数字化探索助力互联网财险转型升级

　　近日，中国保险行业协会（以下简称保险业协会）发布《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》（以下简称《报告》），深入分析了2022年上半年保险业互联网财产保险业务发展概况、面临问题与挑战、未来趋势与展望。

　　《报告》认为，保险机构要在产品和服务供给、消费者权益保护、信息安全和线上风控能力等方面持续提升，在合规经营的前提下，围绕客户真实需求，通过数字化探索助力行业转型升级。

　　险种间“此消彼长”

　　根据保险业协会统计，2022年上半年，共计73家财产保险公司开展互联网业务，累计保费收入530.4亿元，同比下降1.4%。其中，互联网车险占比16.8%，较去年同期提升2.6个百分点；非车险（含意健险）占比83.2%，下降2.6个百分点。

　　具体来看，退货运费险和车险分别带来28.0亿元和12.7亿元的增量，人身意外伤害险和健康险同比减少49.2亿元，其他险类变化不大，“两增一减”相互抵消之后，上半年互联网财产保险保费收入同比减少7.3亿元。其中，业务增量主要来自头部公司，上半年同比业务增量最高的三家公司分别为平安产险（22.2亿元）、国寿财险（10.2亿元）和众安保险（6.8亿元）。

　　《报告》认为，互联网车险的快速增长得益于监管政策、保险公司战略倾斜、客户投保偏好等多重因素。退货运费险的高增长则与电商行业蓬勃发展密切相关，特别是以直播电商为代表的新电商崛起，带来新的业务增量。

　　“现在我买东西首选有退货运费险的商家，或者自己买份退货险。”热衷网购的王女士告诉《中国消费者报》记者，这样万一收到货后不满意，可以一键退货，省去不少麻烦。为了迎合消费者的需求，记者在多个电商平台看到，“提供退运险”已成为很多商家推广产品时的卖点。

　　对于互联网健康险同比下降23.2%，在保险业协会看来，主要是政策引导的结果。2021年8月，银保监会下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，全面规范互联网健康险业务，虽然短期内业务规模有所下降，但业务销售中非理性因素导致的风险得以释放，为今后的健康持续发展奠定了扎实基础。

　　发展痛点待克服

　　虽然互联网财险上半年略有下降，但各大险企在健康中国、数字经济、普惠保险、绿色低碳、乡村振兴、小微企业等方面持续创新探索，用线上化、数字化、智能化的方式极大地扩展了保险保障的广度和深度。与此同时，互联网财险在发展中也面临着一些新的问题与挑战。

　　首先是产品和服务供给有待丰富。《报告》指出，当前互联网用户能够自主购买的通常是形态简单、标准化、价格低的产品，尚未形成保障全面、责任丰富的互联网财产保险产品体系。而且由于行业竞争激烈，部分产品的同质化程度较高。另一方面，当前在车险和健康险等领域已经初步形成了与保险责任相关的增值服务体系，但多以营销推动目的为主，服务使用率和服务体验均有待提升，亟须建立根据消费者的年龄、性别、使用场景等提供差异化服务的完备体系。此外，在客户体验方面需大力提升保险条款的通俗化和流程简便化，提升保险产品、服务和流程的适老化。

　　其次，消费者权益保护任重道远。例如，互联网健康险“首月0元”等不规范的营销模式偏离了创新发展的初衷，片面强调“首月0元”，却未对保费缴纳整体情况、保险责任等重要内容充分提示，易使消费者忽视产品重要信息。加之一些广告界面设置不规范，故意诱导消费者勾选“领取”“自动续费”等选项，侵害消费者知情权和自主选择权。

　　再次，亟待提升信息保护意识和技术水平。《报告》强调，互联网财险因其产品普惠、碎片化的特点，涉及海量客户的个人信息和行为数据采集、存储和使用，数据泄露和滥用的风险高于传统业务，这对各经营主体的信息安全管理提出了巨大的挑战。

　　最后，线上风控难题待解。作为一种线上“无接触”的销售方式，险企与消费者之间存在信息不对称的问题，难以核验客户真实的健康、财产等状况，导致一些不法分子利用互联网保险骗保骗赔，给行业的健康持续发展造成了隐患。对此，各经营主体要立足消费者权益保护和风险防范，充分利用大数据、区块链、人工智能等科技手段，不断完善和提升全面风险管理能力，切实保障互联网消费者的权益。

　　有望步入发展快车道

　　《报告》显示，互联网财险当前仅占财产保险行业的6.6%。“这意味着行业发展的空间巨大。特别是随着规范制度的不断完善，行业的信誉度将持续提高，这将为互联网财产保险行业高质量发展带来持久的动力。”对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员李长安撰文表示，随着规则制度的逐渐完善，互联网财产保险的各项业务开始步入规范发展的快车道。

　　那么，如何实现互联网财险的高质量发展？保险业协会相关负责人表示，合规经营是行业创新发展的前提，客户真实需求是发展的切入点，数字化探索助力行业转型升级。

　　据了解，“双碳”背景下，互联网车险正在加速与智能化、数字化水平较高的新能源车产业创新融合。部分新能源车企能够采集实时、丰富的数据，为互联网车险提供了创新的试验场，引领车险的数字化探索进程。非车险的数字化探索同样空间巨大。以百万医疗产品为代表的互联网健康险，近年来在服务端延伸布局上有了一定的探索，与线上问诊、送药、健康管理等数字化健康医疗体系不断打通，初步具备了提供一站式健康风险解决方案的能力。其他非车险领域，智能家居、智慧农业、智慧城市等各行业全面深入的数字化、智能化发展，也为农险、责任险、企财险、家财险等在互联网上的发展提供了创新的数字化范本。