耳边有财：个人存款利率下调如何理财？

　　央广网北京9月29日消息（记者柯研 王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，日前多家国有大行和部分股份制银行再度调整个人存款利率，定期存款、大额存单等利率均不同幅度下调。个人存款利率下调，对投资者理财方式有何影响？如何利用保险工具打理自己的“钱袋子”？主持人柯研对话明亚保险经纪公司资深合伙人张丽斯，和您一起探讨。

　　用好“长期锁息”功能

　　对投资者而言，面对利率下行趋势，由于短期投资往往会面临“再投资风险”，不能以当前的投资收益率作为长期稳定不变的收益率水平，因此可关注“长期锁息”——即某项投资是否能在投资时间点锁定未来几十年的利率水平。比如30年期国债，从购买之日起就锁定了未来30年的收益。此外，理财型保险不但和大额存单、国债一样风险较低，同时还具备长期锁息功能，险种包含增额终身寿险、年金险、万能险。

　　增额终身寿险——复利“存钱罐”

　　作为灵活的保本理财产品，增额终身寿险相当于一个保险公司保管、固定利率、复利增长的“存钱罐”。张丽斯介绍，增额终身寿险可实现资金的保值增值，同时还有身故保障的杠杆功能，兼顾保本理财、保值增值及安全稳定，可终身锁定利率。

　　从资产安全的角度来看，增额终身寿险和大额存单都具备极高的安全性，但二者亦有区别。大额存单起投门槛高，投资者需一次性拿出20万才能享受3.35%的单利，而增额终身寿险门槛较低、可分期支付、缴费年限灵活，甚至起投金额每年低至1万元，根据目前的利率情况，投资者可通过分期方式锁定3.5%左右的复利产品。

　　年金险——未来的现金流

　　张丽斯介绍，年金险是定时、定向、定量的现金流，即规定多少岁领、谁来领、领多少。同时年金险并不是一笔钱一次性发放，而是如同社保养老金，是持续不断的现金流。“简单来讲就是现在存钱，未来领钱，把现在的钱挪到未来花。”

　　年金险具备以下几个功能：

　　1. 强制储蓄：适合想强制自己存钱的投资者；

　　2. 长期锁息：可以对冲利率下行的风险；

　　3. 未来现金流：把当下的现金通过保单的形式变成未来的现金流；

　　4. 多人受益：一个人的现金投入，让投保人、被保险人、受益人多方受益。

　　万能险——不但万能还保底

　　当下，万能险一般和年金险搭配销售，以万能账户的形式出现。万能险可通俗理解为存取相对灵活的二次增值领钱账户，之所以“万能”，主要有两大特点：费用透明、收益灵活，可以说是灵活性较强的险种之一。

　　万能险设有一个保底利率，以“月计息，日复利”的方式进行结算，明确写在合同中，不管未来金融环境如何变化都能保证最低的利率，可有效应对个人存款利率下调等情况。