加强网络保险的风险控制

　　如今，我们的生活和互联网息息相关。平时线上购物，或者线下办理业务，这些都可能成为风控数据。相对应的是，从事保险风控的科技公司也越来越多。

　　日前，中国保险行业协会发布的《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》显示，虽然许多公司正在探索通过大数据进行核保核赔端的风险控制，取得了一定的成效，但是，由于保险公司自身的数据资源有限，难以形成与业务实时动态特点相匹配的大数据，不少线上业务处于“高危”状态，对逆选择等行为缺乏有效应对方式。

　　面对互联网保险在业务发展中遇到的欺诈、信息割裂等风控痛点，要多管齐下。

　　首先，做好数据管理和治理。目前保险公司在大数据方面存在数据割裂、数据不完整、数据不够精准等情况。同盾科技保险科技业务部专家指出，一方面，险企可以建立风控基础数据库并且不断优化，不同环节依据其业务方向需要建立不同类别的数据库。例如，承保环节的风控需要整合内外部数据，建立客户画像与风险信息库，包括客户身份信息、资产信息、客户驾驶数据等。理赔环节的定损与核赔则依赖于理赔标准的建立，需要配合车型库、配件库等。另一方面，险企可以引入更多外部数据和大数据分析能力，包括政府、金融机构、商业机构以及互联网等数据，以此来强化风险筛选控制能力。

　　其次，风险管控前置。理赔服务是保险售后服务阶段，依然是被动的风险防范手段。“然而对于在投保时利用承保漏洞获取高额赔偿的极少数欺诈分子，若是能在投保时就精准筛选掉，那才是最好的管控。”上述专家认为。因此，保险公司可以结合内外部多维度数据，利用“从人数据分析”，建立风险识别模型，精准筛选客群，提前预测和应对相关风险的发生。对各职能领域进行分机构、分渠道的监控，对可疑欺诈风险进行识别、筛选、预警，阻止风险进一步向后传导，从而保护公司、客户的财产安全。

　　再次，借助科技工具。如今，新技术发展层出不穷，险企可积极利用知识图谱、生物识别等人工智能技术，打造智能风控体系，突破传统风控在勘查、定损、核保、核赔等过程中的效率低、效果不佳等问题。比如，专业诈骗团伙通过研究规则可能避开风控限制，从而使得诈骗个案几乎和正常案件一样，很难看出问题，但在复杂网络结合图算法应用下，可以发现传统规则和模型下难以发现的欺诈问题。

　　最后，培育数字化文化。风控的基础是管理好数据。对于险企来说，培育企业“数据文化就是要达成真实的数据才是公司财富”的共识，形成人人关心数据、尊重数据与自觉维护数据的氛围，这既是数据治理工作的内容，也是能否达成有效风控的关键。

　　在互联网保险监管趋严背景下，如何在合规的前提下探索、创新与发展，成为互联网企业亟须思考和解决的问题。