数字化升级可以为保险业带来2100亿的直接成本效益

　　近日，全球顶级战略咨询公司罗兰贝格携手百度智能云，发布《中国保险行业数智化展望及全球案例分析白皮书》。白皮书显示，根据2021年行业规模测算，保险行业数智化转型升级后，直接成本效益可达2100亿元，占去年保险行业保费收入的4.6%、国民生产总值的2‰。

　　中国保险行业发展由松绑创新渠道驱动过渡至当前“保险姓保”的规范发展阶段，行业年均复合增速由2013-2017年的21%回落至5%，行业基调从野蛮生长转向风险控制、从规模驱动转为高质量发展。

来源：中国银行保险监督管理委员会，罗兰贝格预期

　　从市场宏观角度看，保险行业政策发布促进人身险、财险、农险市场快速发展，责任险业务未来可期。

来源：中国银行保险监督管理委员会

　　从产品结构角度看，健康险业务将高速增长，其它险种步入稳定发展阶段。伴随一系列强监管政策落地，寿险理财属性回归保障属性，财险亦从恶性竞争转向有序发展，保险行业进入产品结构切换低速成长阶段。

来源：中国银行保险监督管理委员会

　　01. 保险业数字化转型是大势所趋

　　1月26日，银保监会下发了《银行业保险业数字化转型指导意见》。《指导意见》明确了银行保险业的数字化转型的工作目标，即到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。

　　《指导意见》在明确了数字化转型工作框架的同时，也要求银行保险业机构要高度重视数字化转型工作，保障人力和财务资源投入，未来也会将数字化转型情况纳入银行保险机构信息科技监管评级。由此可见，金融机构的数字化转型势在必行。

　　然而，保险企业的数智化转型并不是一日之功，还存在分散建设、机制匮乏、资源受限、数据高敏、数据孤岛、渠道变化洞察不足等诸多现实痛点，这也直接导致很多保险企业在数智化的投入产出效率和效益低于预期。

　　02. 数字化对保险业究竟意味着什么？

　　从底层逻辑来看，保险数字化有助于解决信息不对称带来的风险问题。“现代信息科技的奠基者香农曾提出，‘信息是能够用来消除不确定性的因素’。”太保产险首席信息官王磊表示，寻找不确定性中的确定性因素是保险业面临的共同挑战。数字化和智能化能够帮助保险机构有效化解不确定性中的风险，看清不确定性中的确定性因素。

　　从业务逻辑来看，保险数字化有助于应对客群变化挑战、重构保险价值链、突破传统营销等。

　　保险数字化还意味着对传统营销方式的突破。普华永道保险数字化咨询服务合伙人方骥表示，数字化经营需从六方面进行营销方式和营销管理手段的突破，更需要建设在线触达、运营和数据分析驱动能力来支持数字化的客户经营。

　　03. 保险业数智化转型面临的挑战

　　从真实的业务视角出发，泰康人工智能研究院负责人刘岩表示，保险业数智化转型存在三大挑战。

　　1）业务转型，逐渐以“销售+服务”为核心的保险业，需要考虑如何在转型中加速与服务的融合；

　　2）科技转型，从单点智能建设到系统化的资源整合与流程重塑，需要既懂业务、又懂技术的人才；

　　3）思维挑战，从数据思维到智能思维的升级，对传统企业来说依然存在门槛。

　　上海保交所党委副书记、总经理李峰认为，保险业是高度依赖数据积累的一个行业，数据产业及数据技术已成为行业核心生产资料和生产工具。然而，保险数字化应用仍处在初级阶段，金融基础设施是加速实现共建、共享、共赢的融合生态之关键，对于推动生态融合具有独特价值。