中国养老现状分析(中国养老现状)

警惕中国养老困境 # 32；商业养老保险的“四定”明智选择

“我现在需要买一份养老保险吗？”“我应该买哪种保险？”随着“二胎”的全面放开和“延迟退休”的逐步推进，养老问题成为近期最受关注的热点话题，商业养老保险也成为很多保险消费者开始重点关注的保险计划。

根据同方环球人寿和清华大学经济管理学院联合发布的《2015年中国居民退休储备指数调查报告》，2014年，中国65岁以上人口达到1.38亿，占全国的10.1%。

老龄化的加剧，社会劳动人口赡养负担的日益加重，平均寿命的延长，养老金运营压力的加深，都在警示人们，退休养老带来的压力不容忽视。

中国式养老的困境本世纪初，中国进入老龄化社会，但物质财富积累相对不足。2014年中国人均GDP约7485美元，不足1万美元。整个社会体系还没有为人口老龄化做好准备。

随着退休人口基数的增加，我国养老金的运营压力增大。

从2002年到2014年，各级财政补贴的基本养老保险基金已经超过2万亿元。

中国社科院的一份研究报告显示，城镇职工基本养老保险统一核算制度下的隐形债务为86.2万亿元，占2012年GDP的166%。

随着老龄化进程的加快，未来的收支平衡问题会更加突出，或者会出现巨大的缺口。

与此同时，《2015年中国居民退休准备指数调查报告》也显示，中国居民在未来的退休生活中仍面临诸多挑战，超过三分之二的居民没有做好充分的退休准备。

目前，储蓄和社会养老保险仍是我国居民主要的退休准备方式，居民退休收入结构的多样性有待提高。预计未来个人收入将发挥越来越重要的作用，中国居民需要提高退休规划水平。

商业养老保险巩固了经济发达社会的补充保障。一般来说，个人养老保险由三部分组成，一是社会基本养老保险，二是职工企业年金，三是个人为养老保险准备的资金，包括个人储蓄、基金和商业养老保险。

作为个人养老的重要补充部分，与储蓄、基金等金融产品相比，商业养老保险产品具有期限长、回报稳定、多重附加保障功能、年均缴费等优势。

投保人缴纳一定的保费后，到一定年龄就可以开始领取养老金，以保证退休收入下降后仍能维持退休前的生活水平。

投资连结型和万能型养老保险产品的预期收益较高，风险高于传统型和分红险产品，适合风险承受能力强的人群。

此外，除了由上述商业保险领取通用型养老金和分红外，重视退休健康规划的人群、未婚人群、不孕不育人群也可以考虑补充和选择非医疗型长期护理保险，避免老年人受伤时的长期护理问题。

理性投保按需投保“四定”是一门学问。购买商业养老保险需要的是:周密的统筹安排和循序渐进的心理准备。确定了合适的险种后，你在选择具体的产品细节上也有一定的技巧。

业内专家建议，在规划具体的养老保险产品时，可以按照固定保额、固定领取方式、固定领取时间、固定领取期限的“四定”法来确定需求。

固定保额:确定保额是一项必要的作业。具体保额主要需要综合考虑未来养老需求缺口和自身经济承受能力。

一般来说，养老基金缺口主要是“退休后的资金需求减去退休后的预期收益”，可以按年或按月计算。

计算完养老基金缺口，确定商业保险钱填补缺口的比例后，可以直接按年或按月发放商业养老金，然后找到对应的保险金额。

以1000元为例，其中你60岁退休，估算退休后每月资金缺口。如果你准备用养老保险来弥补这个缺口，可以选择60岁后每月领取1000元的养老产品，月薪1000元对应的保额是10万元，那么选择10万元的产品档次。

如果缺口的60%准备由养老保险来填补，另外40%由子女或者其他收入来支撑，那么只需要选择6万元的保额即可。

固定领取方式:目前商业养老保险的领取方式分为批量领取和定期领取两种。