保险业该如何实现中国式保险业的现代化发展？

　　最近一段时间以来，社会各界皆在围绕党的二十大报告提出的“以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴”进行深入探讨。

　　落眼到我国保险业，未来该如何助力中国式现代化？又该怎样实现中国式保险业的现代化发展？在我国已成为全球第二大保险市场，但距离高质量发展仍有一定差距的当下，值得行业人士深思。

　　10月29日，在2022（第十九届）北大赛瑟（CCISSR）论坛上，银保监会副主席梁涛在发表的演讲内容中，给出了深刻思考。

　　梁涛指出，保险具有三大功能，即经济补偿的“补血”功能、资金融通的“造血”功能和社会管理的“活血”功能，在助力共同富裕战略目标过程中不可或缺。

　　十八大以来，保险业在助推脱贫攻坚、全面建成小康社会等新时代的伟大变革进程中，发挥了重要作用。未来，在实现中华民族伟大复兴的新时代新征程中，保险业仍大有作为。

　　有思路 五大路径与方式

　　保险如何助推中国式现代化、实现共同富裕？在梁涛看来，主要有以下五个路径与方式：

　　①服务实体经济的高质量发展

　　梁涛指出，要实现中国式现代化和共同富裕，就需要大量专利技术创新和高附加值的先进制造。近年来，保险业通过专利保险、科技保险等产品，持续发力提供保险保障，支持国家的创新发展战略，保障供应链安全运营，支持产业链的提升。

　　②助力完善社会的分配制度

　　商业保险通过公益慈善和捐赠参与三次分配，匹配的目标人群更精准，更具针对性与公平性，能够在空间和时间上平滑风险带来的损失，应纳入到国家三次分配机制建设的总体考虑。

　　此外，保险还通过资金融通参与要素分配，以股权、债权、资产支持计划等形式建立“供血”机制，积极参与到欠发达地区的重点产业、基础设施和民生工程建设当中，可有效缓解民生改造项目出现的资金短缺问题，助力推动协调发展。

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　　③支持建立民生保障体系

　　梁涛举例称，近两年来，全国疫情形势复杂严峻，部分娱乐、餐饮、旅游等行业因疫情出现停业，北京市朝阳区政府通过统一投保“服务型企业疫情防控保险”产品，停业员工每天可领取100元的生活保障，这对于中小企业的持续经营以及企业员工的稳定生活是非常重要的支持。

　　此外，农业保险、大病保险等政策性、普惠性的民生保险，对于增强低收入群体的抗风险能力也发挥着愈发重要的作用，有效防止了“因病致贫”和“因灾致贫”。

　　④促进社会的和谐稳定

　　保险机制能够较好地将“有为政府”与“有效市场”对接起来，有力保障学有所教、幼有所育、劳有所得、住有所居，已成为国家社会治理体系的有效补充。

　　例如环境污染保险等绿色保险可促进环境保护，医疗卫生、安全生产、食药安全等责任保险可支持化解社会的矛盾冲突、促进社会关系和谐，综合治安险也可支持和维护社会稳定。

　　⑤保障人的全面性发展

　　共同富裕的要求是具有较高适应现代化发展需求的全要素生产率，更加关注人的全面发展。一方面，医疗保险可让病人“病有所医”。另一方面，养老保险能让老人“老有所依”。

　　实践证明，商业养老险是减轻公共养老保障增长负担、增强养老保险保障体系可持续性的有效举措。截至2022年9月末，养老年金险期末有效保单达2300万件，为投保人积累了6500亿元的养老责任准备金。

　　有空间 保障仍有较大缺口

　　梁涛还在论坛上表示，当前来看，我国保险业发展水平尚不充分，服务共同富裕和中国式现代化仍有较大空间。

　　梁涛指出，2021年我国保险密度和保险深度分别为3180元/人和3.9%，距离全球的平均水平仍有较大差距。如在河南暴雨灾害事故中，保险业进行的赔付仅占直接经济损失的10%左右，总体来看，风险补偿作用发挥仍显薄弱。

　　与此同时，我国保险业的服务内容有待扩展。例如，家财险在风险管理中的增值服务局限于家庭保洁、开锁等，缺乏消费者更为关注的定期检修、事故预防等服务；旅游保险则局限于服务救援；此外，对法人企业的相关风险减量管理，还停留在单一的风险提示、防灾防损培训等。

　　另外，保险保障仍有较大缺口。在财产险方面，营业中断险、企财险的覆盖面还有待提升。人身险方面，商业健康保障的覆盖面也仍然不足。特别是在应对大规模流行性传染病，以及由此引发的大额医疗支出、家庭收入损失等风险保障上，保险业还有进一步提升的空间。

　　有态度 积极推动中国式保险业现代化

　　而今，随着党的二十大的胜利召开，我们也开启了新的中心任务。梁涛表示，保险业要勇担责任使命，积极推动中国式保险业现代化，为助力国家实现共同富裕保驾护航。

　　①要坚持保险服务的政治性与人民性

　　下一步，要积极推进农业保险、大病保险等普惠型保险的稳步发展，建立长护险制度，积极发展商业医疗险，由“锦上添花”向“雪中送炭”进一步转变，让全体人民皆公平享有保险服务。特别是为小微企业、新市民、残疾人、城镇低收入人群、老年人等相关特殊群体，提供有效、适当、可及的金融保险服务，探索推出“防贫保”等更加精准的保险保障，并适当给予保费优惠和快赔服务等政策支持，以促进社会和谐，增进民生福祉。

　　②要持续推进供给侧结构性改革

　　要不断完善创新多元化保险产品体系，深化供给侧结构性改革，达到需求牵引供给、供给创造需求的更高水平和动态平衡。发展更多满足于市场切实需求的保险产品，提供定制型、差异化、综合型的风险管理服务。应以消费者权益保护为中心，从加大宣传力度、丰富销售渠道、方便产品查询等多方面，推动提升保险产品的有效触达能力。

　　③要坚持服务实体经济

　　找准保险业在实现中国式现代化中的职能定位，通过深化改革，融入到服务经济社会大盘发展中。加大服务中国式现代化的保险保障能力，在货运保险、企财险、科技保险等领域加强支持力度，保障供应链安全，积极服务产业升级转型。大力服务国家创新发展战略，支持先进制造产业发展。加大对落后地区的保险资金投入力度，通过经济杠杆更好撬动地方经济发展，给予保险政策和保险资源倾斜，促进地区间经济的协调发展。

　　④要推动保险业高质量发展

　　保险公司要不断拓展服务内容，增强服务能力，积极运用人工智能、物联网等科技手段，主动提供防灾防损服务，努力从简单的“险后”补偿，向“险前”预警、“险中”响应积极转变，从风险等量管理向风险减量管理积极转变，增加对风险减量管理和增值服务的研究和投入，加强保险的前置化、专业化的风险管理职能，努力更好实现防患于未然，降低社会整体的风险与损失，增进民众安全福利，为实现共同富裕和中国式现代化提供更优质、高效的保险保障。