农险更深层次的问题仍待解决：险种未能体现区域差异化 政策补贴亟须优化

　　凭借农业大国的优势，中国的农险市场也在发生蜕变。

　　近日，农业农村部农村经济研究中心、清华大学金融科技研究院等机构联合发布的《科技助力农险高质量发展白皮书（2022）》（以下简称“白皮书”）中分析，2025年，中国农险保费规模将超过1600亿元，2035年将达到6000亿元至10000亿元。同时，农险在产险业务中的占比也在逐步提高，2025年将成为车险之外的第二大险种。

　　需要指出的是，中国农险的保费规模自2020年就已经跃居全球第一，但在农业保险深度、密度方面，仍可从对比中看到明显差距。

　　《中国经营报》记者注意到，此前，南开大学研究的结果显示，从保险深度和密度指标看，中国农业保险的发展水平不仅远低于美国、加拿大、日本等发达经济体，而且也略低于土耳其等新兴经济体。

　　当前，随着科技的深度介入，国内相关部门和保险机构尝试用科技赋能的方式去优化投保、核保到理赔风控流程，以推动承保利润得到改善，缓解险企的经营压力。这些尝试有效改善了作业效率、合规性等问题，但更深层次的问题仍待解决。

　　险种未能体现区域差异化

　　行业数据显示，2008年至2021年，中国农险保险保费收入从110.69亿元上升到976亿元，总体规模增长超过8倍。2020年，中国农业保险保费规模已经超过美国，成为全球农业保险保费规模最大的国家，并在接下来，连续两年保持全球农险保费收入第一大国的地位。2020年中国农业保险保费收入为814.9亿元，同比增长21.2%，占总保费收入的1.8%。2021年，中国农业保险保费收入976亿元，同比增长近19.8%。

　　但中国银保监会的数据也显示，2020年农业保险承保利润为1.01亿元，承保利润率仅为0.17%。以中国人民财产保险股份有限公司山西晋中市分公司2019年1月至2021年12月的农业保险业务为例，种植险累计收取保费12338.9万元，累计赔付19446.3万元，赔付率157.6%；其中经济林（梨、苹果、核桃）赔付率高达207.9%；特别是在2020年，该地经济林遭受大范围的冻灾，赔付率达453.8%。

　　白皮书中指出，在作业效率低方面，目前农险业务操作，需手工填写大量资料，作业环节多、运作效率低；在信息不对称方面，由于我国农村的分散性，保险公司人员很难逐户逐项深入农村开展保险业务；合规隐患上，由于农业生产分散，散户比例高，保险标的坐落范围广，保险人面临承保收费难、定损到户难、业务精细操作难等困境，无法实现“承保验标到户”和“查勘、定损到户”；保险定价方面，长期以来我国农业保险实行着“一省一费”的粗放定价模式，绝大部分省份的费率水平较为一致，许多地理位置、自然条件相差巨大的省份保险费率相同，未能体现出各省风险的差异。

　　政策补贴亟须进一步优化

　　近年来，监管部门不断推出政策助力农业保险的科技化创新发展，以进一步攻克农险市场现存的难题，提升农险保障水平。

　　2019年9月，中央全面深化改革委员会第八次会议审议通过《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，主要目标为，到2022年，基本建成功能完善、运行规范、基础完备，与农业农村现代化发展阶段相适应、与农户风险保障需求相契合、中央与地方分工负责的多层次农业保险体系。到2030年，农业保险持续提质增效、转型升级，总体发展基本达到国际先进水平，实现补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续的多赢格局。

　　在政策的助推下，保险机构也积极通过科技赋能的方式，解决承保端和理赔端存在的问题。

　　在承保环节，如阳光财产保险股份有限公司在新疆开展奶牛养殖险业务中，为提升奶牛验标效率，该公司采用“牛脸识别”技术，并通过向日葵(2.970, 0.03, 1.02%)农险App进行线上化作业，精准高效地为每一头牛打造了专属“身份证”，管控了奶牛承保理赔的道德风险。

　　例如，太平洋(2.920, 0.02, 0.69%)财产保险股份有限公司的“e农业保险”航拍测亩仪“一键航拍”功能在广东省珠海市落地，该技术利用卫星遥感和无人机技术协同配合，可以在3分钟内对500亩水稻田进行快速验标和查勘。

　　理赔环节上，针对农业保险理赔效率低、合规风险大、赔付周期周期长等问题，中国平安(46.000, 0.40, 0.88%)财产保险股份有限公司（以下简称“平安产险”）探索全流程、全方位赋能农业保险查勘定损模式，探索建立多款行业领先的查勘定损科技产品。2020年4月，平安产险在延安按图承保的苹果遭受冻灾，受灾面积近2万亩，利用高精度卫星遥感影像，结合果树的光谱特征和物候特征，准确划分受灾面积，识别果树不同受损等级；结合遥感定损结果，线下分轻、中、重不同等级，抽样验证、校验遥感定损图，高效赔付一千余万元到户。

　　业内人士认为，要进一步解决农户参与农险意识不足的问题，首先要优化政府财政补贴政策，完善管理制度。地方财政要用足用好中央财政补贴政策，需要改善财政补贴机制，基于地方特色农业发展的需要进一步增加保费补贴品种，尽可能扩大中央财政补贴的品种范围；完善风险分散机制，通过健全地方农业大灾分散机制、发挥“保险+期货”金融支持作用等提高保障水平。进一步完善农业保险的相关立法，规范和约束农业保险中权力的运行，明晰政府在农业保险经营活动中的权力边界。进一步完善市场主体的准入与退出机制，发挥良币驱逐劣币的正向激励作用。