2020年同比增长38.2%，财产保险保费收入同比增长8%，两项增速均远高于行业整体保费增速。

　　21世纪经济报道综合保险业已有的四家互联网保险公司，及其他公司互联网渠道收入、产品内容，及营销方式，试图展现互联网保险新趋势。

　　渠道端“格局打开”

　　在近年保费收入增速逐步放缓的行业里，互联网保险始终“逆势”而上，维持亮眼的业绩。

　　据中国保险保障协会披露，2021年，互联网人身保险业务累计实现规模保费2916.7亿元，较2020年同比增长38.2%，增速远超行业整体的-1.4%；财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，远超行业整体的1%。

　　具体而言，人身险方面，互联网人身险保费收入占比65.1%的人寿保险实现收入1899.3亿元，较去年同比增长61.8%，健康保险实现保费551亿元，同比增长47%。

　　财险方面，2021年互联网车险实现累计保费收入224亿元，同比增速较整体车险高出7个百分点；非车险实现累计保费收入639亿元，同比增长11%，信用保证险、责任险、财产险及其他险种保费收入同比上升分别为80%、43%、28%和11%。

　　谈及互联网保险始终保持高增长态势的保费收入，不得不提数字时代下互联网提供的最大红利——渠道优势。

　　相较人力成本高昂的代理人渠道及可选产品有限的银保渠道，互联网渠道在降低成本的同时提高了企业的运作效率，以低廉的价格、丰富的产品、快捷的操作方式直接、高效地触达客户群体。

　　目前，互联网保险销售渠道主要有三，一是官网平台、二是代理机构建立的销售平台，及第三方销售平台。

　　从各自优势上看，官网自销有利于品牌的建立和推广，如中国平安(43.230, 0.09, 0.21%)建立的平安直通、泰康人寿成立的泰康在线等；代理机构则可以提供类似“保险超市”专业渠道及一站式服务，如慧择网，可提供保险资讯、保险咨询、风险评估、保险方案定制、在线投保、保单保全、协助理赔等保险服务；第三方销售平台包括电商、咨询及综合类平台，包括淘宝保险、京东保险，为退运险、产品质量退换险等小额保险提供便利。

　　以互联网保险公司泰康在线为例。2021年，泰康在线实现保险业务收入71.41亿元，其中，健康险业务收入42.52亿元、信用保证险收入10.22亿元、商业车险收入7.49亿元、交强险收入4.63亿元；此外，仍有经纪佣金及技术服务收入0.54亿元，截至2021年末，累计服务客户已超1.7亿人次，保单总量突破65亿件。

　　从行业整体看，互联网人身保险业务仍然呈现与代理机构及第三方平台合作为主、保险公司官网自营为辅的经营模式。

　　据统计，共有58家保险公司通过代理机构及销售平台开展业务，52家保险公司采取官网自营和渠道合作“双管齐下”的模式，2家保险公司仅通过公司官网开展经营。

　　2021年全年，人身险公司通过合作累计实现规模保费2529.4亿元，较2020年同比增长41.5%，占比为 86.7%；通过官网自营平台累计实现规模保费387.3亿元，较去年同比增长19.6%，占比为13.3%，公司官网自营平台规模保费已实现连续七年平稳增长，但渠道业务仍占据主导。

　　“万物皆可保”

　　恋爱险、脱单险、退运险、航意险、赏月险、隔离线、宠物险……互联网保险发展的近十年里，无数“奇葩”的、令人意想不到的险种在市场中红极一时。

　　虽不是每款产品都能成为经典，甚至有部分产品在出世不久后就迅速下架，但互联网“万物皆可保”的属性已久深入人心。在线上渠道打通的基础上，各保险公司不断挖掘用户需求、设计产品，丰富了保险品种和使用场景。

　　从种类对比，互联网保险产品已跳脱出传统保险，拓展出健康管理、交易安全、生活消费等碎片化生活场景以及企业经营场景。《2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》（以下简称《报告》）显示，98%“Z世代”，即作为互联网原住民的“95后”群体，愿意尝试新险种，其中宠物险、视力健康险、医美保险、滑雪意外险等创新险备受青睐。

　　以近年走红的“它经济”为例。数据显示，2021年中国宠物行业市场规模已达到3488亿元，相对应的宠物保险市场也在不断扩大，到2025年，我国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右。

　　目前，已有多家市场头部财险公司积极开发宠物保险，人保、平安、太保等传统巨头，众安在线、泰康在线等专业互联网保险公司均涉猎其中；宠物保险的种类也愈发丰富，已覆盖医疗保险、责任险、意外险，及宠物被盗险、托运险等。

　　Z世代丰富的生活场景也在倒逼互联网保险挖掘用户最核心的需求，完善保险场景，如近期疫情居家掀起了全民健身热潮，部分财险公司，如众安保险的运动意外险就纳入了这一新兴场景。

　　此外，已有多家互联网保险公司表示，“保险+服务”是未来趋势。

　　《报告》分析称，目前，互联网保险主要消费者，即Z世代，拥有高需求与即时满足的消费特质，无法被传统保险服务以出险为标志开启的服务所打动；故未来产品设计中，服务内容需要贯穿产品全周期，且相关操作均具备易获得、高频响应等特点，满足产品即服务、体验即服务以及服务数智化三大升级趋势。

　　对此，身为“四大互联网保险公司”之一的泰康在线表示，公司在客户经营方面正以“保险+服务”为理念进行产品创新，逐步实现从支付到服务、个人到家庭的专业化经营，提升用户获得感和服务能力；众安在线也表示，公司计划依托科技探索场景化服务，做有温度的保险。

　　监管趋向完善

　　社交平台上的水滴保、抖音直播里的医疗险、曾经搭载在共享单车APP及充电宝APP里的“首月X元”百万医疗险……互联网渠道为保险产品开拓了细致丰富的营销场景，也因其对“流量”的热衷，带来了销售误导、恶性竞争等隐忧。

　　如近年来，“首月0元”“免费保障”“抽奖获取”等互联网保险产品宣传话术屡见不鲜，充电宝、共享单车租借及短视频平台直播随处可见类似标语，部分保险公司以“送福利”的方式诱导互联网消费者购买保险。

　　随着“野蛮生长”时代终结，互联网保险发展在监管层督促下渐入佳境。

　　2021年10月，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，限定了互联网人身险产品的经营门槛、产品范围及费用控制，从源头上遏制了存量时代险企为获客引流所采用的“首月X元”“免费领取”等误导宣传模式；同时从产品内容、经营主体上对互联网人身险进行全面优化，界定互联网人身险、十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险产品等产品“准入门槛”。

　　银保监会负责人公开表示，长险短做、退保高扣费等互联网人身险常见问题均得到了规范，“产品开发上，我们从源头规范了“首月0元” ，长险短做、退保高扣费、健康告知晦涩难懂等投诉集中问题；在监管方面，我们会加大信息披露力度、引入社会监督，重点监管互联网人身保险产品定价科学性。”

　　安信证券指出，随着监管制度的完善，互联网保险市场将利好注重合规经营、消费者权益、保险“保障本源”的企业。“存量转换用户的战争中，短期爆款产品的流量难免见顶，未来市场中，险企向长险冲击已是必然；在对于长险战场的争夺中，传统险企中重合规、重服务的大型公司或具备更大的竞争优势。”