商业医疗保险是社会医疗保险最有力的补充,确实适合我们大多数老百姓。商业医疗保险有两种配置方式:百万医疗保险配置和中档医疗保险配置。这两种医疗保险更符合普通人的需求和预算。应该如何配置?
第一,划拨百万医疗保险
这是最划算的分配方式,主要是防止家庭受到重疾的打击。结合医保,基本满足了老百姓的医疗需求。
一万免赔额不是特别高,一般家庭也能承受。目前提高实用性的办法是选择免赔额较低的百万医疗险。
如果你想把这个免赔额的风险完全转嫁出去,你就得拿出一份小额医疗保险。但是,如前所述,用这种方法有三点需要注意:
(1)低端医保只能使用医保目录内的药品,实际场景下还是很难做到100%报销。
(2)如果真的得了重疾,用了几百万的医保,需要分别找两家公司报销;
但是保险公司理赔的时候要收发票和资料。如果提出两个主张,材料的准备会容易出错,比较麻烦。
(3)小额医保很不稳定,未来一年很多时候会面临产品停售,不得不更换的问题。
第二,中档医疗保险的配置
其实小医保加百万医保加起来的价格也没那么低。中档医疗保险没有免赔额限制,部分中档医疗保险会将公费特殊医疗列为可选责任。
如果不选择公共特殊医疗责任,中档医疗险的价格其实和百万医疗险和小额医疗险的组合相差不大。
但是方便多了。只要找公司报销,就不会面临停售小额医保的问题。
另外,km特殊医疗责任的价格也不会高很多。中档医疗保险大致可以定位为医疗保险中的奢侈品档位,适合大部分中产阶级。
所以无论是一般的医疗保险还是中高端的医疗保险,配置都要结合个人的实际情况,不能脱离个人的实际情况,不能盲目投保。
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