【行业动态】苹果重磅推出健康保险

　　苹果进军健康险，一方面可以通过Apple Watch收集的大量真实数据，促进健康险产品的开发；另一方面，则是通过直销、非直销、线上或者线下的渠道，为健康险的销售贡献了力量。

　　又一巨头在健康险行业有大动作！据福布斯10月18日报道，苹果将在2024年与一家主要付款人合作进入健康保险业务。

　　此次进军健康险，苹果放出的消息并不多，甚至也没有透露该公司选择的保险业内合作伙伴，只说是市场上的“一家主要付款人”，而选择进入健康险的时间节点也相对较为遥远，选择在两年后的2024年。

　　此前苹果在整个大健康行业内的动作不算少，其Apple Watch一直被认为是布局医疗的核心，但是与亚马逊、谷歌等其他行业巨头相比，苹果的举措总是没有那么单刀直入，有点隔靴搔痒的意思。这次消息的放出，算是苹果在健康险行业的“临门一脚”。

　　苹果这次消息的放出，引起了行业内的各种预测，也被视为可能会为现在的健康险行业带来重大革新的一次举措。

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　　进入健康险行业之前，苹果做了些什么

　　苹果在大健康行业的厚积与薄发

　　苹果对大健康行业的兴趣，早已不是什么新鲜事。

　　大致来看，苹果在大健康领域的努力主要分为两类。第一类是在iPhone以及Apple Watch上对个人健康和健身功能的关注，这类提供了可操作的、基于科学的见解，并帮助保护用户的健康和安全。第二类是苹果为支持医学界的研究和护理所做的工作。

　　早在2014年，苹果在全球开发者大会上推出了健康数据移动应用程序Health，也就是现在苹果手机里自带的健康应用程序。该应用程序可以保存健康数据，例如血压测量和血糖水平数据，也可以保存运动数据，例如步数。运动追踪器、智能手表、智能体重秤和其他设备可以将数据同步到该款应用程序。

　　在第二类的努力方面，2015和2016年，苹果接连推出了开源框架ResearchKit和CareKit。其中，ResearchKit允许研究和开发人员为医学研究开发功能强大的应用程序。基于ResearchKit的架构，研究人员可以创建出各种健康应用，在简单的数据收集之外，提供更加完善的解决方案。推出之时，ResearchKit就联合了全球多家著名医疗机构开发出了5款App，分别针对帕金森、糖尿病、心血管、哮喘以及乳腺癌。

　　CareKit则是允许患者可以通过IOS设备检测、记录自己的病情程度以及用药情况，医生也能及时观察到患者病情的进展，并及时在用药剂量等方面做调整。

　　而贯穿这两类努力的，是苹果对于个人健康记录的重视。苹果的个人健康记录被认为是苹果医疗保健战略的核心支柱。2016年，苹果收购个人健康记录初创公司Glimpse，开启了在个人健康记录的第一步。

　　Gliimpse的工作原理是让用户将自己的医疗信息提取到单个虚拟空间中，并能够添加文档和图片来填写个人资料，而用户可以通过这一空间，与他们希望的任何人共享数据。

　　2018年，苹果将电子健康记录引入了手机中，这些健康记录部分汇集了医院、诊所和现有的健康应用程序，使消费者可以轻松查看来自多个提供商的可用医疗数据，涵盖过敏、病症、免疫接种、实验室结果、药物、程序和生命体征。据悉，苹果的医疗数据功能Health Records现在可供1,2000多个地点的800多家机构的患者使用。

　　这一数据功能不仅为患者提供了便利，更通过使用苹果第三方开发人员工具开发的应用程序和设备，加强了医患关系，并为医学研究提供了洞察。

　　触角伸到保险业

　　估计苹果也知道，上述的各种努力还有一个终点，就是在保险行业的用武之地。长久以来，苹果也一直在加强与保险公司的合作。

　　2014年，有媒体报道苹果正在和医疗保险公司联合健康以及哈门那洽谈合作。9月，Humana表示已将自家消费者健康应用程序与HealthKit进行了集成，使得客户能够更轻松的管理相关健康数据。

　　2019年，苹果与健康保险提供商安泰合作推出了一款名为Attain的新应用程序，该应用程序使用Apple Watch数据提供了一个了解用户健康状况的窗口，可提供心率监测和锻炼跟踪服务。

　　这些合作表明，苹果有意识地在加强与健康险公司的合作。我们推测，这些合作的目的在于测试苹果目前在医疗行业的布局，如推出的ResearchKit框架和其通过Apple Watch收集的数据能否真正为健康险带来好处，目前宣布的正式进军健康险行业，也是苹果在与保险公司合作中看到进一步好处后，采取的举措。

　　进入健康险之后，Apple Watch成核心

　　从目前苹果在医疗行业的布局来看，能为其开发健康险产品带来洞见的也就是医疗数据，即其健康应用程序中保存的电子健康记录和Apple Watch收集的数据。

　　这一点从该公司的发言中也能瞥见一二。苹果的首席执行官蒂姆?库克在今年1月谈到Apple Watch时表示：“几乎每天，我都能收到顾客的留言，他们分享心脏警报如何促使他们预约心脏病医生，从而挽救了生命。我们的卫生工作还处于初期阶段，但每天，我都被我们的积极影响所鼓舞。我的感觉一直是，这里有更多的东西。我们会继续牵线搭桥，看看它会把我们带到哪里。”

　　据此，CCS Insight的首席分析师预测，苹果将通过Apple Watch收集的健康数据，如血压、血氧水平、心电图读数和体温，为新的健康险产品提供动力。

　　一方面，苹果手机的健康数据为健康险的开发奠定了很好的基础。目前，苹果已经通过智能手表收集了全球超过1亿人的真实健康数据，这些数据能够提供关于整体人群健康的洞察，反映具体用户群体与疾病之间的关联，从而对健康险的条款设计、保障范围等方面提供了参考。同时，苹果还可以通过Apple Watch，通过改进远程监控和为健康选择提供个性化激励措施，降低客户成本。

　　另一方面，苹果已经和多家健康险公司达成了合作，在这方面积累了一些经验，这些可以用到健康险产品的开发中，并为围绕健康险产品设计的健康管理、客户体验等方面提供价值。上述提到，苹果已经和安泰等保险公司进行了合作，该公司还是John Hancock的Vitality计划和联合健康商业计划的旗舰合作伙伴。因此，我们也预计，苹果2024年选择的主要保险公司很有可能是其合作的一家，可能就是联合健康。

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　　苹果能为健康险带来什么？

　　作为一家科技巨头，苹果进军健康险被认为是能够颠覆健康险的，这种颠覆性体现在苹果在健康险业内的范围进一步扩大以及促使更多科技巨头入局这一行业。

　　然而，从短期来看，苹果能为健康险带来的是真实数据和分销渠道。

　　从数据上来说，上述我们已经提到，苹果通过Apple Watch收集了大量真实数据，并储存在其健康应用程序中的电子健康记录中，这些数据一旦运用到健康险产品中去，不仅会为健康险输送大量真实数据，同时还会通过数据的提供，洞察客户的健康行为，通过提供健康激励等措施，带来成本上的节约。

　　事实上，美国健康险行业，电子健康病例的发展积累了很多数据，但是目前这些数据一般用在提升诊所的效率、护理质量方面，在保险行业的应用虽然也有，但是仍处于起步阶段，只有少数几家电子健康病例公司与寿险公司达成了合作，通过共享数据，提升寿险产品的开发和保障，在健康险产品上的应用还相对不多。因此，苹果的数据为健康险企业提供了电子健康病例公司之外的另一种来源，是很有意义的。

　　另一方面，则是分销。作为一家电子产品公司，苹果有着广泛的分销渠道，无论是直销还是非直销、线上或者线下的渠道都为公司的销售贡献了力量。这些渠道很好地拓宽了健康险产品的销售方式，简答粗暴一点的，可以利用苹果的线下门店，在电子产品之外誊出一点空间给健康险产品，或者在苹果的线上官网，加一个健康险的栏目，设定保险知识科普、投保、理赔等环节。细致一点的，可以像苹果手机自带的一些应用程序一样，将健康险产品的应用程序、网站或者小程序提供了购买苹果手机的用户，实现另一层意义上的线上触达。

　　其实，苹果与John Hancock的合作，某种程度上也是为保险产品开辟新销售渠道的例子。根据苹果与这家保险公司的合作协议，John Hancock将向参与John Hancock Vitality计划的客户提供Apple Watch。注册Vitality计划的客户不仅可以以25美元的大幅折扣购买Apple Watch，还可以享受25%的保费折扣。

　　将Apple Watch打包进保险计划中为John Hancock开辟了一条新的销售渠道。对于该公司来说，将保单与Apple Watch打包在一起有助于吸引新客户。毕竟，谁能拒绝一台四舍五入不要钱的Apple Watch呢？

　　目前苹果进军健康险只是一个开头，未来的路还尚未可知。但如果苹果能够利用其电子健康数据、可穿戴设备Apple Watch和其分销渠道上的优势，势必能为健康险注入新的力量，对此我们也将拭目以待。